债务滚雪球法：如何逐步还清债务
摆脱债务是几乎每个人在某种程度上都有的共同目标——在多年依赖信用卡之后，许多人终于决定采取一些行动。挑战在于，债务就像一座不可移动的大山，而不知道从哪里开始是让人们陷入困境的一半原因。债务滚雪球法正好解决了这个问题。因雪球从山上滚下时尺寸和速度不断增大的方式而得名，这是一种简单且行之有效的方法，可以积聚动力，直到您还清债务。以下是它的工作原理以及今天如何开始它。
什么是滚雪球法
这个想法就在名字中。一个从山顶滚下来的雪球一开始很小，但随着它的移动，速度和尺寸不断增大——而这正是这种方法在偿还债务时的作用。你不必试图立即解决所有问题，而是首先还清最小的债务，然后将释放出来的钱转入下一个最小的债务，然后以越来越大的力度滚动到下一个最小的债务。随着每笔债务的消失，你可以投入剩余债务的金额就会增加，因此你消除债务的速度会越来越快，就像雪球加速一样。它将压倒性的一堆变成了一系列可以获胜的战斗。
第一步：按从小到大的顺序列出所有债务
首先写下你所欠的每一笔债务——信用卡、贷款、商店卡等等——然后按照余额从最小到最大的顺序排列，暂时忽略利率。这种排序是该方法的核心。看到你所有的债务都清清了，这本身就很清楚；许多人避免看全貌，诚实地面对才是真正的第一步。一个简单的 预算规划师 或电子表格可以轻松列出余额、最低还款额并跟踪您的进度。
第二步：对所有商品支付最低限额，对最小的商品支付额外费用
为每笔债务支付最低还款额以保持当前状态，然后将你能找到的每一块额外的钱都用来偿还最小的债务。用你所拥有的一切来攻击最小的余额——削减开支，重新分配任何闲置现金，并将其全部投入到第一笔债务上，直到它完全消失。因为它是最小的，所以你会相对较快地清除它，这带来了至关重要的第一次胜利，使整个方法发挥作用。
第三步：将其转入下一笔债务
这里就是雪球生长的地方。还清最小的债务后，将您支付的全部金额（最低金额加上所有额外金额）添加到下一个最小债务的最低还款额中。现在你正以比以前更大的力度去偿还第二号债务。当那个债务消失后，您可以将全部合并付款转入第三笔债务，依此类推。你消除的每一笔债务都会为下一笔债务腾出更多的钱，因此你的付款会增加，而你的剩余债务会越来越快地下降，直到最后一笔最大的一笔债务被消除。
为什么当意志力失败时它会起作用
您可能会想：首先支付最高利息的债务不是可以节省更多的钱吗？从数学上来说，有时是的（这就是“雪崩”方法）。但滚雪球法胜出 心理学，而心理学才是真正让人们摆脱债务的原因。快速还清第一笔小额债务会给你带来真正的、激励人心的胜利——证明该计划有效并且你可以做到这一点。这种动力和信心让你继续前行，而在巨额高利息余额的缓慢磨砺中，往往会导致人们放弃。最好的债务计划是你真正会坚持的计划，而雪球的早期胜利让它坚持下去。
腾出钱来喂雪球
你投入的额外钱越多，这种方法的效果就越快，所以要努力寻找现金来喂雪球。削减非必要支出、暂停订阅、在家做饭，并直接用你最小的债务来分配每一份意外之财——退税、奖金、礼物。更好的是，找到赚取额外收入的方法并将其全部用于偿还债务。一个好的 个人理财书 可以在您这样做时提高您的整体金钱习惯。在此期间，您的预算管理得越精简，滚雪球就能越快地压平您的债务。
停止增加新债务
如果你继续把坑挖得更深，这一切都不起作用。当你滚雪球的时候，承诺停止承担新的债务——把信用卡收起来，改用现金或借记卡，并拒绝为新的购买融资。它违背了在还清一张牌的同时还清另一张牌的全部目的。这通常是最困难的部分，因为这意味着改变最初造成债务的消费习惯，但这也是确保您在获得自由后摆脱债务的部分。
庆祝里程碑并坚持到底
还清债务是一场马拉松，所以标记你的进步以保持动力。满意地划掉清单上的每一笔债务，跟踪不断减少的债务总额，并在里程碑时允许自己进行小型、免费的庆祝活动。看着余额下降——并感受到付款滚雪球——是真正的激励，它会带你度过漫长的中间阶段。保持一致，继续滚雪球，一次一笔债务，山就会塌下来。
我会跳过什么
不要试图一次性还清所有债务——将所有额外的火力集中在最小的债务上。如果利率让你陷入困境，就不要再沉迷于它了；雪球的动量比数学上的完美性更重要。当你还清旧债务时，不要增加新债务。在漫长的最后阶段不要放弃——雪球在结束前最大、最快。
诚实的回答
债务滚雪球法之所以有效，是因为它将压倒性的债务变成了一系列可赢得的胜利：从最小到最大列出你的债务，支付最低限度的债务，同时用所有额外的东西攻击最小的债务，然后将每笔释放的债务滚动到下一笔债务中。早期的胜利建立了动力和信心，让你能够到达终点，而纯粹的意志力往往会失败。滚雪球，停止增加新的债务，并保持一致——你就会一步步实现无债务，一次一个余额。
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