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ऋण समेकन: कब यह मदद करता है और कब यह हालात को बदतर बना देता है
ऋण समेकन सहज समझ में आता है: पांच या छह भुगतान लें और उन्हें घटाकर एक कर दें, आदर्श रूप से कम दर पर। लेकिन नतीजों के आंकड़े निराशाजनक हैं। शोध से पता चलता है कि ज्यादातर लोग जो होम इक्विटी ऋण के माध्यम से क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करते हैं, दो साल के भीतर कुल ऋण समान या उससे भी बदतर हो जाता है। यहां बताया गया है कि क्यों, और कब समेकन वास्तव में मदद करता है।
अपील वास्तविक है - और जाल भी वास्तविक है
समेकन का वास्तविक लाभ सरलीकरण है। छह के बजाय एक भुगतान का अर्थ है कुछ चूकने की कम संभावना, ट्रैक करने के लिए कम खाते, और अक्सर कम मासिक संख्या जो अधिक प्रबंधनीय लगती है। यदि आप सार्थक रूप से कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो समेकन ऋण के जीवनकाल में वास्तविक धन भी बचा सकता है। जाल व्यवहारिक है. जब आप पांच क्रेडिट कार्डों को एक ऋण में समेकित करते हैं, तो उन पांच कार्डों में अब शून्य शेष राशि होती है। वे अभी भी खुले हैं. वे अभी भी आपके बटुए में हैं. और वही व्यय पैटर्न जिसने मूल ऋण बनाया था वह अभी भी सक्रिय है। यह आँकड़ा कि अधिकांश लोग समान ऋण स्तर पर लौटते हैं, कोई रहस्य नहीं है - यह तब होता है जब मूल कारण को संबोधित किए बिना लक्षण का इलाज किया जाता है। समेकित करने से पहले, अपने आप से ईमानदारी से पूछें: क्या मैं समझता हूं कि कर्ज किस कारण से बढ़ा, और क्या मैंने उनमें से कोई पैटर्न बदला है? यदि उत्तर नहीं है, तो समेकन संभवतः आपके ऋण की समय-सीमा को कम दर पर बढ़ा देगा।जब यह वास्तव में समझ में आता है
कुछ विशिष्ट स्थितियों में समेकन वास्तव में उपयोगी है। यदि आपके पास कई उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड शेष हैं और कम दर वाले व्यक्तिगत ऋण या 0% प्रचार अवधि के साथ बैलेंस ट्रांसफर कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त मजबूत क्रेडिट है, तो गणित आपके पक्ष में महत्वपूर्ण रूप से काम कर सकता है - लेकिन केवल तभी जब आप क्लीयर किए गए कार्ड का उपयोग न करने के लिए प्रतिबद्ध हों। समेकन के लिए सबसे साफ मामला: आपके पास एक या दो वास्तविक, अस्थायी आय व्यवधान हैं (नौकरी में बदलाव, एक चिकित्सा घटना) जिसने ऋण का कारण बना, आप समझते हैं कि क्या हुआ, मूल पैटर्न चालू नहीं है, और कम मासिक भुगतान आपको केवल ब्याज पर पानी फेरने के बजाय हर महीने मूलधन का अधिक भुगतान करने देगा। ए व्यक्तिगत ऋण तुलना टूल आपको दिखाएगा कि आप किन दरों के लिए योग्य हैं। यह मानने से पहले कि समेकन आपके पैसे बचाता है, संख्याएँ चलाएँ - शुल्क के बाद दर अंतर इतना सार्थक होना चाहिए कि यह मायने रखे।इसे स्वयं करना बनाम किसी सेवा का उपयोग करना
आप अपने आप को समेकित कर सकते हैं - होम इक्विटी ऋण, पुनर्वित्त, शेष हस्तांतरण, या सेवानिवृत्ति खातों से उधार लेना सभी अलग-अलग जोखिम प्रोफाइल वाले उपलब्ध उपकरण हैं। विशेष रूप से सेवानिवृत्ति खाता मार्ग में छिपी हुई लागतें होती हैं जिनकी अधिकांश लोग पूरी तरह से गणना नहीं करते हैं: आप निवेशित धन निकाल रहे हैं और उस चक्रवृद्धि को छोड़ रहे हैं जो घटित होती। एक पेशेवर ऋण परामर्श सेवा कभी-कभी समेकन को सही उपकरण के रूप में पहचानेगा और आपको अकेले मिलने वाली शर्तों से बेहतर शर्तों के माध्यम से इसे एक्सेस करने में मदद करेगा। अधिक बार, वे आपको बताएंगे कि यह सही फिट नहीं है और समझाएंगे कि क्यों। वह दूसरी बातचीत भुगतान के लायक है।मैं क्या छोड़ूंगा
एकजुट होने के कारण के रूप में "नए सिरे से शुरुआत करने" की भावनात्मक अपील को छोड़ दें। यदि आपका खर्च अपरिवर्तित है तो पांच कार्डों पर शून्य शेष नए सिरे से शुरू नहीं होगा। यह एक लोडेड बैलेंस ट्रांसफर है जो 18 महीनों के भीतर इसकी लागत दिखाएगा। किसी भी समेकन दृष्टिकोण को भी छोड़ दें जिसके लिए आपको मूल रूप से असुरक्षित क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपना घर रखना होगा। आप एक ऐसे ऋण को परिवर्तित कर रहे हैं जिसके लिए आप बातचीत कर सकते हैं जिससे आपका घर खर्च हो सकता है। यह ऐसा व्यापार नहीं है जिसे अधिकांश स्थितियाँ उचित ठहराती हैं। **मुख्य बात:** समेकन एक उपकरण है, इलाज नहीं। यह तब काम करता है जब गणित स्पष्ट रूप से बेहतर होता है और व्यवहार संबंधी मूल कारण को वास्तव में संबोधित किया जाता है। जब इसका उपयोग पदार्थ के बिना प्रगति की भावना पैदा करने के लिए किया जाता है तो यह चीजों को और भी बदतर बना देता है। खरीदारी के लिए तैयार हैं? तुलना करें वित्त एवं निवेश दुकानों के पार → 📚 या ब्राउज़ करें निवेश और धन पाठ्यक्रम डिजिटल सामान में →📢 संबद्ध प्रकटीकरण: इस लेख में सहबद्ध लिंक शामिल हैं। जब आप क्लिक करते हैं और खरीदारी करते हैं तो हम आपसे बिना किसी अतिरिक्त लागत के एक छोटा सा कमीशन कमा सकते हैं।
