گلوله برفی بدهی در مقابل بهمن: کدام یک واقعاً مرا از بدهی کارت اعتباری خارج کرد

روی کاغذ، روش بهمن برنده است. در زندگی واقعی، کارت‌هایم را با گلوله برفی پرداخت کردم - و آدم‌های ریاضی از دلیل آن متنفر خواهند شد. در اینجا مقایسه صادقانه، حقیقت صفحه گسترده، و موردی است که واقعاً برای انسان ها کار می کند.

چهار کارت اعتباری داشتم و یک عدد که دوست نداشتم با صدای بلند بگویم. من همه را می خواندم پرداخت بدهی مقاله ای در اینترنت، که همه آنها به دو روش خلاصه می شوند که تقریباً یکسان هستند و کاملاً متفاوت هستند.

دو روش، در یک نفس

بهمن: شما حداقل ها را پرداخت می کنید همه چیز، سپس هر دلار اضافی را با کارت به کارت بیندازید بالاترین نرخ بهره. از نظر ریاضی بهینه شما کمترین سود کل را می پردازید.

گلوله برفی: شما حداقل ها را برای همه چیز می پردازید، سپس هر دلار اضافی را به سمت آن می اندازید کوچکترین تعادل، بدون توجه به نرخ کل حساب‌ها را سریع حذف می‌کنید، سپس آن پرداخت را به حسابتان می‌زنید بعدی کوچکترین. از نظر ریاضی کمی بدتر است. از نظر روانی یک موشک.

آنچه که صفحه گسترده گفته است

شماره های واقعی ام را اجرا کردم. ریزش بهمن می‌توانست حدود 310 دلار در سود من پس‌انداز کند. این پول واقعی است و من وانمود نمی کنم که نیست. اگر اهل نظم و انضباط هستید، با انگیزه اعداد کسی که تزلزل نمی کند، بهمن را انجام دهد. ریاضی همان ریاضی است.

اما در اینجا بخشی است که صفحه گسترده نمی‌گیرد: قبلاً داشتم تلاش کرد بهمن دو بار و هر دو بار ترک. من بالاترین نرخ کارت همچنین بزرگترین موجودی من بود، بنابراین برای چهار ماه اول هیچ چیز تغییر آشکاری نداشت. نوار تکان نخورد. و وقتی نوار حرکت نمی کند، می ایستم.

چرا گلوله برفی برای من برنده شد

من به گلوله برفی روی آوردم و کوچکترین کارتم - 380 دلار - را در شش هفته پرداخت کردم. بستن آن حساب انجام شد چیزی هیچ محاسبه بهره نمی تواند: ثابت کرد که طرح کار می کند. من می توانستم ببینید آن را سه حساب باقی مانده، سپس دو، سپس یک. هر بازده حداقل پرداخت خود را آزاد می کرد، که من آن را روی کارت بعدی قرار دادم، بنابراین قدرت شلیک ماهانه همچنان افزایش می یافت.

رفتاری-مالی محققان در واقع این موضوع را مطالعه کرده‌اند، و افرادی که روی گلوله برفی هستند، احتمال بیشتری دارد تمام کردن. روشی که شما کامل می‌کنید روش بهینه‌ای را که آن را رها می‌کنید شکست می‌دهد. 310 دلار سود «از دست رفته» یک معامله برای خروج واقعی است.

ابزار خسته کننده ای که باعث چسبندگی آن شد

روش رایگان است. را دنبال کردن نیاز به یک ساختار کوچک:

• یک ردیاب پرداخت مکتوب برنامه ای نیست که نادیده بگیرم - کاغذی که می دیدم. یک ساده نوت بوک ردیاب پرداخت بدهی در یخچال، یک جعبه رنگی در هر پرداخت. کودکانه. موثر.
• سیستم پاکت پول نقد برای دسته های هزینه ای که همیشه منفجر می شدند (مواد غذایی، "سرگرم کننده"). ارزان کیف پول بودجه بندی پاکت نقدی خرج بیش از حد از نظر فیزیکی واضح است - وقتی پاکت خالی است، کار شما تمام شده است.
• یک خردکن برای بیانیه‌ها و پیشنهادات از پیش تأیید شده‌ای که مدام مانند وسوسه‌هایی از طریق پست می‌رسیدند. الف کاغذ خرد کن متقاطع چیز کوچکی است، اما بستن حلقه روی کاغذ حلقه را در سرم بسته است.

چه اتلاف وقت بود

• شرکت های تسویه بدهی که با من تماس گرفتند. چند نفر برای "مذاکره" مبلغی می خواستند. چاپ دقیق را بخوانید: بسیاری از آنها اعتبار شما را کاهش می دهند و برای کاری که اغلب می توانید خودتان با یک تماس تلفنی انجام دهید هزینه می کنند. اینجا خیلی مراقب باش
• باز کردن یک کارت جدید "انتقال 0% موجودی" قبل از اینکه این عادت را اصلاح کنم. اولین بار، کارت های قدیمی را پشتیبان پر کردم. انتقال تعادل ابزاری برای افرادی است که قبلاً خونریزی را متوقف کرده اند - نه جایگزینی برای متوقف کردن آن.
• برنامه های بودجه بندی با 40 دسته. من به چهار دسته و یک عدد نیاز داشتم، نه یک کار پاره وقت برای ورود اطلاعات.

پس کدام را باید انتخاب کنید؟

اگر واقعاً انگیزه کارآمدی دارید و هرگز از طرحی دست برنداشته‌اید، بهمن را اجرا کنید و علاقه را ذخیره کنید. اگر قبلاً شروع کرده اید و متوقف شده اید - در صورت نیاز ببینید پیشرفت برای ادامه دادن - گلوله برفی را اجرا کنید و برای آن عذرخواهی نکنید. بهترین روش بدهی روشی نیست که در a بهینه باشد صفحه گسترده. این همان کاری است که هنوز در ماه هفتم انجام خواهید داد.

آخرین کارت را چهارده ماه پس از شروع کارم پرداخت کردم. 310 دلاری که به دلیل بهره "از دست دادم" ارزان ترین شهریه ای است که تا کنون پرداخته ام، زیرا جایگزین یک سال دیگر تمام نشدن بود

این اطلاعات عمومی است، نه مالی مشاوره وضعیت شما متعلق به خودتان است - در صورت شک، با یک مشاور معتبر و فقط با حق الزحمه یا یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی صحبت کنید.