Kredi Puanı Bileşenleri: Şu Anda Hangisi En Önemli?
Daha fazla kredi limitinin daha iyi bir puan anlamına geldiğini varsayarak aylarca yeni hesaplar açarak kredi puanımı yükseltmeye çalıştım. Puanım neredeyse hiç değişmedi. Skorumun %70'inin iki şey yüzünden düştüğü ortaya çıktı: yüksek kullanım oranı ve tahsilat hesabı ve açtığım yeni hesaplar aslında zor sorular ekliyor ve ortalama hesap yaşımı düşürüyordu. Her bir bileşenin ağırlığını anlamak bana bir yıl kazandırabilirdi.
Ödeme Geçmişi (%35) — En Büyük Tek Faktör
FICO puanınızın üçte birinden fazlası ödeme geçmişidir. Zamanında yapılan her ödeme sayıyı artırır. Her kaçırılan veya geciken ödeme, onu aşağı iter ve hasar simetrik değildir: 30 günlük bir geç ödeme, iyi durumda olan bir puanı 60-110 puan düşürebilir. Altı ay öncesine göre daha az olsa da, üç yıl öncesine ait kaçırılan tek bir ödeme sizi hâlâ etkiliyor.
Sorununuz ödeme geçmişiyse - ki kredi notu kötü olan çoğu kişi için bu böyledir - çözüm, ödemelerin tutarlı bir şekilde zamanında yapılması ve <kredi izleme hizmeti> yanlışlıkla bir tanesini kaçırmadan önce sizi uyarır. En azından vadesi gelen asgari tutar üzerinden yapılan otomatik ödemeler, kazara gözden kaçmayı ortadan kaldırır. Bu bileşeni düzeltmek için satın alınacak hiçbir şey yok; sadece zaman ve tutarlılık gerektirir.
Kredi Kullanımı (%30) — En Hızlı İyileşen
Kullanım, mevcut toplam kredinizin yüzdesi olarak mevcut bakiyenizdir. FICO genellikle %30'un altında kalmayı ödüllendirir; %10'un altı yine de daha iyidir. Bu, geliştirilecek en hızlı bileşendir çünkü her ay ekstreniz kapandığında güncellenir. Bakiyeleri ödediğinizde sayı bir sonraki raporlama döngüsünde hemen düşer.
3.000$ limitli bir kartın %80 kullanım seviyesindeyseniz, bakiyenizde yaklaşık 2.400$ taşıyorsunuz demektir. Bunu 900$'a (%30) çıkarmak puanınızı tek bir ayda 40-60 puana taşıyabilir. bir <borç ödeme planlayıcısı> İlk olarak hangi hesapların hedefleneceğine ilişkin matematiği netleştirir. Kredi limiti artışı talep etmek (kartınız izin veriyorsa sıkı bir araştırma yapmadan) da bu orana yardımcı olur; daha fazla kullanılabilir kredi, aynı bakiyede daha az kullanım anlamına gelir.
Kredi Geçmişinin Uzunluğu (%15) — Eski Hesapları Rahat Bırakın
Puanlama modelleri, hesaplarınızın ortalama yaşını ve en eski hesabınızın ne kadar süredir açık olduğunu önemser. Bu nedenle eski kredi kartlarını (kullanmadığınız kredi kartlarını bile) kapatmak çoğu zaman puanınıza zarar verir. Kapatılan hesap artık ortalama yaşınıza dahil edilmiyor ve en yaşlı hesabınızsa bu sayı önemli ölçüde düşüyor.
Uygulanabilir sonuç: Kredi dosyanızı "temizlemek" için eski hesaplarınızı kapatmayın. Onları açık bırakın, aktif kalmalarını sağlamak için üzerlerine her yıl küçük, yinelenen bir yük koyun ve yaşın birikmesine izin verin. bir <kişisel finans takipçisi> Hareketsizlik nedeniyle kapanmamaları için size ara sıra hangi kartları kullanmanız gerektiğini hatırlatabilir.
Yeni Kredi (%10) ve Kredi Karması (%10) — Küçük Ama Gerçek
Yeni bir kredi başvurusundan gelen her zor sorgulama size birkaç puan kaybettirir ve iki yıl boyunca raporunuzda kalır (ancak puanınızı yalnızca 12 ay boyunca etkiler). Kısa bir pencerede birden fazla başvuru yapılması, puanlama modellerine göre finansal sıkıntı gibi görünmektedir. Mortgage veya taşıt kredileri için oran alışverişi farklı şekilde ele alınır; aynı kredi türü için 14-45 gün içinde yapılan birden fazla sorgu tek bir sorgu olarak sayılır.
Farklı kredi türlerine sahip kredi karışımı ödülleri: döner (kredi kartları), taksitli (krediler) ve bazen perakende hesaplar. bir <kredi oluşturucu kredisi> bir kredi birliğinden, yalnızca kredi kartlarınız varsa taksit geçmişi ekler, bu da bu bileşeni mütevazı bir şekilde etkileyebilir.
Neyi Atlardım
Yeterince öğe işaretlendiğinde büroların bunları zamanında doğrulayamayacağı teorisine dayalı toplu anlaşmazlık mektuplarıyla tüm raporunuzu hedef alan kredi onarım hizmetlerini atlayın. Bu "kredi süpürme" yaklaşımı en iyi ihtimalle geçicidir - doğrulanan öğeler yeniden raporlanır - ve en kötü ihtimalle sahtekarlıktır. En ağır iki ağırlığa odaklanın: ödeme geçmişi ve kullanım. Bu ikisi birlikte puanın %65'ini oluşturur. < alınbütçe planlama defteri> her ödemede güncel kalmak ve bakiyeleri azaltmak için sistematik bir plan yapmak ve puan mekanik olarak takip edilir. Diğer bileşenler önemlidir, ancak daha azdır ve büyük ikisi yönetildikten sonra çoğunlukla kendi başlarının çaresine bakarlar.
Bileşenleri anlamanın en yararlı içgörüsü: tüm çabalar eşit değildir. Otomatik ödemeleri ayarlamak için harcanan bir saat, %35 bileşenini süresiz olarak korur. Öğleden sonra bir denge ödeme planı hazırlamak, doğrudan %30 bileşenine saldırır. İyi yönlendirilmiş iki saatlik çalışma, puanınızı altı ay boyunca odaklanmadan "kendi kredim üzerinde çalışmak"tan daha fazla artıracaktır.
Alışverişe hazır mısınız? Karşılaştır Finans ve Yatırım mağazalar arasında → 📚 Veya göz atın yatırım ve para kursları Dijital Ürünlerde →
