Thành phần Điểm Tín dụng: Thành phần nào quan trọng nhất hiện nay
Tôi đã dành hàng tháng trời để cố gắng cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách mở tài khoản mới, cho rằng càng nhiều hạn mức tín dụng thì điểm tín dụng càng cao. Điểm số của tôi hầu như không thay đổi. Hóa ra 70% số điểm của tôi đang bị kéo xuống bởi hai yếu tố - tỷ lệ sử dụng cao và tài khoản thu nợ - và các tài khoản mới mà tôi đang mở thực sự đang bổ sung thêm các câu hỏi khó và hạ thấp thời hạn sử dụng tài khoản trung bình của tôi. Hiểu được trọng lượng của từng bộ phận sẽ giúp tôi tiết kiệm được một năm.
Lịch sử thanh toán (35%) — Yếu tố đơn lẻ lớn nhất
Hơn một phần ba số điểm FICO của bạn là lịch sử thanh toán. Mỗi lần thanh toán đúng hạn sẽ đẩy con số lên cao. Mỗi khoản thanh toán bị trễ hoặc bị trễ đều đẩy nó xuống và thiệt hại không tương xứng: thanh toán chậm 30 ngày có thể bị tụt điểm ở mức tốt từ 60-110 điểm. Một khoản thanh toán bị bỏ lỡ từ ba năm trước vẫn ảnh hưởng đến bạn, mặc dù ít hơn một khoản thanh toán từ sáu tháng trước.
Nếu lịch sử thanh toán là vấn đề của bạn - vấn đề này xảy ra với hầu hết những người có tín dụng xấu - cách khắc phục là thanh toán nhất quán đúng hạn trong tương lai và <dịch vụ giám sát tín dụng> thông báo cho bạn trước khi bạn vô tình bỏ lỡ. Thanh toán tự động ít nhất ở mức tối thiểu sẽ loại bỏ những sai sót do tai nạn. Không cần phải mua gì để sửa thành phần này; nó chỉ cần thời gian và sự nhất quán.
Sử dụng tín dụng (30%) - Cải thiện nhanh nhất
Mức sử dụng là số dư hiện tại của bạn tính theo phần trăm trên tổng số tín dụng hiện có của bạn. FICO thường thưởng ở mức dưới 30%; dưới 10% vẫn tốt hơn. Đây là thành phần được cải thiện nhanh nhất vì nó cập nhật hàng tháng khi kết thúc bảng sao kê của bạn. Thanh toán số dư và con số này sẽ giảm ngay vào chu kỳ báo cáo tiếp theo.
Nếu bạn đang sử dụng 80% trên thẻ giới hạn 3.000 đô la, thì bạn đang có số dư khoảng 2.400 đô la. Việc đạt được mức đó lên 900 đô la (30%) có thể nâng số điểm của bạn lên 40-60 điểm chỉ trong một tháng. Một <người lập kế hoạch trả nợ> làm cho phép toán trở nên rõ ràng về việc nên nhắm mục tiêu vào tài khoản nào trước tiên. Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng (không cần yêu cầu kỹ, nếu thẻ của bạn cho phép) cũng giúp ích cho tỷ lệ - tín dụng khả dụng nhiều hơn có nghĩa là mức sử dụng thấp hơn trên cùng một số dư.
Độ dài của lịch sử tín dụng (15%) - Để yên các tài khoản cũ
Mô hình tính điểm quan tâm đến độ tuổi trung bình của tài khoản của bạn và tài khoản lâu đời nhất của bạn đã được mở trong bao lâu. Đây là lý do tại sao việc đóng thẻ tín dụng cũ - ngay cả những thẻ bạn không sử dụng - thường làm ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Tài khoản đã đóng không còn được tính vào độ tuổi trung bình của bạn nữa và nếu đó là tài khoản lớn nhất của bạn thì con số đó sẽ giảm đáng kể.
Ý nghĩa có thể hành động: đừng đóng tài khoản cũ để "dọn dẹp" hồ sơ tín dụng của bạn. Hãy để chúng mở, sạc định kỳ một khoản nhỏ hàng năm để giữ cho chúng hoạt động và để tuổi tác tích lũy. Một <theo dõi tài chính cá nhân> có thể nhắc nhở bạn thỉnh thoảng sử dụng thẻ nào để chúng không bị đóng do không hoạt động.
Tín dụng mới (10%) và Hỗn hợp tín dụng (10%) - Nhỏ nhưng có thật
Mỗi câu hỏi khó từ một đơn xin tín dụng mới sẽ khiến bạn mất một vài điểm và lưu lại trong báo cáo của bạn trong hai năm (mặc dù nó chỉ ảnh hưởng đến điểm của bạn trong 12 tháng). Nhiều ứng dụng trong một khoảng thời gian ngắn trông giống như tình trạng kiệt quệ tài chính đối với các mô hình tính điểm. Việc mua sắm theo tỷ giá đối với các khoản vay thế chấp hoặc cho vay mua ô tô được xử lý khác nhau — nhiều yêu cầu trong vòng 14-45 ngày đối với cùng một loại khoản vay được tính là một.
Phần thưởng kết hợp tín dụng có các loại tín dụng khác nhau: quay vòng (thẻ tín dụng), trả góp (khoản vay) và đôi khi là tài khoản bán lẻ. Một <khoản vay xây dựng tín dụng> từ liên minh tín dụng sẽ thêm lịch sử trả góp nếu bạn chỉ có thẻ tín dụng, điều này có thể ảnh hưởng đến thành phần này một cách khiêm tốn.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua các dịch vụ sửa chữa tín dụng nhắm vào toàn bộ báo cáo của bạn với các thư tranh chấp hàng loạt dựa trên lý thuyết rằng nếu có đủ số mục bị gắn cờ thì các cơ quan sẽ không xác minh tất cả chúng kịp thời. Cách tiếp cận "quét tín dụng" này tốt nhất chỉ là tạm thời - các mặt hàng đã được xác minh sẽ được báo cáo lại - và tệ nhất là gian lận. Tập trung vào hai trọng số nặng nhất: lịch sử thanh toán và mức sử dụng. Hai cái đó cộng lại là 65% số điểm. Nhận một <sổ tay lập kế hoạch ngân sách> luôn cập nhật mọi khoản thanh toán và lập kế hoạch có hệ thống để giảm số dư và việc tính điểm sẽ diễn ra một cách máy móc. Các thành phần khác quan trọng nhưng ít hơn và chúng chủ yếu tự chăm sóc bản thân sau khi quản lý được hai thành phần lớn.
Thông tin chuyên sâu hữu ích nhất từ việc hiểu rõ các thành phần: không phải mọi nỗ lực đều như nhau. Một giờ dành để thiết lập thanh toán tự động sẽ bảo vệ thành phần 35% vô thời hạn. Một buổi chiều tập hợp kế hoạch thanh toán số dư sẽ tấn công trực tiếp vào thành phần 30%. Hai giờ làm việc được chỉ đạo tốt sẽ nâng điểm của bạn lên hơn sáu tháng không tập trung "làm việc dựa trên tín dụng của tôi".
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
