Компоненты кредитного рейтинга: какой из них наиболее важен сейчас
Я потратил месяцы, пытаясь улучшить свой кредитный рейтинг, открывая новые счета, полагая, что больше кредитных линий означает лучший рейтинг. Мой счет почти не изменился. Оказалось, что 70% моего рейтинга снижалось из-за двух факторов — высокого коэффициента использования и накопительного счета, — а новые счета, которые я открывал, на самом деле добавляли сложные запросы и снижали средний возраст моего счета. Понимание веса каждого компонента сэкономило бы мне год.
История платежей (35%) — самый важный фактор
Более трети вашего счета FICO — это история платежей. Каждый своевременный платеж увеличивает эту цифру. Каждый пропущенный или просроченный платеж снижает его, и ущерб не симметричен: 30-дневная просрочка платежа может снизить оценку хорошей репутации на 60–110 пунктов. Один пропущенный платеж трехлетней давности все еще влияет на вас, хотя и меньше, чем один пропущенный шесть месяцев назад.
Если история платежей является вашей проблемой (а это касается большинства людей с плохой кредитной историей), то решение заключается в последовательных своевременных платежах в будущем и <служба кредитного мониторинга> это предупредит вас, прежде чем вы случайно пропустите что-нибудь. Автоматические выплаты хотя бы по минимальному счету исключают случайный промах. Чтобы починить этот компонент, не нужно ничего покупать; просто нужно время и последовательность.
Использование кредита (30%) — самый быстрый показатель улучшения
Использование — это ваш текущий баланс в процентах от общего доступного кредита. FICO обычно вознаграждает за то, чтобы ставка ниже 30%; менее 10% еще лучше. Это самый быстрый компонент для улучшения, поскольку он обновляется каждый месяц после закрытия вашего отчета. Погасите остатки, и в следующем отчетном цикле это число немедленно упадет.
Если вы используете 80% лимитной карты на 3000 долларов, на балансе у вас будет примерно 2400 долларов. Достижение этой суммы до 900 долларов (30%) может увеличить ваш счет на 40-60 пунктов за один месяц. А <планировщик погашения долга> проясняет, на какие аккаунты ориентироваться в первую очередь. Запрос на увеличение кредитного лимита (без жесткого запроса, если ваша карта это позволяет) также помогает соотношению: более доступный кредит означает более низкое использование на том же балансе.
Длина кредитной истории (15%) — оставьте старые счета в покое
Модели оценки учитывают средний возраст ваших учетных записей и продолжительность открытия вашей самой старой учетной записи. Вот почему закрытие старых кредитных карт, даже тех, которыми вы не пользуетесь, часто вредит вашему счету. Закрытый аккаунт больше не учитывается в вашем среднем возрасте, а если он был вашим самым старшим, это число значительно снижается.
Полезный вывод: не закрывайте старые учетные записи, чтобы «очистить» свою кредитную историю. Оставьте их открытыми, ежегодно вносите в них один небольшой периодический заряд, чтобы они оставались активными, и позволяйте возрасту накапливаться. А <трекер личных финансов> может напоминать вам, какие карты следует использовать время от времени, чтобы они не закрывались из-за бездействия.
Новый кредит (10%) и кредитный микс (10%) — незначительно, но реально
Каждый сложный запрос по новой заявке на кредит стоит вам несколько баллов и сохраняется в вашем отчете в течение двух лет (хотя это влияет на ваш балл только в течение 12 месяцев). Множественные заявки в течение короткого окна кажутся финансовыми трудностями для скоринговых моделей. Покупка ставок по ипотеке или автокредитам рассматривается по-разному: несколько запросов в течение 14–45 дней по одному и тому же типу кредита считаются одним.
Кредитный микс предусматривает различные типы кредитов: возобновляемые (кредитные карты), рассрочку (ссуды), а иногда и розничные счета. А <кредит строителя кредит> Из кредитного союза добавляет историю рассрочек, если у вас есть только кредитные карты, что может незначительно увеличить этот компонент.
Что я бы пропустил
Откажитесь от услуг по ремонту кредитов, которые направляют весь ваш отчет с массовыми письмами о спорах, поскольку, если будет отмечено достаточное количество пунктов, бюро не проверят их все вовремя. Такой подход «кредитной чистки» в лучшем случае носит временный характер — о проверенных товарах сообщают повторно — а в худшем случае он является мошенническим. Сосредоточьтесь на двух самых важных вопросах: истории платежей и использовании. Эти двое вместе составляют 65% результата. Получите <блокнот для планирования бюджета> быть в курсе каждого платежа и систематически планировать снижение остатков, а счет следует механически. Остальные компоненты имеют значение, но меньшее, и они в основном сами о себе позаботятся, как только будут управляться два больших компонента.
Самый полезный вывод из понимания компонентов: не все усилия одинаковы. Час, потраченный на настройку автоматических платежей, защищает компонент 35% на неопределенный срок. Во второй половине дня составление плана выплаты баланса напрямую атакует компонент 30%. Эти два часа хорошо спланированной работы повысят ваш счет по сравнению с шестью месяцами бесцельной «работы в свой кредит».
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
