信用評分組成：現在哪一個最重要
我花了幾個月的時間試圖透過開設新帳戶來提高我的信用評分，假設更多的信用額度意味著更好的分數。我的分數幾乎沒有變化。事實證明，我 70% 的分數被兩件事拖累了——高利用率和收款帳戶——而我開設的新帳戶實際上增加了硬查詢並降低了我的平均帳戶年齡。了解每個組件的重量可以為我節省一年的時間。
付款歷史 (35%) — 最大的單一因素
您的 FICO 分數三分之一以上是付款記錄。每次按時付款都會推高這個數字。每一次錯過付款或逾期付款都會使信用評分下降，而且損害並不對稱：逾期 30 天的付款會使良好信譽的分數下降 60-110 分。三年前的一次逾期付款仍然會對您產生影響，儘管比六個月前的一次逾期付款要少。
如果付款歷史記錄是您的問題（對於大多數信用不良的人來說都是這樣），解決方法是持續按時付款，並且<信用監控服務> 在您不小心錯過任何一個之前，它會提醒您。至少支付最低應付金額的自動付款消除了意外錯過的情況。無需購買任何東西來修復此組件；只是需要時間和一致性。
信貸利用率（30%）－改善最快的一項
利用率是您的當前餘額佔可用信用總額的百分比。 FICO一般獎勵保持在30%以下；低於 10% 更好。這是改進最快的組件，因為它每月在您的報表關閉時更新。還清餘額，下一個報告週期的數字會立即下降。
如果您的 3,000 美元限額卡的利用率為 80%，則您的餘額約為 2,400 美元。如果達到 900 美元 (30%)，您的分數可以在一個月內提高 40-60 分。一 <債務償還規劃師> 清楚地表明首先要瞄準哪些客戶。請求增加信用額度（如果您的卡允許的話，無需進行硬查詢）也有助於提高比率——更多可用信用意味著相同餘額的利用率更低。
信用記錄的長度（15%）－不要管舊帳戶
評分模型關心您帳戶的平均年齡以及您最舊的帳戶已開啟多長時間。這就是為什麼關閉舊信用卡（即使是您不使用的信用卡）通常會損害您的分數。已關閉的帳戶不再計入您的平均年齡，如果是您年齡最大的帳戶，則該數字會大幅下降。
可行的意思是：不要關閉舊帳戶來「清理」您的信用檔案。讓它們保持開放狀態，每年對它們進行少量的定期充電，以保持它們活躍，並讓它們的年齡累積。一 <個人財務追蹤器> 可以提醒您偶爾使用哪些卡，這樣它們就不會因為不活動而關閉。
新信貸 (10%) 和信貸組合 (10%) — 雖小但真實
新信用申請中的每一次硬查詢都會讓您扣分，並且會在您的報告中保留兩年（儘管它只會影響您的分數 12 個月）。對於評分模型來說，短時間內的多個申請看起來像是財務困境。抵押貸款或汽車貸款的利率購買行為的處理方式有所不同——14-45天內對同一貸款類型的多次查詢算作一次。
信貸組合獎勵具有不同類型的信貸：循環（信用卡）、分期付款（貸款），有時還有零售帳戶。一 <信用建設者貸款> 如果您只有信用卡，信用合作社會新增分期付款歷史記錄，這會略微影響此組件。
我會跳過什麼
跳過信用修復服務，該服務會針對您的整個報告發送大量爭議信件，因為理論上，如果有足夠多的項目被標記，各局將無法及時驗證它們。這種「信用掃蕩」方法充其量是暫時的——經過驗證的項目會被重新報告——最壞的情況是具有欺詐性的。專注於兩個最重要的權重：支付歷史和利用率。這兩個加起來佔了分數的65%。得到一個<預算規劃筆記本> 隨時了解每筆付款和減少餘額的系統計劃，分數會自動跟隨。其他組成部分也很重要，但不是那麼重要，一旦兩大組成部分得到管理，它們大多會自行解決。
從理解組件中得到的最有用的見解是：並非所有的努力都是平等的。花一個小時設定自動付款可以無限期地保護 35% 的部分。一個下午制定的餘額還款計劃直接攻擊了 30% 的部分。兩個小時的有針對性的工作將使你的分數比六個月不專心的“為我的信用工作”而提高。
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