ऋण स्नोबॉल विधि: चरण दर चरण ऋण का भुगतान कैसे करें
कर्ज़ से बाहर निकलना एक लक्ष्य है जिसे लगभग हर कोई किसी न किसी बिंदु पर साझा करता है - और वर्षों तक क्रेडिट कार्ड पर निर्भर रहने के बाद, कई लोग अंततः इसके बारे में कुछ करने का निर्णय लेने के क्षण तक पहुँचते हैं। चुनौती यह है कि कर्ज़ एक अचल पहाड़ की तरह महसूस हो सकता है, और यह न जानना कि कहां से शुरू करें, लोगों को इसमें फंसाए रखता है। ऋण स्नोबॉल विधि ठीक उसी समस्या का समाधान करती है। जिस तरह से नीचे की ओर लुढ़कने वाला स्नोबॉल आकार और गति प्राप्त करता है, उसके लिए इसका नाम रखा गया है, यह एक सरल, सिद्ध दृष्टिकोण है जो तब तक गति बनाता है जब तक कि आपका कर्ज खत्म नहीं हो जाता। यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है और इसे आज कैसे शुरू करें।
स्नोबॉल विधि क्या है
नाम में ही विचार मौजूद है. पहाड़ी की चोटी से लुढ़का हुआ स्नोबॉल छोटी शुरुआत में शुरू होता है, लेकिन जैसे-जैसे आगे बढ़ता है, गति और आकार बढ़ता जाता है - और यह विधि आपके ऋण भुगतान के साथ ठीक यही करती है। एक ही बार में सब कुछ निपटाने की कोशिश करने के बजाय, आप पहले अपना सबसे छोटा कर्ज चुकाने से शुरुआत करते हैं, फिर उस मुक्त किए गए पैसे को अगले सबसे छोटे और अगले में, बढ़ती ताकत के साथ रोल करते हैं। जैसे-जैसे प्रत्येक ऋण गायब हो जाता है, आप शेष ऋणों पर जो राशि डाल सकते हैं वह बढ़ती जाती है, इसलिए आप ऋणों को तेजी से और तेजी से खत्म करते हैं, ठीक उसी तरह जैसे एक स्नोबॉल गति पकड़ता है। यह एक भारी ढेर को जीतने योग्य लड़ाइयों की श्रृंखला में बदल देता है।
चरण एक: अपने सभी ऋणों को छोटे से बड़े तक सूचीबद्ध करें
अपने ऊपर बकाया प्रत्येक ऋण को लिखने से शुरुआत करें - क्रेडिट कार्ड, ऋण, स्टोर कार्ड, सब कुछ - और अभी के लिए ब्याज दरों को नजरअंदाज करते हुए, उन्हें सबसे छोटे शेष से सबसे बड़े तक का क्रम दें। यह क्रम विधि का हृदय है। अपने सभी कर्ज़ों को चुकाते हुए देखना भी अपने आप में स्पष्टता है; बहुत से लोग पूरी तस्वीर देखने से बचते हैं, और इसका ईमानदारी से सामना करना पहला वास्तविक कदम है। एक सरल बजट योजनाकार या एक स्प्रेडशीट से शेष राशि, न्यूनतम भुगतान सूचीबद्ध करना और आपकी प्रगति को ट्रैक करना आसान हो जाता है।
चरण दो: हर चीज़ पर न्यूनतम भुगतान करें, छोटी से छोटी चीज़ पर अतिरिक्त
वर्तमान में बने रहने के लिए प्रत्येक ऋण पर न्यूनतम भुगतान करें, फिर जो भी अतिरिक्त डॉलर मिले उसे सबसे छोटे ऋण में लगा दें। आपके पास जो कुछ भी है, उस सबसे छोटे शेष पर हमला करें - खर्चों में कटौती करें, किसी भी अतिरिक्त नकदी को पुनर्निर्देशित करें, और इसे ऋण नंबर एक पर तब तक फेंक दें जब तक कि यह पूरी तरह से खत्म न हो जाए। क्योंकि यह सबसे छोटा है, आप इसे अपेक्षाकृत तेज़ी से साफ़ कर लेंगे, जिससे महत्वपूर्ण पहली जीत मिलती है जिससे पूरी विधि काम करने लगती है।
चरण तीन: इसे अगले ऋण में शामिल करें
यहीं पर स्नोबॉल बढ़ता है। एक बार जब सबसे छोटा ऋण चुका दिया जाता है, तो वह पूरी राशि लें जो आप उस पर चुका रहे थे - न्यूनतम और सभी अतिरिक्त - और इसे अगले सबसे छोटे ऋण पर न्यूनतम भुगतान में जोड़ें। अब आप पहले की तुलना में कहीं अधिक ताकत से ऋण संख्या दो पर प्रहार कर रहे हैं। जब वह ख़त्म हो जाता है, तो आप संपूर्ण संयुक्त भुगतान को ऋण तीन में डाल देते हैं, इत्यादि। आपके द्वारा समाप्त किया जाने वाला प्रत्येक ऋण अगले ऋण के लिए अधिक धनराशि मुक्त कर देता है, जिससे आपका भुगतान बढ़ता है और आपके शेष ऋण तेजी से घटते हैं, जब तक कि अंतिम, सबसे बड़ा ऋण समाप्त नहीं हो जाता।
जब इच्छाशक्ति ही विफल हो जाती है तो यह क्यों काम करता है
