Wikishopline ›
Artículos ›
Finanzas e inversiones › Consolidación de deuda: cuándo ayuda y cuándo empeora las cosas
Consolidación de deuda: cuándo ayuda y cuándo empeora las cosas
La consolidación de deuda tiene sentido intuitivo: tomar cinco o seis pagos y reducirlos a uno, idealmente a una tasa más baja. Pero los datos sobre los resultados son aleccionadores. Las investigaciones sugieren que la mayoría de las personas que consolidan deudas de tarjetas de crédito a través de un préstamo con garantía hipotecaria terminan con una deuda total similar o peor en dos años. He aquí por qué y cuándo la consolidación realmente ayuda.
El atractivo es real, y también lo es la trampa.
El verdadero beneficio de la consolidación es la simplificación. Un pago en lugar de seis significa menos posibilidades de perderse algo, menos cuentas que rastrear y, a menudo, un número mensual más bajo que parece más manejable. Si califica para una tasa de interés significativamente más baja, la consolidación también puede ahorrarle dinero real durante la vigencia de la deuda. La trampa es conductual. Cuando consolida cinco tarjetas de crédito en un préstamo, esas cinco tarjetas ahora tienen saldo cero. Todavía están abiertos. Todavía están en tu billetera. Y los mismos patrones de gasto que crearon la deuda original siguen activos. La estadística de que la mayoría de las personas regresa a niveles de deuda similares no es un misterio: es lo que sucede cuando el síntoma se trata sin abordar la causa raíz. Antes de consolidar, pregúntese honestamente: ¿entiendo qué impulsó la deuda y he cambiado alguno de esos patrones? Si la respuesta es no, es probable que la consolidación simplemente extienda el cronograma de su deuda a una tasa más baja.Cuando realmente tiene sentido
La consolidación es realmente útil en algunas situaciones específicas. Si tiene varios saldos de tarjetas de crédito con intereses altos y un crédito lo suficientemente sólido como para calificar para un préstamo personal con una tasa más baja o una tarjeta de transferencia de saldo con un período promocional del 0%, las matemáticas pueden funcionar significativamente a su favor, pero solo si se compromete a no usar las tarjetas autorizadas. El caso más claro para la consolidación: tiene una o dos interrupciones reales y temporales en los ingresos (un cambio de trabajo, un evento médico) que crearon la deuda, comprende lo que sucedió, el patrón raíz no continúa y un pago mensual más bajo le permitiría pagar más del capital cada mes en lugar de simplemente mantenerse a flote con los intereses. un comparación de préstamos personales La herramienta le mostrará para qué tarifas califica. Haga los números antes de asumir que la consolidación le ahorra dinero: la diferencia de tasas debe ser lo suficientemente significativa como para importar después de las tarifas.Hacerlo usted mismo frente a utilizar un servicio
Puede consolidar por su cuenta: préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, refinanciamiento, transferencias de saldo o préstamos de cuentas de jubilación son herramientas disponibles con diferentes perfiles de riesgo. La ruta de la cuenta de jubilación en particular tiene costos ocultos que la mayoría de la gente no calcula completamente: se está eliminando el dinero invertido y renunciando a la capitalización que habría ocurrido. un profesional servicio de asesoramiento sobre deudas A veces identificará la consolidación como la herramienta adecuada y le ayudará a acceder a ella a través de mejores condiciones que las que encontraría por sí solo. Más a menudo, le dirán que no es el adecuado y le explicarán por qué. Vale la pena pagar por esa segunda conversación.Lo que me saltaría
Evite el atractivo emocional de "empezar de nuevo" como motivo para consolidarse. Un saldo cero en cinco tarjetas no es comenzar de nuevo si sus gastos no cambian. Es una transferencia de saldo cargado que mostrará su costo dentro de 18 meses. También omita cualquier enfoque de consolidación que requiera que usted ponga su casa como garantía para lo que originalmente era una deuda de tarjeta de crédito sin garantía. Está convirtiendo una deuda que puede negociar en una que puede costarle su casa. Ese no es un intercambio que la mayoría de las situaciones justifican. **Conclusión:** La consolidación es una herramienta, no una cura. Funciona cuando las matemáticas son claramente mejores y la causa raíz del comportamiento se aborda genuinamente. Empeora las cosas cuando se usa para crear la sensación de progreso sin la sustancia. ¿Listo para comprar? Comparar Finanzas e inversiones en todas las tiendas → 📚 O navegar cursos de inversión y dinero en Bienes Digitales →📢 Divulgación de afiliados: Este artículo contiene enlaces de afiliados. Es posible que ganemos una pequeña comisión sin costo adicional para usted cuando haga clic y compre.
