信用评分组成部分：现在哪一个最重要
我花了几个月的时间试图通过开设新账户来提高我的信用评分，假设更多的信用额度意味着更好的分数。我的分数几乎没有变化。事实证明，我 70% 的分数被两件事拖累了——高利用率和收款账户——而我开设的新账户实际上增加了硬查询并降低了我的平均账户年龄。了解每个组件的重量可以为我节省一年的时间。
付款历史 (35%) — 最大的单一因素
您的 FICO 分数三分之一以上是付款历史记录。每次按时付款都会推高这个数字。每一次错过付款或逾期付款都会使信用评分下降，而且损害并不对称：逾期 30 天的付款会使良好信誉的分数下降 60-110 分。三年前的一次逾期付款仍然会对您产生影响，尽管比六个月前的一次逾期付款要少。
如果付款历史记录是您的问题（对于大多数信用不良的人来说都是这样），解决方法是持续按时付款，并且<信用监控服务> 在您不小心错过任何一个之前，它会提醒您。至少支付最低应付金额的自动付款消除了意外错过的情况。无需购买任何东西来修复此组件；只是需要时间和一致性。
信贷利用率（30%）——改善最快的一项
利用率是您的当前余额占可用信用总额的百分比。 FICO一般奖励保持在30%以下；低于 10% 更好。这是改进最快的组件，因为它每月在您的报表关闭时更新。还清余额，下一个报告周期的数字会立即下降。
如果您的 3,000 美元限额卡的利用率为 80%，则您的余额约为 2,400 美元。如果达到 900 美元 (30%)，您的分数可以在一个月内提高 40-60 分。一个 <债务偿还规划师> 清楚地表明首先要瞄准哪些客户。请求增加信用额度（如果您的卡允许的话，无需进行硬查询）也有助于提高比率——更多可用信用意味着相同余额的利用率更低。
信用记录的长度（15%）——不要管旧账户
评分模型关心您帐户的平均年龄以及您最旧的帐户已打开多长时间。这就是为什么关闭旧信用卡（即使是您不使用的信用卡）通常会损害您的分数。已关闭的帐户不再计入您的平均年龄，如果是您年龄最大的帐户，则该数字会大幅下降。
可行的含义是：不要关闭旧帐户来“清理”您的信用档案。让它们保持开放状态，每年对它们进行少量的定期充电，以保持它们活跃，并让它们的年龄不断累积。一个 <个人财务追踪器> 可以提醒您偶尔使用哪些卡，这样它们就不会因为不活动而被关闭。
新信贷 (10%) 和信贷组合 (10%) — 虽小但真实
新信用申请中的每一次硬查询都会让您扣分，并且会在您的报告中保留两年（尽管它只会影响您的分数 12 个月）。对于评分模型来说，短时间内的多个申请看起来像是财务困境。抵押贷款或汽车贷款的利率购买行为的处理方式有所不同——14-45天内对同一贷款类型的多次查询算作一次。
信贷组合奖励具有不同类型的信贷：循环（信用卡）、分期付款（贷款），有时还有零售账户。一个 <信用建设者贷款> 如果您只有信用卡，信用合作社会添加分期付款历史记录，这会略微影响此组件。
我会跳过什么
跳过信用修复服务，该服务会针对您的整个报告发送大量争议信件，因为理论上，如果有足够多的项目被标记，各局将无法及时验证它们。这种“信用扫荡”方法充其量是暂时的——经过验证的项目会被重新报告——最坏的情况是具有欺诈性的。关注两个最重要的权重：支付历史和利用率。这两个加起来占了分数的65%。得到一个<预算规划笔记本> 及时了解每笔付款和减少余额的系统计划，并且分数会自动跟随。其他组成部分也很重要，但不是那么重要，一旦两大组成部分得到管理，它们大多会自行解决。
从理解组件中得到的最有用的见解是：并非所有的努力都是平等的。花一个小时设置自动付款可以无限期地保护 35% 的部分。一个下午制定的余额还款计划直接攻击了 30% 的部分。两个小时的有针对性的工作将使你的分数比六个月不专心的“为我的信用工作”而提高。
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