आप आश्चर्यचकित हो सकते हैं: क्या सबसे अधिक ब्याज वाला ऋण पहले चुकाने से अधिक पैसा नहीं बचेगा? गणितीय रूप से, कभी-कभी हाँ (वह "हिमस्खलन" विधि है)। लेकिन स्नोबॉल पद्धति जीतती है मनोविज्ञान, और मनोविज्ञान ही वास्तव में लोगों को कर्ज से मुक्ति दिलाता है। उस पहले छोटे ऋण को तुरंत चुकाने से आपको एक वास्तविक, प्रेरक जीत मिलती है - यह सबूत है कि योजना काम करती है और आप यह कर सकते हैं। वह गति और आत्मविश्वास आपको आगे बढ़ने में मदद करता है, जहां भारी उच्च-ब्याज संतुलन के खिलाफ धीमी गति अक्सर लोगों को हार मान लेती है। सबसे अच्छी ऋण योजना वह है जिस पर आप वास्तव में टिके रहेंगे, और स्नोबॉल की शुरुआती जीत इसे कायम रखती है।
स्नोबॉल को खिलाने के लिए पैसे मुक्त करें
यह विधि उतनी ही तेजी से काम करती है जितना अधिक अतिरिक्त पैसा आप इसमें फेंक सकते हैं, इसलिए स्नोबॉल को खिलाने के लिए नकदी की तलाश करें। गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें, सदस्यता रोकें, घर पर खाना पकाएं, और हर अप्रत्याशित लाभ - टैक्स रिफंड, बोनस, उपहार - को सीधे अपने सबसे छोटे कर्ज पर पूरा करें। इससे भी बेहतर, अतिरिक्त कमाई के तरीके खोजें और इसे पूरी तरह से कर्ज के लिए समर्पित कर दें। एक अच्छा व्यक्तिगत वित्त पुस्तक जब आप इस पर काम कर रहे हों तो यह आपकी समग्र धन संबंधी आदतों को तेज़ कर सकता है। इस धक्का-मुक्की के दौरान आप अपना बजट जितना कम चलाएंगे, उतनी ही जल्दी आपका कर्ज कम हो जाएगा।
नया कर्ज जोड़ना बंद करें
यदि आप गड्ढा और गहरा खोदते रहेंगे तो इनमें से कोई भी काम नहीं करेगा। जब आप स्नोबॉल चला रहे हों, तो नए ऋण लेने से रोकने के लिए प्रतिबद्ध रहें - क्रेडिट कार्ड को दूर रखें, नकदी या डेबिट पर स्विच करें, और नई खरीदारी के वित्तपोषण का विरोध करें। इससे एक कार्ड से भुगतान करते समय दूसरा कार्ड चलाने का पूरा उद्देश्य ही विफल हो जाता है। यह अक्सर सबसे कठिन हिस्सा होता है, क्योंकि इसका मतलब है कि खर्च करने की उन आदतों को बदलना जो सबसे पहले कर्ज पैदा करती हैं - लेकिन यह वह हिस्सा भी है जो यह सुनिश्चित करता है कि आप मुक्त होने के बाद कर्ज से बाहर रहें।
मील के पत्थर का जश्न मनाएं और पाठ्यक्रम पर बने रहें
कर्ज चुकाना एक मैराथन है, इसलिए प्रेरित रहने के लिए अपनी प्रगति को चिह्नित करें। संतुष्टि के साथ अपनी सूची से प्रत्येक ऋण को हटा दें, अपने घटते कुल पर नज़र रखें, और अपने आप को मील के पत्थर पर छोटे, मुफ्त उत्सव मनाने की अनुमति दें। शेष राशि में गिरावट देखना - और भुगतान स्नोबॉल को महसूस करना - वास्तव में प्रेरक है, और यह आपको लंबे मध्य खंड में ले जाता है। लगातार बने रहें, स्नोबॉल खिलाते रहें, और एक समय में एक कर्ज, पहाड़ नीचे आ जाता है।
मैं क्या छोड़ूंगा
एक ही बार में सब कुछ चुकाने की कोशिश करना छोड़ दें - अपनी सारी अतिरिक्त मारक क्षमता को सबसे छोटे ऋण पर केंद्रित करें। यदि ब्याज दरें आपको रोकती हैं तो उस पर ध्यान देना छोड़ दें; स्नोबॉल की गति गणितीय पूर्णता से अधिक मायने रखती है। जब आप पुराना ऋण चुका रहे हों तो नया ऋण जोड़ना छोड़ दें। और लंबे अंतिम चरण के दौरान हार न मानें - अंत से ठीक पहले स्नोबॉल सबसे बड़ा और सबसे तेज़ होता है।
ईमानदार जवाब
ऋण स्नोबॉल विधि काम करती है क्योंकि यह ऋण के भारी ढेर को जीतने योग्य जीत की श्रृंखला में बदल देती है: अपने ऋणों को सबसे छोटे से सबसे बड़े तक सूचीबद्ध करें, सभी पर न्यूनतम भुगतान करें, जबकि सबसे छोटे पर सभी अतिरिक्त के साथ हमला करें, फिर प्रत्येक मुक्त किए गए भुगतान को अगले में रोल करें। शुरुआती जीत गति और आत्मविश्वास का निर्माण करती है जो आपको अंत तक ले जाती है, जहां शुद्ध इच्छाशक्ति अक्सर विफल हो जाती है। स्नोबॉल खिलाएं, नया कर्ज जोड़ना बंद करें, और लगातार बने रहें - और आप एक समय में एक शेष राशि के साथ कर्ज मुक्त होने की राह पर आगे बढ़ेंगे।
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