องค์ประกอบคะแนนเครดิต: สิ่งไหนที่สำคัญที่สุดในตอนนี้
ฉันใช้เวลาหลายเดือนในการพยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตของฉันด้วยการเปิดบัญชีใหม่ โดยสมมติว่าวงเงินเครดิตที่มากขึ้นหมายถึงคะแนนที่ดีขึ้น คะแนนของฉันแทบจะไม่ขยับเลย ปรากฎว่า 70% ของคะแนนของฉันถูกลากลงมาด้วยสองสิ่ง — อัตราส่วนการใช้งานที่สูงและบัญชีเรียกเก็บเงิน — และบัญชีใหม่ที่ฉันเปิดเพิ่มการสอบถามที่ยากจริงๆ และลดอายุบัญชีเฉลี่ยของฉันลง การทำความเข้าใจว่าส่วนประกอบแต่ละชิ้นมีน้ำหนักเท่าใดจะช่วยให้ฉันประหยัดเวลาได้หนึ่งปี
ประวัติการชำระเงิน (35%) — ปัจจัยเดียวที่ใหญ่ที่สุด
มากกว่าหนึ่งในสามของคะแนน FICO ของคุณคือประวัติการชำระเงิน การชำระเงินตรงเวลาทุกครั้งจะช่วยเพิ่มจำนวน การชำระเงินที่พลาดหรือล่าช้าทุกครั้งจะทำให้การชำระเงินลดลง และความเสียหายนั้นไม่สมมาตร: การชำระเงินล่าช้า 30 วันอาจทำให้คะแนนสถานะดีลดลง 60-110 คะแนน การพลาดการชำระเงินเพียงครั้งเดียวเมื่อสามปีที่แล้วยังคงส่งผลต่อคุณ แม้ว่าจะน้อยกว่าหนึ่งครั้งจากหกเดือนที่ผ่านมาก็ตาม
หากประวัติการชำระเงินเป็นปัญหาของคุณ — ซึ่งสำหรับคนส่วนใหญ่ที่มีเครดิตไม่ดีก็เป็นเช่นนั้น — การแก้ไขคือการชำระเงินตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอนับจากนี้เป็นต้นไป และ <บริการติดตามสินเชื่อ> ที่แจ้งเตือนคุณก่อนที่คุณจะพลาดไปโดยไม่ตั้งใจ การชำระเงินอัตโนมัติอย่างน้อยขั้นต่ำเนื่องจากช่วยลดการพลาดโดยไม่ตั้งใจ ไม่มีอะไรต้องซื้อเพื่อซ่อมแซมส่วนประกอบนี้ มันต้องใช้เวลาและความสม่ำเสมอเท่านั้น
การใช้เครดิต (30%) — วิธีที่รวดเร็วที่สุดในการปรับปรุง
การใช้งานคือยอดเงินปัจจุบันของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณ โดยทั่วไปแล้ว FICO จะให้ผลตอบแทนต่ำกว่า 30%; ต่ำกว่า 10% ยังดีกว่า นี่เป็นองค์ประกอบที่รวดเร็วที่สุดในการปรับปรุงเนื่องจากจะอัปเดตทุกเดือนเมื่อปิดรายการเดินบัญชีของคุณ ชำระยอดคงเหลือและจำนวนจะลดลงทันทีในรอบการรายงานถัดไป
หากคุณมีการใช้งาน 80% ในบัตรจำกัดวงเงิน 3,000 ดอลลาร์ คุณจะมียอดคงเหลือประมาณ 2,400 ดอลลาร์ การได้รับสิ่งนั้นถึง 900 ดอลลาร์ (30%) จะทำให้คะแนนของคุณขยับได้ 40-60 คะแนนในเดือนเดียว เอ <ผู้วางแผนการชำระหนี้> ทำให้คณิตศาสตร์ชัดเจนว่าบัญชีใดควรกำหนดเป้าหมายเป็นอันดับแรก การขอเพิ่มวงเงินเครดิต (โดยไม่ต้องสอบถามอย่างหนัก หากบัตรของคุณอนุญาต) ยังช่วยให้อัตราส่วนนี้ดีขึ้น — เครดิตที่มีมากขึ้นหมายถึงการใช้งานที่ลดลงในยอดคงเหลือเดียวกัน
ความยาวของประวัติเครดิต (15%) — ปล่อยให้บัญชีเก่าอยู่คนเดียว
