Χρέη χιονοστιβάδα εναντίον χιονοστιβάδας: ποια με έβγαλε πραγματικά από το χρέος της πιστωτικής κάρτας

Στα χαρτιά, η μέθοδος της χιονοστιβάδας κερδίζει. Στην πραγματική ζωή, πλήρωσα τα χαρτιά μου με τη χιονόμπαλα — και οι σπασίκλες των μαθηματικών θα μισήσουν τον λόγο. Εδώ είναι η ειλικρινής σύγκριση, η αλήθεια του υπολογιστικού φύλλου και αυτή που λειτουργεί πραγματικά για τους ανθρώπους.

Είχα τέσσερις πιστωτικές κάρτες και έναν αριθμό που δεν ήθελα να πω δυνατά. Θα διάβαζα κάθε εξόφληση του χρέους άρθρο στο διαδίκτυο, όλα αυτά συνοψίζονται σε δύο μεθόδους που ακούγονται σχεδόν ίδιες και έχουν εντελώς διαφορετική αίσθηση.

Οι δύο μέθοδοι, σε μια ανάσα

Η χιονοστιβάδα: πληρώνετε ελάχιστα τα πάντα, στη συνέχεια ρίξτε κάθε εφεδρικό δολάριο στην κάρτα με το υψηλότερο επιτόκιο. Μαθηματικά βέλτιστη. Πληρώνετε τους λιγότερους συνολικούς τόκους.

Η χιονόμπαλα: πληρώνετε ελάχιστα για τα πάντα και, στη συνέχεια, ρίχνετε κάθε εφεδρικό δολάριο το μικρότερο υπόλοιπο, ανεξαρτήτως συντελεστή. Καταργείτε γρήγορα ολόκληρους λογαριασμούς και, στη συνέχεια, ρίχνετε αυτήν την πληρωμή στο επόμενος-μικρότερος. Μαθηματικά λίγο χειρότερο. Ψυχολογικά ένας πύραυλος.

Τι έλεγε το υπολογιστικό φύλλο

Έτρεξα τους πραγματικούς αριθμούς μου. Η χιονοστιβάδα θα μου είχε εξοικονομήσει περίπου 310 $ σε τόκους για την πλήρη αποπληρωμή. Αυτά είναι πραγματικά χρήματα και δεν θα προσποιηθώ ότι δεν είναι. Αν είσαι πειθαρχημένος, αριθμητικά κίνητρα άτομο που δεν θα αμφιταλαντευτεί, κάνε τη χιονοστιβάδα. Τα μαθηματικά είναι τα μαθηματικά.

Αλλά εδώ είναι το μέρος που δεν καταγράφει το υπολογιστικό φύλλο: το είχα ήδη προσπάθησε η χιονοστιβάδα δύο φορές και τα παρατήστε και τις δύο φορές. μου υψηλότερο ποσοστό Η κάρτα ήταν επίσης το μεγαλύτερο υπόλοιπό μου, έτσι για τους πρώτους τέσσερις μήνες τίποτα δεν άλλαξε εμφανώς. Η μπάρα δεν κουνήθηκε. Και όταν η μπάρα δεν κουνιέται, σταματάω.

Γιατί με κέρδισε η χιονόμπαλα

Άλλαξα τη χιονόμπαλα και πλήρωσα το μικρότερο φύλλο μου - 380 $ - σε έξι εβδομάδες. Το κλείσιμο αυτού του λογαριασμού έγινε κάτι κανένας υπολογισμός τόκων δεν μπορεί: απέδειξε ότι το σχέδιο λειτούργησε. θα μπορούσα δείτε αυτό. Τρεις λογαριασμοί έμειναν, μετά δύο και μετά ένας. Κάθε πληρωμή απελευθέρωσε την ελάχιστη πληρωμή της, την οποία έβαλα στην επόμενη κάρτα, έτσι η μηνιαία δύναμη πυρός συνέχιζε να αυξάνεται.

Συμπεριφορικά-οικονομικά ερευνητές έχουν πραγματικά μελετήσει αυτό, και οι άνθρωποι στη χιονόμπαλα είναι πιο πιθανό να το κάνουν φινίρισμα. Μια μέθοδος που ολοκληρώνετε ξεπερνά μια βέλτιστη μέθοδο που εγκαταλείπετε. Τα 310 $ του "χαμένου" τόκου είναι μια ευκαιρία για πραγματικά να βγείτε έξω.

