신용 점수 구성 요소: 지금 가장 중요한 것은 무엇입니까?
나는 더 많은 신용 한도가 더 나은 점수를 의미한다고 가정하고 새 계좌를 개설하여 신용 점수를 높이려고 몇 달을 보냈습니다. 내 점수는 거의 움직이지 않았습니다. 알고 보니 내 점수의 70%가 높은 활용률과 추심 계좌라는 두 가지 요인으로 인해 하락하고 있었고, 새로 개설한 계좌는 실제로 하드 문의를 추가하고 평균 계좌 연령을 낮추는 것이었습니다. 각 구성 요소의 무게를 이해하면 1년을 절약할 수 있습니다.
결제 내역(35%) - 가장 큰 단일 요소
FICO 점수의 3분의 1 이상이 결제 내역입니다. 정시에 지불할 때마다 숫자가 올라갑니다. 지불을 놓치거나 연체할 때마다 손해가 발생하고 피해는 대칭적이지 않습니다. 지불을 30일 연체하면 양호한 상태의 점수가 60-110포인트 떨어질 수 있습니다. 3년 전에 한 번이라도 지불을 놓친 경우가 여전히 귀하에게 영향을 미치고 있지만 6개월 전의 경우에는 1회 미만입니다.
지불 내역이 문제인 경우(신용이 좋지 않은 대부분의 사람들이 그렇듯이) 해결 방법은 앞으로도 일관되게 정시에 지불하고 <신용 모니터링 서비스> 실수로 하나를 놓치기 전에 알려줍니다. 최소 결제 금액 이상으로 자동 결제하면 우발적인 누락을 방지할 수 있습니다. 이 구성요소를 고치기 위해 구입할 것은 없습니다. 시간과 일관성이 필요합니다.
신용 활용도(30%) — 개선이 가장 빠른 것
활용률은 사용 가능한 총 크레딧에 대한 현재 잔액을 백분율로 나타낸 것입니다. FICO는 일반적으로 30% 미만 유지에 대해 보상합니다. 10% 미만이면 여전히 좋습니다. 이는 매월 명세서가 마감될 때마다 업데이트되므로 개선이 가장 빠른 구성 요소입니다. 잔액을 지불하면 다음 보고 주기에 그 숫자가 즉시 줄어듭니다.
$3,000 한도 카드를 80% 활용하고 있다면 잔액은 대략 $2,400입니다. $900(30%)까지 얻으면 한 달 안에 점수가 40-60점 올라갈 수 있습니다. <부채 상환 계획자> 어떤 계정을 먼저 타겟팅할지 수학적으로 명확하게 설명합니다. 신용 한도 증가를 요청하는 것(카드가 허용하는 경우 어려운 문의 없이)도 비율에 도움이 됩니다. 사용 가능한 신용이 많을수록 동일한 잔액에서 활용도가 낮아집니다.
신용 기록 기간(15%) - 기존 계정을 그대로 유지
점수 모델은 계정의 평균 수명과 가장 오래된 계정이 열려 있는 기간에 관심을 갖습니다. 그렇기 때문에 사용하지 않는 신용카드라도 오래된 신용카드를 폐쇄하면 점수가 낮아지는 경우가 많습니다. 폐쇄된 계정은 더 이상 평균 연령에 포함되지 않으며, 가장 오래된 계정인 경우 그 수가 크게 감소합니다.
실행 가능한 의미: 신용 파일을 "정리"하기 위해 기존 계정을 폐쇄하지 마십시오. 열어두고 매년 소액의 반복 요금을 부과하여 활성 상태를 유지하고 수명이 누적되도록 하세요. <개인 금융 추적기> 비활성으로 인해 카드가 닫히는 일이 없도록 가끔 사용할 카드를 알려줄 수 있습니다.
새로운 크레딧(10%) 및 크레딧 믹스(10%) — 사소하지만 실제적입니다.
새로운 신용 신청을 통해 어려운 질문을 할 때마다 몇 가지 포인트가 부과되며 보고서는 2년 동안 유지됩니다(단, 점수에는 12개월 동안만 영향을 미칩니다). 짧은 기간에 여러 애플리케이션을 사용하면 점수 모델에 재정적 어려움을 겪는 것처럼 보입니다. 모기지나 자동차 대출에 대한 금리 쇼핑은 다르게 처리됩니다. 동일한 대출 유형에 대해 14~45일 이내에 여러 건의 문의를 한 번으로 계산합니다.
회전(신용카드), 할부(대출), 때로는 소매 계좌 등 다양한 유형의 신용을 갖는 신용 혼합 보상입니다. <신용 빌더 대출> 신용 조합에서 신용 카드만 있는 경우 할부 내역을 추가하므로 이 구성 요소에 약간의 충격이 가해질 수 있습니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
충분한 항목이 표시되면 국에서 제 시간에 모든 항목을 확인하지 못할 것이라는 이론에 대한 대량 분쟁 편지로 전체 보고서를 대상으로 하는 신용 수리 서비스를 건너뛰십시오. 이러한 "신용 횡령" 접근 방식은 기껏해야 일시적이며, 검증된 항목은 다시 보고되며, 최악의 경우에는 사기입니다. 가장 큰 두 가지 가중치인 결제 내역과 사용률에 중점을 둡니다. 이 두 가지를 합하면 점수의 65%가 됩니다. <를 얻으세요예산 계획 노트> 모든 지불에 대한 최신 정보를 유지하고 잔액을 낮추기 위한 체계적인 계획을 세우고 점수는 기계적으로 따릅니다. 다른 구성 요소는 중요하지만 덜 중요하며, 큰 두 구성 요소가 관리되면 대부분 자체적으로 관리됩니다.
구성 요소를 이해함으로써 얻을 수 있는 가장 유용한 통찰력: 모든 노력이 동일하지는 않습니다. 자동 결제를 설정하는 데 소요되는 1시간은 35% 구성 요소를 무기한으로 보호합니다. 오후에는 잔액 지불 계획을 작성하여 30% 구성 요소를 직접 공격합니다. 2시간 동안 잘 방향을 잡고 일한 것은 6개월 동안 집중하지 않고 "내 신용을 위해 일한 것"보다 점수를 높일 것입니다.
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