Giảm nợ: Phiên bản thực tế của ý nghĩa của nó
Giảm nợ là một trong những thuật ngữ tài chính được tìm kiếm nhiều nhất và cũng là một trong những thuật ngữ bị hiểu lầm nhiều nhất. Từ "cứu trợ" hàm ý sự giải cứu - điều gì đó xảy ra với bạn khiến gánh nặng biến mất. Thực tế thì khác và hữu ích hơn: giảm nợ là một bộ công cụ để thay đổi các điều khoản về cách bạn trả những khoản bạn thực sự nợ.
Giảm nợ thực sự là gì
Định nghĩa cốt lõi rất đơn giản: xóa nợ một phần hoặc toàn bộ hoặc thay đổi các điều khoản trả nợ để việc trả nợ trở nên dễ quản lý hơn. Trong thực tế, phiên bản "tha thứ một phần hoặc toàn bộ" rất hiếm khi xảy ra ngoài trường hợp phá sản. Hầu hết những gì được gọi là giảm nợ thực chất là cơ cấu lại thời hạn - cùng một nghĩa vụ nhưng được hoàn trả theo cách khác nhau. Hợp nhất nợ có nhiều tài khoản và kết hợp chúng thành một, lý tưởng nhất là ở mức lãi suất thấp hơn. Nợ không giảm; cấu trúc trở nên đơn giản hơn. Các kế hoạch quản lý nợ sẽ thương lượng mức giảm và phí trong khi bạn hoàn trả toàn bộ số dư thông qua một bên trung gian. Việc giải quyết nợ liên quan đến việc thanh toán một lần ít hơn số tiền bạn nợ, nhưng điều này thường làm tổn hại đáng kể đến tín dụng của bạn và có thể ảnh hưởng đến thuế (khoản nợ được xóa có thể được coi là thu nhập). Phá sản là cơ chế cứu trợ thực sự - nó chính thức giải quyết các khoản nợ thông qua tòa án. Nhưng nó đi kèm với tác động tín dụng kéo dài nhiều năm và tổn thất về danh tiếng sau khi nộp đơn công khai.Bẫy người tiêu dùng: suy nghĩ hợp nhất là sự giải thoát
Một trong những quan niệm sai lầm đắt giá nhất về tài chính cá nhân là coi việc hợp nhất là con đường dẫn đến trạng thái không có nợ khi hành vi cơ bản không thay đổi. Việc hợp nhất làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng và đơn giản hóa các nghĩa vụ — nhưng nó không làm giảm tổng số nợ và thường kéo dài thời gian trả nợ. Những người sử dụng khoản vay thế chấp nhà để hợp nhất nợ thẻ tín dụng thường có kết cục tồi tệ hơn trước: khoản nợ ban đầu giờ đã được đảm bảo bằng nhà của họ, thẻ rõ ràng và sẵn có trở lại, và họ dần dần trở lại số dư như cũ. Việc hợp nhất đã tạo ra con số hàng tháng thấp hơn mà không giải quyết được yếu tố tạo ra số dư. Việc giảm nợ thực sự đòi hỏi phải thay đổi hành vi cùng với bất kỳ hoạt động tái cơ cấu tài chính nào. A công cụ lập ngân sách chạy song song với bất kỳ chương trình cứu trợ chính thức nào sẽ biến việc cứu trợ thành sự cải thiện tài chính thực sự.Khía cạnh thuế mà hầu hết mọi người bỏ qua
Nếu chủ nợ xóa nợ - giải quyết số tiền ít hơn số tiền bạn nợ - số tiền được xóa thường được tính là thu nhập vì mục đích thuế. Khoản nợ 3.000 đô la được thanh toán bằng 1.500 đô la có nghĩa là bạn có thể nợ thuế đối với khoản chênh lệch 1.500 đô la. Điều này không loại bỏ lợi ích của việc thanh toán nhưng nó có nghĩa là số tiền tiết kiệm thực sự nhỏ hơn số tiền đã thanh toán. Có những trường hợp ngoại lệ (ví dụ như xóa nợ liên quan đến phá sản), nhưng quy tắc chung cần được hiểu rõ trước khi ký thỏa thuận giải quyết. A phần mềm kê khai thuế hoặc một buổi họp ngắn với chuyên gia thuế trước khi hoàn tất bất kỳ quyết toán nào cũng đáng giá một giờ.Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua việc phá sản chiến lược - nộp đơn dù có khả năng chi trả - như một chiến lược tài chính. Một số người làm điều đó và có những trường hợp khó khăn mà các cố vấn chuyên nghiệp khuyên dùng. Nhưng những chi phí cuối cùng trong việc tiếp cận tín dụng, các mối quan hệ kinh doanh và danh tiếng cá nhân là có thật và lâu dài. Trước tiên hãy khám phá mọi con đường khác. Ngoài ra, hãy bỏ qua lối tắt không hành động trong khi hy vọng tình hình sẽ tự cải thiện. Nợ không tự nhiên cải thiện theo thời gian. Tiền lãi tích lũy, tài khoản được chuyển đến bộ sưu tập và con số tăng lên. Mọi con đường hợp pháp để giảm nợ đều đòi hỏi sự tham gia tích cực vào vấn đề. **Điểm mấu chốt:** Việc giảm nợ có thể đạt được nhưng không phải là điều kỳ diệu. Đó là những điều khoản tốt hơn đối với cùng một nghĩa vụ và nó đòi hỏi phải thay đổi hành vi đã tạo ra nghĩa vụ đó. Cả hai phần đều quan trọng. Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →📢 Tiết lộ liên kết: Bài viết này có chứa các liên kết liên kết. Chúng tôi có thể kiếm được một khoản hoa hồng nhỏ mà không mất thêm phí khi bạn nhấp qua và mua hàng.