Τα βαρετά εργαλεία που το έκαναν να κολλήσει

Η μέθοδος είναι δωρεάν. Το συνεχής χρειαζόταν μια μικρή δομή:

• Ένας γραπτός ιχνηλάτης πληρωμών. Δεν είναι μια εφαρμογή που θα αγνοούσα - θα έβλεπα χαρτί. Ένα απλό Σημειωματάριο παρακολούθησης αποπληρωμής χρέους στο ψυγείο, ένα κουτί χρωματισμένο ανά πληρωμή. Παιδαριώδης. Αποτελεσματικός.
• Σύστημα φακέλων μετρητών για τις κατηγορίες δαπανών που πάντα φούντωναν (μπακάλικα, «διασκέδαση»). Ένα φτηνό πορτοφόλι προϋπολογισμού με φάκελο μετρητών η υπερβολική δαπάνη έγινε εμφανής φυσικά — όταν ο φάκελος είναι άδειος, τελειώσατε.
• Ένας καταστροφέας για τις δηλώσεις και τις προεγκεκριμένες προσφορές που έρχονταν συνέχεια σαν πειρασμοί στο ταχυδρομείο. Α εγκάρσια κοπή τεμαχιστής χαρτιού είναι μικρό πράγμα, αλλά το κλείσιμο του βρόχου στο χαρτί έκλεισε τον βρόχο στο κεφάλι μου.

Τι ήταν χάσιμο χρόνου

• Εταιρείες ρύθμισης χρεών που με κάλεσαν ψυχρά. Αρκετοί ήθελαν μια αμοιβή για να «διαπραγματευτούν». Διαβάστε τα ψιλά γράμματα: πολλοί εξοικονομούν την πίστωσή σας και χρεώνουν κάτι που μπορείτε συχνά να κάνετε μόνοι σας με ένα τηλεφώνημα. Να είστε πολύ προσεκτικοί εδώ.
• Άνοιγα μια νέα κάρτα "μεταφορά υπολοίπου 0%" πριν διορθώσω τη συνήθεια. Την πρώτη φορά, μόλις συμπλήρωσα τα παλιά φύλλα. Η μεταφορά ισορροπίας είναι ένα εργαλείο για άτομα που έχουν ήδη σταματήσει την αιμορραγία — όχι υποκατάστατο για τη διακοπή της.
• Εφαρμογές προϋπολογισμού με 40 κατηγορίες. Χρειαζόμουν τέσσερις κατηγορίες και έναν αριθμό, όχι μια εργασία μερικής απασχόλησης εισαγωγής δεδομένων.

Λοιπόν, ποιο πρέπει να επιλέξετε;

Εάν έχετε πραγματικά κίνητρο από την αποτελεσματικότητα και δεν έχετε εγκαταλείψει ποτέ ένα σχέδιο, εκτελέστε τη χιονοστιβάδα και εξοικονομήστε το ενδιαφέρον. Εάν έχετε ξεκινήσει και σταματήσει πριν — εάν χρειάζεται δείτε πρόοδος για να συνεχίσετε — τρέξτε τη χιονόμπαλα και μην ζητάτε συγγνώμη για αυτό. Η καλύτερη μέθοδος χρέους δεν είναι αυτή που είναι η βέλτιστη σε α υπολογιστικό φύλλο. Είναι αυτό που θα κάνετε ακόμα στον έβδομο μήνα.

Εξόφλησα την τελευταία κάρτα δεκατέσσερις μήνες αφότου ξεκίνησα. Τα 310$ που «έχασα» από τόκους είναι τα φθηνότερα δίδακτρα που πλήρωσα ποτέ, γιατί το εναλλακτική ήταν άλλη μια χρονιά που δεν τελείωσε.

Αυτές είναι γενικές πληροφορίες, όχι οικονομικές συμβουλή. Η κατάστασή σας είναι δική σας - όταν έχετε αμφιβολίες, μιλήστε με έναν αξιόπιστο σύμβουλο μόνο με αμοιβή ή έναν πιστωτικό σύμβουλο μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα.