Wikishopline ›
bài viết ›
Tài chính & Đầu tư > Hợp nhất nợ: Khi nào nó giúp ích và khi nào nó khiến mọi việc trở nên tồi tệ hơn
Hợp nhất nợ: Khi nào nó giúp ích và khi nào nó khiến mọi thứ trở nên tồi tệ hơn
Hợp nhất nợ có ý nghĩa trực quan: thực hiện năm hoặc sáu khoản thanh toán và giảm chúng xuống còn một, lý tưởng nhất là ở mức thấp hơn. Nhưng dữ liệu về kết quả thật khiêm tốn. Nghiên cứu cho thấy rằng hầu hết những người hợp nhất nợ thẻ tín dụng thông qua khoản vay thế chấp nhà đều có tổng số nợ tương tự hoặc tệ hơn trong vòng hai năm. Đây là lý do tại sao và khi nào việc hợp nhất thực sự có ích.
Sự hấp dẫn là có thật – và cái bẫy cũng vậy
Lợi ích thực sự của hợp nhất là sự đơn giản hóa. Một khoản thanh toán thay vì sáu nghĩa là có ít cơ hội bỏ lỡ điều gì đó hơn, ít tài khoản cần theo dõi hơn và thường số lượng hàng tháng thấp hơn khiến bạn cảm thấy dễ quản lý hơn. Nếu bạn đủ điều kiện để nhận được mức lãi suất thấp hơn một cách có ý nghĩa, việc hợp nhất cũng có thể tiết kiệm tiền thật trong suốt thời hạn nợ. Cái bẫy là hành vi. Khi bạn hợp nhất năm thẻ tín dụng thành một khoản vay, năm thẻ đó hiện không có số dư. Họ vẫn mở. Chúng vẫn còn trong ví của bạn. Và những cách chi tiêu tương tự đã tạo ra khoản nợ ban đầu vẫn còn tồn tại. Thống kê cho thấy hầu hết mọi người quay trở lại mức nợ tương tự không phải là điều bí ẩn - đó là điều xảy ra khi triệu chứng được điều trị mà không giải quyết được nguyên nhân gốc rễ. Trước khi hợp nhất, hãy thành thật tự hỏi bản thân: Tôi có hiểu nguyên nhân dẫn đến khoản nợ này không và tôi đã thay đổi bất kỳ mô hình nào trong số đó chưa? Nếu câu trả lời là không, việc hợp nhất có thể sẽ kéo dài thời hạn nợ của bạn ở mức thấp hơn.Khi nó thực sự có ý nghĩa
Hợp nhất thực sự hữu ích trong một số tình huống cụ thể. Nếu bạn có nhiều số dư thẻ tín dụng lãi suất cao và tín dụng đủ mạnh để đủ điều kiện cho khoản vay cá nhân lãi suất thấp hơn hoặc thẻ chuyển khoản số dư với thời gian khuyến mại 0%, phép toán có thể có lợi đáng kể cho bạn - nhưng chỉ khi bạn cam kết không sử dụng thẻ đã xóa. Trường hợp rõ ràng nhất để hợp nhất: bạn có một hoặc hai sự gián đoạn thu nhập thực sự, tạm thời (thay đổi công việc, sự kiện y tế) tạo ra khoản nợ, bạn hiểu điều gì đã xảy ra, mô hình gốc không tiếp diễn và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn sẽ cho phép bạn trả nhiều tiền gốc hơn mỗi tháng thay vì chỉ phải gánh chịu lãi suất. A so sánh khoản vay cá nhân công cụ sẽ cho bạn thấy mức giá bạn đủ điều kiện. Hãy tính toán các con số trước khi cho rằng việc hợp nhất giúp bạn tiết kiệm tiền - chênh lệch tỷ giá cần phải đủ ý nghĩa để quan trọng sau phí.Tự làm thay vì sử dụng dịch vụ
Bạn có thể tự mình hợp nhất - các khoản vay thế chấp nhà, tái cấp vốn, chuyển khoản số dư hoặc vay từ tài khoản hưu trí đều là những công cụ có sẵn với các hồ sơ rủi ro khác nhau. Lộ trình tài khoản hưu trí nói riêng có những chi phí tiềm ẩn mà hầu hết mọi người không tính toán đầy đủ: bạn đang loại bỏ số tiền đầu tư và từ bỏ việc gộp lãi có thể xảy ra. Một người chuyên nghiệp dịch vụ tư vấn nợ đôi khi sẽ xác định hợp nhất là công cụ phù hợp và giúp bạn truy cập nó thông qua các điều khoản tốt hơn những gì bạn tìm thấy một mình. Thường xuyên hơn, họ sẽ nói với bạn rằng nó không phù hợp và giải thích lý do. Cuộc trò chuyện thứ hai đó đáng được trả tiền.Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua sự hấp dẫn về mặt cảm xúc của việc “bắt đầu mới” như một lý do để củng cố. Số dư bằng 0 trên năm thẻ sẽ không bắt đầu mới nếu chi tiêu của bạn không thay đổi. Đó là một khoản chuyển khoản số dư đã nạp sẽ hiển thị chi phí của nó trong vòng 18 tháng. Đồng thời bỏ qua bất kỳ phương pháp hợp nhất nào yêu cầu bạn phải thế chấp căn nhà của mình cho khoản nợ thẻ tín dụng không có bảo đảm ban đầu. Bạn đang chuyển đổi một khoản nợ mà bạn có thể thương lượng thành một khoản nợ có thể khiến bạn phải trả giá bằng căn nhà của mình. Đó không phải là một giao dịch mà hầu hết các tình huống đều biện minh. **Điểm mấu chốt:** Hợp nhất là một công cụ, không phải là phương pháp chữa trị. Nó hoạt động khi phép toán rõ ràng tốt hơn và nguyên nhân gốc rễ của hành vi được giải quyết một cách thực sự. Nó khiến mọi việc trở nên tồi tệ hơn khi nó được dùng để tạo cảm giác tiến bộ mà không có chất. Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →📢 Tiết lộ liên kết: Bài viết này có chứa các liên kết liên kết. Chúng tôi có thể kiếm được một khoản hoa hồng nhỏ mà không mất thêm phí khi bạn nhấp qua và mua hàng.
