Vipengee vya Alama za Mkopo: Ni Kipi Muhimu Zaidi Hivi Sasa
Nilitumia miezi kadhaa nikijaribu kuboresha alama yangu ya mkopo kwa kufungua akaunti mpya, nikichukulia mistari mingi ya mkopo ilimaanisha alama bora zaidi. Alama yangu ilisogezwa kwa shida. Ilibainika kuwa 70% ya alama zangu zilikuwa zikiburuzwa na vitu viwili - uwiano wa juu wa matumizi na akaunti ya kukusanya - na akaunti mpya ambazo nilikuwa nikifungua zilikuwa zikiongeza maswali magumu na kupunguza wastani wa umri wa akaunti yangu. Kuelewa kila sehemu ina uzito gani kungeniokoa mwaka mmoja.
Historia ya Malipo (35%) - Jambo Kubwa Zaidi
Zaidi ya theluthi ya alama zako za FICO ni historia ya malipo. Kila malipo ya kwa wakati huongeza nambari. Kila malipo yaliyokosa au kuchelewa yanaisukuma chini, na uharibifu si wa ulinganifu: malipo ya kuchelewa kwa siku 30 yanaweza kupunguza alama na hadhi nzuri kwa pointi 60-110. Malipo yaliyokosa kutoka miaka mitatu iliyopita bado yanakuathiri, ingawa chini ya moja kutoka miezi sita iliyopita.
Ikiwa historia ya malipo ni tatizo lako - ambalo kwa watu wengi walio na mkopo mbaya ni - urekebishaji ni thabiti wa malipo ya wakati kwenda mbele na <huduma ya ufuatiliaji wa mikopo> ambayo hukutahadharisha kabla hujakosa moja kwa bahati mbaya. Malipo ya kiotomatiki kwa angalau kiwango cha chini zaidi kinachodaiwa huondoa kosa la bahati mbaya. Hakuna cha kununua ili kurekebisha sehemu hii; inachukua tu muda na uthabiti.
Utumiaji wa Mikopo (30%) - Njia ya Haraka Zaidi Kuboresha
Matumizi ni salio lako la sasa kama asilimia ya jumla ya salio lako linalopatikana. FICO kwa ujumla huthawabisha kukaa chini ya 30%; chini ya 10% ni bora bado. Hiki ndicho kipengele cha haraka zaidi cha kuboresha kwa sababu kinasasishwa kila mwezi taarifa yako inapofungwa. Lipa salio na nambari itashuka mara moja kwenye mzunguko unaofuata wa kuripoti.
Ikiwa unatumia 80% kwenye kadi ya kikomo ya $3,000, unabeba takriban $2,400 katika salio. Kupata hiyo hadi $900 (30%) kunaweza kusogeza alama zako kwa pointi 40-60 kwa mwezi mmoja. A <mpangaji wa malipo ya deni> huweka hesabu wazi ni akaunti zipi zitakazolenga kwanza. Kuomba nyongeza ya kikomo cha mkopo (bila uchunguzi mkali, ikiwa kadi yako inaruhusu) pia husaidia uwiano - mkopo unaopatikana zaidi humaanisha matumizi ya chini kwenye salio sawa.
Urefu wa Historia ya Mikopo (15%) - Acha Akaunti za Zamani Peke Yake
Miundo ya alama inajali kuhusu wastani wa umri wa akaunti zako na muda ambao akaunti yako ya zamani imefunguliwa. Hii ndiyo sababu kufunga kadi za mkopo za zamani - hata zile ambazo hutumii - mara nyingi huumiza alama zako. Akaunti iliyofungwa haihesabiwi tena katika umri wako wa wastani, na ikiwa ilikuwa yako ya zamani zaidi, nambari hiyo inashuka sana.
Maana inayoweza kutekelezwa: usifunge akaunti za zamani ili "kusafisha" faili yako ya mkopo. Ziache wazi, ziwekee chaji moja ndogo inayorudiwa kila mwaka ili ziendelee kufanya kazi, na acha umri ukundike. A <mfuatiliaji wa fedha za kibinafsi> inaweza kukukumbusha kadi za kutumia mara kwa mara ili zisifungwe kwa kutokuwa na shughuli.
Mkopo Mpya (10%) na Mchanganyiko wa Mikopo (10%) - Mdogo lakini Halisi
Kila swali ngumu kutoka kwa ombi jipya la mkopo hugharimu pointi chache na hukaa kwenye ripoti yako kwa miaka miwili (ingawa huathiri tu alama zako kwa miezi 12). Programu nyingi katika dirisha fupi huonekana kama shida ya kifedha kwa mifano ya bao. Ununuzi wa bei kwa rehani au mikopo ya magari hushughulikiwa kwa njia tofauti - maswali mengi ndani ya siku 14-45 kwa hesabu ya aina sawa ya mkopo kama moja.
Zawadi za mchanganyiko wa mkopo zilizo na aina tofauti za mkopo: zinazozunguka (kadi za mkopo), malipo ya malipo (mikopo), na wakati mwingine akaunti za rejareja. A <mkopo wa wajenzi wa mikopo> kutoka kwa muungano wa mikopo huongeza historia ya malipo ya malipo ikiwa una kadi za mkopo pekee, ambazo zinaweza kukimbiza kipengele hiki kidogo.
Ningeruka Nini
Ruka huduma za urekebishaji wa mikopo ambazo zinalenga ripoti yako yote yenye barua za mizozo ya watu wengi kwa nadharia kwamba ikiwa bidhaa za kutosha zitatiwa alama ofisi hazitazithibitisha zote kwa wakati. Mbinu hii ya "kufagia mikopo" ni ya muda tu - vipengee vilivyoidhinishwa huripotiwa tena - na katika hali mbaya zaidi ya ulaghai. Zingatia vizito viwili vizito zaidi: historia ya malipo na matumizi. Wawili hao kwa pamoja ni 65% ya alama. Pata <daftari la kupanga bajeti> kusalia sasa hivi kwa kila malipo na mpango uliopangwa wa kupunguza salio, na alama hufuata kimkakati. Vipengee vingine ni muhimu, lakini kidogo, na mara nyingi hujitunza mara tu viwili vikubwa vinasimamiwa.
Ufahamu muhimu zaidi kutoka kwa kuelewa vipengele: sio jitihada zote ni sawa. Saa inayotumika kuweka malipo ya kiotomatiki hulinda sehemu ya 35% kwa muda usiojulikana. Alasiri ya kuweka pamoja mpango wa malipo ya salio hushambulia sehemu ya 30% moja kwa moja. Kwamba saa mbili za kazi zilizoelekezwa vizuri zitasogeza alama yako zaidi ya miezi sita ya "kufanya kazi kwa mkopo wangu" bila kuzingatia.
Je, uko tayari kununua? Linganisha Fedha na Uwekezaji katika maduka → 📚 Au vinjari kozi za uwekezaji na pesa katika Bidhaa za Dijitali →
