Dluhová sněhová koule vs lavina: který z nich mě vlastně dostal z dluhů na kreditní kartě

Na papíře vítězí lavinová metoda. Ve skutečném životě jsem splácel své karty sněhovou koulí – a matematickí pitomci budou nenávidět důvod, proč tomu tak je. Zde je upřímné srovnání, tabulková pravda a ta, která skutečně funguje pro lidi.

Měl jsem čtyři kreditní karty a číslo, které jsem nerad říkal nahlas. Četl bych každou splacení dluhu článek na internetu, z nichž všechny se scvrkávaly na dvě metody, které zní téměř stejně a cítí se úplně jinak.

Dvě metody jedním dechem

lavina: platíte minima všechno, pak hoďte každý zbývající dolar na kartu s nejvyšší úroková sazba. Matematicky optimální. Platíte nejmenší celkový úrok.

sněhová koule: za všechno platíte minima a pak házíte každý volný dolar na účet nejmenší zůstatek, bez ohledu na sazbu. Rychle vyřadíte celé účty a poté převedete platbu do účtu další-nejmenší. Matematicky trochu horší. Psychologicky raketa.

Co říkala tabulka

Uvedl jsem svá skutečná čísla. Lavina by mi ušetřila asi 310 dolarů na úrocích za celou výplatu. To jsou skutečné peníze a nebudu předstírat, že nejsou. Pokud jste disciplinovaný, čísly motivované člověk, který nezakolísá, udělá lavinu. Matematika je matematika.

Ale tady je část, kterou tabulka nezachycuje: už jsem to měl zkusil lavina dvakrát a skončit v obou případech. můj nejvyšší sazba karta byla také můj největší zůstatek, takže první čtyři měsíce se nic viditelně nezměnilo. Lišta se nehýbala. A když se tyč nehýbe, zastavím se.

Proč u mě vyhrála sněhová koule

Přešel jsem na sněhovou kouli a splatil svou nejmenší kartu — 380 dolarů — za šest týdnů. Uzavření toho účtu ano něco žádný výpočet úroků nemůže: prokázal, že plán fungoval. mohl bych viz to. Zbývají tři účty, pak dva, pak jeden. Každá výplata uvolnila minimální platbu, kterou jsem přenesl na další kartu, takže měsíční palebná síla stále rostla.

Behaviorální finance výzkumníci ve skutečnosti to studovali a lidé na sněhové kouli to s větší pravděpodobností budou dokončit. Metoda, kterou dokončíte, překonává optimální metodu, kterou opustíte. 310 dolarů „ztraceného“ úroku je výhodná výhoda pro to, abyste se skutečně dostali ven.

Nudné nástroje, díky kterým se to drželo

Metoda je zdarma. The následná potřebovala malou strukturu:

• Písemný sledovač výplat. Není to aplikace, kterou bych ignoroval – viděl bych papír. Jednoduché notebook pro sledování splácení dluhů na lednici, jedna barevná krabice na platbu. Dětinský. Efektivní.
• Systém peněžních obálek pro kategorie výdajů, které vždy vybuchly (potraviny, „zábava“). Levný peněžní obálka rozpočtování peněženka překročení výdajů je fyzicky zřejmé – když je obálka prázdná, máte hotovo.
• Skartovačka za výpisy a předem schválené nabídky, které neustále přicházely poštou jako pokušení. A křížový skartovač papíru je maličkost, ale uzavření smyčky na papíře uzavřelo smyčku v mé hlavě.

Co byla ztráta času

• Společnosti pro vypořádání dluhů, které mi zavolaly. Někteří chtěli poplatek za „vyjednávání“. Přečtěte si drobným písmem: mnozí vám nabijí kredit a účtují si něco, co si často můžete udělat sami pomocí telefonního hovoru. Zde buďte velmi opatrní.
• Otevření nové karty „0% převod zůstatku“ předtím, než jsem tento zvyk napravil. Poprvé jsem jen zaplnil staré karty. Přenos rovnováhy je nástroj pro lidi, kteří již krvácení zastavili – není náhradou za jeho zastavení.
• Aplikace pro rozpočtování se 40 kategoriemi. Potřeboval jsem čtyři kategorie a číslo, ne práci na částečný úvazek se zadáváním dat.

Které byste si tedy měli vybrat?

Pokud jste skutečně motivováni efektivitou a nikdy jste neupustili od plánu, spusťte lavinu a ušetřete si úrok. Pokud jste začali a zastavili se dříve – pokud potřebujete viz pokrok, aby pokračoval — běž sněhovou kouli a neomlouvej se za to. Nejlepší metoda zadlužení není ta, která je optimální na a tabulkový procesor. Je to ta, kterou budete stále dělat v sedmém měsíci.

Poslední kartu jsem splatil čtrnáct měsíců poté, co jsem začal. 310 $, které jsem „prohrál“ kvůli úrokům, je nejlevnější školné, jaké jsem kdy zaplatil, protože alternativní byl další rok nedokončení.

To jsou obecné informace, ne finanční radu. Vaše situace je vaše vlastní – máte-li pochybnosti, promluvte si s renomovaným, placeným poradcem nebo s neziskovým úvěrovým poradcem.