โมเดลการให้คะแนนจะคำนึงถึงอายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณและระยะเวลาที่บัญชีเก่าที่สุดของคุณเปิดอยู่ นี่คือเหตุผลว่าทำไมการปิดบัตรเครดิตเก่า — แม้กระทั่งบัตรที่คุณไม่ได้ใช้ — มักจะส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ บัญชีที่ปิดจะไม่นับรวมกับอายุเฉลี่ยของคุณอีกต่อไป และหากเป็นบัญชีที่อายุมากที่สุด จำนวนนั้นก็จะลดลงอย่างมาก
ผลกระทบที่ดำเนินการได้: อย่าปิดบัญชีเก่าเพื่อ "ล้าง" ไฟล์เครดิตของคุณ ปล่อยให้เปิดไว้ และเรียกเก็บเงินเป็นประจำทุกปีเพื่อให้มีการใช้งาน และปล่อยให้อายุสะสม เอ <ติดตามการเงินส่วนบุคคล> สามารถเตือนคุณว่าควรใช้การ์ดใบไหนเป็นครั้งคราวเพื่อไม่ให้ถูกปิดเนื่องจากไม่มีการใช้งาน
เครดิตใหม่ (10%) และการผสมผสานเครดิต (10%) — เล็กน้อยแต่เป็นของจริง
การสอบถามอย่างหนักแต่ละครั้งจากการสมัครขอสินเชื่อใหม่จะทำให้คุณเสียคะแนนไม่กี่คะแนนและจะยังคงอยู่ในรายงานของคุณเป็นเวลาสองปี (แม้ว่าจะส่งผลต่อคะแนนของคุณเป็นเวลา 12 เดือนเท่านั้น) แอปพลิเคชันหลายรายการในหน้าต่างสั้นๆ ดูเหมือนประสบปัญหาทางการเงินต่อโมเดลการให้คะแนน การซื้อสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์จะได้รับการปฏิบัติที่แตกต่างกัน การสอบถามหลายครั้งภายใน 14-45 วันสำหรับสินเชื่อประเภทเดียวกันจะนับเป็นหนึ่งรายการ
รางวัลการผสมเครดิตที่มีเครดิตประเภทต่างๆ: หมุนเวียน (บัตรเครดิต) ผ่อนชำระ (เงินกู้) และบางครั้งเป็นบัญชีรายย่อย เอ <สินเชื่อสร้างเครดิต> จากสหภาพเครดิตจะเพิ่มประวัติการผ่อนชำระหากคุณมีบัตรเครดิตเท่านั้น ซึ่งสามารถกระทบส่วนนี้เล็กน้อย
สิ่งที่ฉันจะข้าม
ข้ามบริการซ่อมแซมเครดิตที่กำหนดเป้าหมายรายงานทั้งหมดของคุณด้วยจดหมายโต้แย้งจำนวนมาก โดยยึดทฤษฎีที่ว่าหากมีการระบุรายการเพียงพอ สำนักงานจะไม่สามารถตรวจสอบรายการทั้งหมดได้ทันเวลา วิธีการ "กวาดล้างเครดิต" นี้เป็นวิธีที่ดีที่สุดเพียงชั่วคราว — รายการที่ตรวจสอบแล้วจะถูกรายงานอีกครั้ง — และที่แย่ที่สุดคือเป็นการฉ้อโกง มุ่งเน้นไปที่น้ำหนักที่หนักที่สุดสองอย่าง: ประวัติการชำระเงินและการใช้งาน ทั้งสองคนรวมกันเป็น 65% ของคะแนน รับ <สมุดบันทึกการวางแผนงบประมาณ> เพื่อติดตามการชำระเงินทุกครั้งและวางแผนอย่างเป็นระบบเพื่อลดยอดคงเหลือ และคะแนนจะเป็นไปตามกลไก องค์ประกอบอื่นๆ มีความสำคัญแต่น้อยกว่า และส่วนใหญ่จะดูแลตัวเองเมื่อจัดการสองสิ่งใหญ่ๆ แล้ว
ข้อมูลเชิงลึกที่มีประโยชน์ที่สุดจากการทำความเข้าใจส่วนประกอบต่างๆ: ความพยายามไม่เท่ากันทั้งหมด ใช้เวลาหนึ่งชั่วโมงในการตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติจะปกป้ององค์ประกอบ 35% อย่างไม่มีกำหนด ช่วงบ่ายที่รวบรวมแผนการจ่ายเงินคงเหลือจะโจมตีส่วนประกอบ 30% โดยตรง การทำงานสองชั่วโมงที่มีทิศทางที่ดีนั้นจะทำให้คะแนนของคุณเปลี่ยนไปมากกว่าหกเดือนของการ "ทำงานเพื่อเครดิตของฉัน" ที่ไม่ได้มุ่งเน้น
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
