Componentele scorului de credit: care contează cel mai mult acum
Am petrecut luni de zile încercând să-mi îmbunătățesc scorul de credit prin deschiderea de conturi noi, presupunând că mai multe linii de credit înseamnă un scor mai bun. Scorul meu abia s-a mutat. S-a dovedit că 70% din scorul meu era târât în jos de două lucruri – o rată mare de utilizare și un cont de colectare – iar noile conturi pe care le deschideam adăugau, de fapt, întrebări dificile și mi-au redus vârsta medie a contului. Înțelegerea cât cântărește fiecare componentă m-ar fi economisit un an.
Istoricul plăților (35%) — Cel mai mare factor unic
Mai mult de o treime din scorul tău FICO este istoricul plăților. Fiecare plată la timp împinge numărul în sus. Fiecare plată ratată sau întârziată o împinge în jos, iar daunele nu sunt simetrice: o întârziere de plată de 30 de zile poate scădea un scor cu bună reputație cu 60-110 de puncte. O singură plată ratată de acum trei ani vă afectează în continuare, deși mai puțin de una de acum șase luni.
Dacă problema dvs. este istoricul plăților - ceea ce este pentru majoritatea persoanelor cu credit prost - soluția este plățile consecvente la timp și un <serviciu de monitorizare a creditului> care te avertizează înainte să ratezi unul accidental. Plățile automate pe cel puțin minimumul datorat elimină ratarea accidentală. Nu există nimic de cumpărat pentru a repara această componentă; este nevoie doar de timp și consecvență.
Utilizarea creditului (30%) — Cel mai rapid de îmbunătățit
Utilizarea este soldul dvs. curent ca procent din creditul dvs. total disponibil. FICO recompensează în general șederea sub 30%; sub 10% este încă mai bine. Aceasta este cea mai rapidă componentă de îmbunătățit, deoarece se actualizează în fiecare lună când se închide extrasul dvs. Achitați soldurile și numărul scade imediat în următorul ciclu de raportare.
Dacă sunteți la o utilizare de 80% pe un card cu limită de 3.000 USD, aveți un sold de aproximativ 2.400 USD. Aducerea la 900 USD (30%) vă poate muta scorul cu 40-60 de puncte într-o singură lună. A <planificator de plată a datoriilor> clarifică matematica asupra conturilor care trebuie vizate mai întâi. Solicitarea unei creșteri a limitei de credit (fără o anchetă serioasă, dacă cardul dvs. o permite) ajută, de asemenea, raportul - mai mult credit disponibil înseamnă o utilizare mai mică pe același sold.
Durata istoricului de credit (15%) — Lăsați conturile vechi în pace
Modelele de punctare au grijă de vârsta medie a conturilor dvs. și de cât timp este deschis cel mai vechi cont. Acesta este motivul pentru care închiderea cărților de credit vechi – chiar și a celor pe care nu le utilizați – vă afectează adesea scorul. Contul închis nu mai este luat în considerare la vârsta ta medie, iar dacă era cel mai în vârstă, numărul respectiv scade semnificativ.
Implicația posibilă: nu închideți conturi vechi pentru a vă „curăța” fișierul de credit. Lăsați-le deschise, puneți-le o mică taxă recurentă anual pentru a le menține activi și lăsați vârsta să se acumuleze. A <instrument de urmărire a finanțelor personale> vă poate reaminti ce carduri să utilizați ocazional, astfel încât să nu fie închise pentru inactivitate.
Credit nou (10%) și amestec de credite (10%) - Minor, dar real
Fiecare întrebare dificilă dintr-o nouă cerere de credit vă costă câteva puncte și rămâne în raport timp de doi ani (deși vă afectează doar scorul timp de 12 luni). Aplicațiile multiple într-o fereastră scurtă arată ca o dificultate financiară pentru modelele de scor. Cumpărăturile cu rate pentru credite ipotecare sau împrumuturi auto sunt tratate diferit - cererile multiple în 14-45 de zile pentru același tip de împrumut sunt considerate una singură.
Mixul de credite recompense având diferite tipuri de credit: revolving (carți de credit), rate (împrumuturi) și uneori conturi de vânzare cu amănuntul. A <credit builder credit> de la o uniune de credit adaugă istoricul ratelor dacă aveți doar cărți de credit, care pot depăși modest această componentă.
Ce aș sări peste
Omiteți serviciile de reparare a creditelor care vizează întregul raport cu scrisori de litigii în masă, pe baza teoriei că, dacă sunt semnalate suficiente articole, birourile nu le vor verifica pe toate la timp. Această abordare de „exploatare a creditelor” este în cel mai bun caz temporară – articolele verificate sunt re-raportate – și în cel mai rău caz frauduloasă. Concentrați-vă pe cele mai mari două greutăți: istoricul plăților și utilizarea. Cei doi împreună reprezintă 65% din scor. Obțineți un <caiet de planificare bugetară> să rămâi la curent cu fiecare plată și un plan sistematic pentru a reduce soldurile, iar scorul urmează mecanic. Celelalte componente contează, dar mai puțin, și în mare parte au grijă de ei înșiși odată ce cele două mari sunt gestionate.
Cea mai utilă perspectivă din înțelegerea componentelor: nu toate eforturile sunt egale. O oră petrecută pentru configurarea plăților automate protejează componenta de 35% pe termen nelimitat. O după-amiază care pune la punct un plan de plată a soldului atacă direct componenta de 30%. Acele două ore de muncă bine îndreptate îți vor muta scorul mai mult de șase luni de „lucrare pe creditul meu” neconcentrat.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
