Wikishopline ›
Articole ›
Finanțe și investiții › Consolidarea datoriilor: când ajută și când înrăutățește lucrurile
Consolidarea datoriilor: când ajută și când înrăutățește lucrurile
Consolidarea datoriilor are sens intuitiv: luați cinci sau șase plăți și reduceți-le la una, în mod ideal, la o rată mai mică. Dar datele despre rezultate sunt umilitoare. Cercetările sugerează că majoritatea oamenilor care consolidează datoriile cardului de credit printr-un împrumut cu capital propriu ajung să aibă o datorie totală similară sau mai slabă în decurs de doi ani. Iată de ce și când consolidarea ajută de fapt.
Atractia este reală - la fel și capcana
Beneficiul real al consolidării este simplificarea. O singură plată în loc de șase înseamnă mai puține șanse de a rata ceva, mai puține conturi de urmărit și, adesea, un număr lunar mai mic, care se simte mai ușor de gestionat. Dacă vă calificați pentru o rată a dobânzii semnificativ mai mică, consolidarea poate, de asemenea, economisi bani reali pe durata de viață a datoriei. Capcana este comportamentală. Când consolidezi cinci carduri de credit într-un singur împrumut, acele cinci carduri au acum solduri zero. Sunt încă deschise. Sunt încă în portofelul tău. Și aceleași modele de cheltuieli care au creat datoria inițială sunt încă active. Statistica conform căreia majoritatea oamenilor revin la niveluri similare ale datoriei nu este un mister - este ceea ce se întâmplă atunci când simptomul este tratat fără a aborda cauza principală. Înainte de a vă consolida, întrebați-vă sincer: înțeleg ce a determinat datoria și am schimbat vreunul dintre aceste modele? Dacă răspunsul este nu, consolidarea va extinde probabil doar termenul datoriei dvs. la o rată mai mică.Când are de fapt sens
Consolidarea este cu adevărat utilă în câteva situații specifice. Dacă aveți mai multe solduri de card de credit cu dobândă mare și credit suficient de puternic pentru a vă califica pentru un împrumut personal cu rată mai mică sau un card de transfer de sold cu o perioadă promoțională de 0%, matematica poate funcționa semnificativ în favoarea dvs. - dar numai dacă vă angajați să nu utilizați cardurile compensate. Cel mai curat caz de consolidare: aveți una sau două întreruperi reale, temporare, de venit (o schimbare a locului de muncă, un eveniment medical) care au creat datoria, înțelegeți ce s-a întâmplat, modelul rădăcină nu este în curs de desfășurare, iar o plată lunară mai mică v-ar permite să plătiți mai mult din principalul în fiecare lună, mai degrabă decât să mergeți doar pe dobândă. A comparație împrumut personal instrumentul vă va arăta pentru ce tarife vă calificați. Rulați numerele înainte de a presupune că consolidarea vă economisește bani - diferența de rate trebuie să fie suficient de semnificativă pentru a conta după taxe.A face asta singur versus folosirea unui serviciu
Vă puteți consolida pe cont propriu — împrumuturile cu capital propriu, refinanțarea, transferurile de sold sau împrumuturile din conturile de pensionare sunt toate instrumente disponibile cu profiluri de risc diferite. Ruta contului de pensionare, în special, a ascuns costuri pe care cei mai mulți oameni nu le calculează pe deplin: eliminați banii investiți și renunțați la combinarea care s-ar fi întâmplat. Un profesionist serviciu de consiliere pentru datorii va identifica uneori consolidarea drept instrumentul potrivit și vă va ajuta să o accesați prin condiții mai bune decât ați găsi singur. Mai des, ei vă vor spune că nu este potrivit și vă vor explica de ce. A doua conversație merită plătită.Ce aș sări peste
Omite apelul emoțional al „începe din nou” ca motiv de consolidare. Un sold zero pe cinci carduri nu începe din nou dacă cheltuielile dvs. sunt neschimbate. Este un transfer de sold încărcat care își va arăta costul în decurs de 18 luni. De asemenea, sări peste orice abordare de consolidare care presupune să vă puneți casa ca garanție pentru ceea ce a fost inițial o datorie negarantată de card de credit. Transformați o datorie pe care o puteți negocia într-una care vă poate costa casa. Nu este o tranzacție pe care majoritatea situațiilor o justifică. **Concluzia:** Consolidarea este un instrument, nu un remediu. Funcționează atunci când matematica este în mod clar mai bună și cauza principală a comportamentului este abordată cu adevărat. Înrăutățește lucrurile atunci când este folosit pentru a crea senzația de progres fără substanță. Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →📢 Dezvăluirea afiliaților: Acest articol conține linkuri afiliate. Este posibil să câștigăm un mic comision fără costuri suplimentare pentru dvs. atunci când faceți clic și cumpărați.
