La méthode boule de neige de la dette : comment rembourser la dette étape par étape
Se désendetter est un objectif que presque tout le monde partage à un moment donné – et après des années passées à s’appuyer sur les cartes de crédit, de nombreuses personnes arrivent enfin au moment de décider de faire quelque chose. Le défi est que la dette peut ressembler à une montagne inamovible, et le fait de ne pas savoir par où commencer est la moitié de ce qui maintient les gens coincés. La méthode boule de neige de la dette résout exactement ce problème. Nommé d'après la façon dont une boule de neige qui descend une pente prend de la taille et de la vitesse, il s'agit d'une approche simple et éprouvée qui crée un élan jusqu'à ce que vos dettes disparaissent. Voici comment cela fonctionne et comment le démarrer aujourd'hui.
Quelle est la méthode boule de neige
L’idée est là, dans le nom. Une boule de neige roulée du haut d'une colline commence petit mais prend de la vitesse et de la taille au fur et à mesure - et c'est précisément ce que cette méthode fait avec le remboursement de vos dettes. Au lieu d’essayer de tout résoudre en même temps, vous commencez par rembourser votre plus petite dette, puis vous transférez cet argent libéré dans la plus petite suivante, puis dans la suivante, avec une force croissante. À mesure que chaque dette disparaît, le montant que vous pouvez consacrer aux autres augmente, de sorte que vous éliminez les dettes de plus en plus rapidement, tout comme une boule de neige qui prend de la vitesse. Cela transforme une pile écrasante en une série de batailles gagnables.
Première étape : répertoriez toutes vos dettes, de la plus petite à la plus grande
Commencez par noter toutes les dettes que vous devez – cartes de crédit, prêts, cartes de magasin, tout – et classez-les du plus petit solde au plus élevé, en ignorant les taux d'intérêt pour le moment. Cet ordre est le cœur de la méthode. Voir toutes vos dettes présentées est également une clarification en soi ; beaucoup de gens évitent de regarder la situation dans son ensemble, et y faire face honnêtement est la première véritable étape. Un simple planificateur budgétaire ou une feuille de calcul permet de répertorier facilement les soldes, les paiements minimums et de suivre vos progrès au fur et à mesure.
Deuxième étape : payer un minimum sur tout, un supplément sur le plus petit
Effectuez le paiement minimum sur chaque dette pour rester à jour, puis consacrez chaque dollar supplémentaire que vous pouvez trouver à la plus petite dette. Attaquez le plus petit solde avec tout ce que vous avez : réduisez les dépenses, redirigez tout l'argent disponible et jetez tout cela au niveau de la dette numéro un jusqu'à ce qu'il disparaisse complètement. Parce qu'il s'agit du plus petit, vous l'effacerez relativement rapidement, ce qui constitue la première victoire cruciale qui fait fonctionner toute la méthode.
Troisième étape : l’intégrer à la prochaine dette
C'est ici que pousse la boule de neige. Une fois la plus petite dette remboursée, prenez la totalité du montant que vous payiez – le minimum plus tout le surplus – et ajoutez-le au paiement minimum de la prochaine plus petite dette. Maintenant, vous frappez la dette numéro deux avec beaucoup plus de force qu’auparavant. Lorsque celui-ci est parti, vous transférez la totalité du paiement combiné sur la dette trois, et ainsi de suite. Chaque dette que vous éliminez libère plus d’argent pour la suivante, de sorte que vos paiements augmentent et vos dettes restantes diminuent de plus en plus vite jusqu’à ce que la dernière, la plus importante, soit effacée.
Pourquoi ça marche quand la volonté seule fait défaut
Vous vous demandez peut-être : le fait de payer la dette au taux d’intérêt le plus élevé ne permettrait-il pas d’abord d’économiser davantage d’argent ? Mathématiquement, parfois oui (c'est la méthode "avalanche"). Mais la méthode boule de neige gagne psychologie, et la psychologie est ce qui permet aux gens de sortir de l’endettement. Rembourser rapidement cette première petite dette vous donne une victoire réelle et motivante – la preuve que le plan fonctionne et que vous pouvez y parvenir. Cet élan et cette confiance vous permettent de continuer, alors qu’une lente progression face à un énorme solde à taux d’intérêt élevé conduit souvent les gens à abandonner. Le meilleur plan d’endettement est celui auquel vous vous en tenir, et les premiers succès de la boule de neige le font tenir.
Libérez de l'argent pour nourrir la boule de neige
La méthode fonctionne plus vite, plus vous pouvez y consacrer d’argent supplémentaire, alors cherchez bien de l’argent pour alimenter la boule de neige. Réduisez les dépenses non essentielles, suspendez les abonnements, cuisinez à la maison et canalisez chaque aubaine (remboursements d'impôts, bonus, cadeaux) directement sur votre plus petite dette. Mieux encore, trouvez des moyens de gagner plus et consacrez-le entièrement à l’endettement. Un bon livre sur les finances personnelles peut affiner vos habitudes financières globales pendant que vous y êtes. Plus votre budget sera réduit pendant cette période, plus vite la boule de neige aplatira votre dette.
Arrêtez d’ajouter de nouvelles dettes
Rien de tout cela ne fonctionne si vous continuez à creuser le trou plus profondément. Pendant que vous faites boule de neige, engagez-vous à cesser de contracter de nouvelles dettes : mettez de côté les cartes de crédit, passez aux espèces ou au débit et résistez au financement de nouveaux achats. Cela va à l’encontre de l’objectif même de payer une carte tout en en accumulant une autre. C’est souvent la partie la plus difficile, car cela signifie changer les habitudes de dépenses qui ont créé la dette en premier lieu – mais c’est aussi la partie qui garantit que vous ne vous endetterez pas une fois que vous serez libre.
Célébrez les jalons et maintenez le cap
Rembourser ses dettes est un marathon, alors marquez vos progrès pour rester motivé. Rayez chaque dette de votre liste avec satisfaction, suivez la diminution de votre total et accordez-vous de petites célébrations gratuites à chaque étape importante. Regarder les soldes chuter – et sentir les paiements faire boule de neige – est véritablement motivant et vous guide tout au long de la longue période intermédiaire. Restez cohérent, continuez à alimenter la boule de neige, et une dette à la fois, la montagne descend.
Ce que je sauterais
Évitez d’essayer de tout rembourser en même temps – concentrez toute votre puissance de feu supplémentaire sur la plus petite dette. Évitez d’être obsédé par les taux d’intérêt si cela vous bloque ; l'élan de la boule de neige compte plus que la perfection mathématique. Évitez d’ajouter de nouvelles dettes pendant que vous remboursez l’ancienne. Et n’abandonnez pas pendant la longue partie finale – la boule de neige est la plus grosse et la plus rapide juste avant la fin.
La réponse honnête
La méthode boule de neige de la dette fonctionne car elle transforme un énorme tas de dettes en une série de victoires gagnables : listez vos dettes de la plus petite à la plus grande, payez les minimums pour toutes tout en attaquant les plus petites avec tout ce qui est en plus, puis transférez chaque paiement libéré dans le suivant. Les premières victoires créent l’élan et la confiance qui vous mènent jusqu’à l’arrivée, là où la pure volonté échoue si souvent. Nourrissez la boule de neige, arrêtez d’ajouter de nouvelles dettes et restez cohérent – et vous vous frayerez un chemin vers l’absence de dettes, un solde à la fois.
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