Компоненти кредитного рейтингу: який із них зараз найважливіший
Я витратив місяці, намагаючись покращити свій кредитний рейтинг, відкривши нові облікові записи, припускаючи, що більше кредитних ліній означає кращий бал. Мій рахунок ледве поворухнувся. Виявилося, що 70% мого результату було знижено двома речами — високим коефіцієнтом використання та рахунком для збору — і нові облікові записи, які я відкривав, насправді додавали важких запитів і знижували середній вік мого облікового запису. Розуміння ваги кожного компонента заощадило б мені рік.
Історія платежів (35%) — найбільший окремий фактор
Більше третини вашої оцінки FICO – це історія платежів. Кожен своєчасний платіж збільшує число. Кожен пропущений або прострочений платіж штовхає його вниз, і збитки не є симетричними: 30-денна затримка платежу може знизити оцінку з хорошою репутацією на 60-110 балів. Один пропущений платіж три роки тому все ще впливає на вас, хоча менше, ніж платіж шість місяців тому.
Якщо історія платежів є вашою проблемою, а для більшості людей із поганою кредитною історією вона є, виправленням є постійні своєчасні платежі надалі та <служба кредитного моніторингу> який сповіщає вас, перш ніж ви випадково пропустите один. Автоматичні виплати принаймні на мінімальну суму виключають випадковий промах. Нема чого купувати, щоб виправити цей компонент; просто потрібен час і послідовність.
Використання кредиту (30%) — найшвидший для покращення
Використання — це ваш поточний баланс у відсотках від загального доступного кредиту. FICO зазвичай винагороджує менше 30%; менше 10% ще краще. Це найшвидший компонент для вдосконалення, оскільки він оновлюється щомісяця, коли ваша виписка закривається. Погасіть залишок, і число зменшиться одразу в наступному звітному циклі.
Якщо ви використовуєте 80% картки з лімітом на 3000 доларів США, на балансі ви маєте приблизно 2400 доларів США. Досягнення цього показника до 900 доларів США (30%) може збільшити ваш рахунок на 40-60 балів за один місяць. A <планувальник погашення боргу> пояснює, на які облікові записи орієнтуватися в першу чергу. Запит на збільшення кредитного ліміту (без жорсткого запиту, якщо ваша картка це дозволяє) також сприяє коефіцієнту — більше доступного кредиту означає менше використання того самого балансу.
Тривалість кредитної історії (15%) — залиште старі рахунки в спокої
Моделі оцінки враховують середній вік ваших облікових записів і те, як довго був відкритий найстаріший обліковий запис. Ось чому закриття старих кредитних карток — навіть тих, якими ви не користуєтеся — часто шкодить вашому рахунку. Закритий обліковий запис більше не враховується у вашому середньому віці, і якщо він був вашим найстаршим, це число значно зменшується.
Дійсний наслідок: не закривайте старі рахунки, щоб «очистити» свою кредитну справу. Залиште їх відкритими, поставте на них одну невелику регулярну зарядку щороку, щоб підтримувати їх активність, і дайте вікові накопичуватися. A <трекер особистих фінансів> може час від часу нагадувати вам, які картки використовувати, щоб вони не закривалися через бездіяльність.
Новий кредит (10%) і Credit Mix (10%) — незначні, але реальні
Кожен суворий запит із нової кредитної заявки коштує вам кількох балів і залишається у вашому звіті протягом двох років (хоча це впливає на вашу оцінку лише протягом 12 місяців). Кілька заявок у короткому вікні виглядають як фінансові труднощі для оціночних моделей. Вибір ставок для іпотечних кредитів або автокредитів обробляється по-різному — кілька запитів протягом 14–45 днів щодо одного типу кредиту вважаються одним.
Комбінація кредитних винагород із різними типами кредиту: поновлюваними (кредитні картки), розстрочкою (позики) та іноді роздрібними рахунками. A <кредит кредит будівельника> від кредитної спілки додає історію платежів, якщо у вас є лише кредитні картки, що може трохи збільшити цей компонент.
Що я б пропустив
Пропустіть послуги з ремонту кредитів, які націлені на весь ваш звіт із масовими листами-спірами на основі теорії про те, що якщо достатньо пунктів буде позначено, бюро не перевірить їх усі вчасно. Такий підхід «підчистки кредитів» є в кращому випадку тимчасовим — перевірені товари повідомляються повторно — і в гіршому — шахрайство. Зосередьтеся на двох найважчих вагах: історія платежів і використання. Ці два разом складають 65% результату. Отримати <зошит для планування бюджету> бути в курсі кожного платежу та систематично планувати зменшення балансу, а рахунок слідує механічно. Інші компоненти мають значення, але менше, і вони здебільшого подбають про себе, коли двома великими керують.
Найкорисніше розуміння компонентів: не всі зусилля однакові. Година, витрачена на налаштування автоматичних платежів, захищає компонент 35% на невизначений термін. Післяобіднє складання балансового плану виплат безпосередньо атакує компонент 30%. Ці дві години добре скерованої роботи піднімуть ваш рахунок більше, ніж шість місяців нецілеспрямованої «праці в кредит».
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
