Skuld sneeubal vs stortvloed: watter een het my eintlik uit kredietkaartskuld gekry

Op papier wen die stortvloed-metode. In die regte lewe het ek my kaarte met die sneeubal afbetaal - en die wiskunde-nerds gaan die rede hoekom haat. Hier is die eerlike vergelyking, die sigbladwaarheid en die een wat eintlik vir mense werk.

Ek het vier kredietkaarte gehad en 'n nommer wat ek nie graag hardop gesê het nie. Ek het elke gelees skuldafbetaling artikel op die internet, wat alles neergekom het op twee metodes wat amper dieselfde klink en heeltemal anders voel.

Die twee metodes, in een asem

Die stortvloed: jy betaal minimums op alles, gooi dan elke ekstra dollar op die kaart met die hoogste rentekoers. Wiskundig optimaal. Jy betaal die minste totale rente.

Die sneeubal: jy betaal minimums op alles, dan gooi elke spaar dollar by die kleinste balans, ongeag koers. Jy slaan hele rekeninge vinnig uit, rol dan daardie betaling in die volgende-kleinste. Wiskundig effens erger. Sielkundig 'n vuurpyl.

Wat die sigblad gesê het

Ek het my werklike nommers gehardloop. Die stortvloed sou my sowat $310 se rente gespaar het oor die volle uitbetaling. Dit is regte geld en ek sal nie maak asof dit nie is nie. As jy 'n gedissiplineerde is, getalle-gemotiveerd persoon wat nie sal wankel nie, doen die stortvloed. Die wiskunde is die wiskunde.

Maar hier is die deel wat die sigblad nie vaslê nie: ek het reeds gehad probeer het die stortvloed twee keer en hou albei kere op. My hoogste koers kaart was ook my grootste balans, so vir die eerste vier maande het niks sigbaar verander nie. Die kroeg het nie beweeg nie. En as die kroeg nie beweeg nie, stop ek.

Hoekom die sneeubal vir my gewen het

Ek het na die sneeubal oorgeskakel en my kleinste kaart – $380 – in ses weke afbetaal. Die sluiting van daardie rekening het iets geen renteberekening kan nie: dit het bewys dat die plan gewerk het. Ek kon sien dit. Drie rekeninge oor, dan twee, dan een. Elke uitbetaling het sy minimum betaling vrygestel, wat ek op die volgende kaart gerol het, sodat die maandelikse vuurkrag aanhou groei het.

Gedragsfinansiering navorsers het dit eintlik bestudeer, en die mense op die sneeubal is meer geneig om dit te doen klaarmaak. 'n Metode wat jy voltooi, klop 'n optimale metode wat jy laat vaar. $310 van "verlore" rente is 'n winskoop om werklik uit te kom.

Die vervelige gereedskap wat dit laat vassit het

Die metode is gratis. Die deurvolg het 'n bietjie struktuur nodig:

• 'n Geskrewe uitbetaling-spoorsnyer. Nie 'n toepassing wat ek sou ignoreer nie - papier wat ek sou sien. 'n Eenvoudige skuld afbetaling spoorsnyer notaboek op die yskas, een boks ingekleur per betaling. Kinderagtig. Effektief.
• 'n Kontantkoevertstelsel vir die bestedingskategorieë wat altyd opgeblaas het (kruideniersware, "pret"). 'n goedkoop kontantkoevert-begrotingsbeursie oorbesteding fisies duidelik gemaak - wanneer die koevert leeg is, is jy klaar.
• 'n Snipperaar vir die stellings en die vooraf-goedgekeurde aanbiedinge wat soos versoekings in die pos bly opdaag het. A kruisgesnyde papierversnipperaar is 'n klein dingetjie, maar om die lus op die papier toe te maak, het die lus in my kop toegemaak.

Wat was 'n mors van tyd

• Skuldvereffeningsmaatskappye wat my koud gebel het. Verskeie wou 'n fooi hê om te "onderhandel." Lees die fynskrif: baie vat jou krediet en vra vir iets wat jy dikwels self kan doen met 'n telefoonoproep. Wees baie versigtig hier.
• Om 'n nuwe "0% saldo-oordrag"-kaart oop te maak voordat ek die gewoonte reggemaak het. Die eerste keer het ek net die ou kaarte gevul. 'n Balansoordrag is 'n hulpmiddel vir mense wat reeds die bloeding gestop het - nie 'n plaasvervanger om dit te stop nie.
• Begrotingsprogramme met 40 kategorieë. Ek het vier kategorieë en 'n nommer nodig gehad, nie 'n deeltydse data-invoerwerk nie.

So watter moet jy kies?

As jy werklik gemotiveer word deur doeltreffendheid en jy het nog nooit 'n plan verlaat nie, hardloop die stortvloed en spaar die rente. As jy al voorheen begin en vasgeval het - as jy moet sien vorder om voort te gaan — hardloop die sneeubal en moenie daarvoor om verskoning vra nie. Die beste skuldmetode is nie die een wat optimaal is op 'n sigblad. Dit is die een wat jy nog in maand sewe sal doen.

Ek het die laaste kaart afbetaal veertien maande nadat ek begin het. Die $310 wat ek weens rente “verloor” het, is die goedkoopste onderrig wat ek ooit betaal het, want die alternatief was nog 'n jaar van nie klaarmaak nie.

Dit is algemene inligting, nie finansieel raad. Jou situasie is jou eie - wanneer jy twyfel, praat met 'n betroubare, fooi-slegs adviseur of 'n nie-winsgewende kredietberader.