Bola de nieve versus avalancha de deuda: cuál realmente me sacó de la deuda de tarjetas de crédito

Sobre el papel, el método de la avalancha gana. En la vida real, pagué mis cartas con la bola de nieve, y los nerds de las matemáticas odiarán la razón. Aquí está la comparación honesta, la verdad de la hoja de cálculo y la que realmente funciona para los humanos.

Tenía cuatro tarjetas de crédito y un número que no me gustaba decir en voz alta. leería cada pago de deuda artículo en Internet, todo lo cual se redujo a dos métodos que suenan casi iguales y se sienten completamente diferentes.

Los dos métodos, en un solo suspiro

La avalancha: pagas mínimos en todo, luego tira cada dólar sobrante a la tarjeta con el tasa de interés más alta. Matemáticamente óptimo. Pagas el menor interés total.

La bola de nieve: pagas mínimos en todo y luego tiras cada dólar sobrante al saldo más pequeño, independientemente de la tarifa. Elimina cuentas enteras rápidamente y luego transfiere ese pago al siguiente más pequeño. Matemáticamente un poco peor. Psicológicamente un cohete.

Lo que decía la hoja de cálculo

Ejecuté mis números reales. La avalancha me habría ahorrado alrededor de $310 en intereses sobre el pago total. Eso es dinero real y no fingiré que no lo es. Si eres disciplinado, motivado por números Persona que no flaqueará, hará la avalancha. Las matemáticas son las matemáticas.

Pero aquí está la parte que la hoja de cálculo no captura: ya había probado la avalancha dos veces y abandonó ambas veces. mi tasa más alta La tarjeta también era mi mayor saldo, por lo que durante los primeros cuatro meses nada cambió visiblemente. La barra no se movió. Y cuando la barra no se mueve, me detengo.

Por qué la bola de nieve ganó para mí

Cambié a la bola de nieve y pagué mi tarjeta más pequeña (380 dólares) en seis semanas. Cerrar esa cuenta hizo algo ningún cálculo de intereses puede hacerlo: demostró que el plan funcionó. yo podría ver eso. Quedan tres cuentas, luego dos, luego una. Cada pago liberaba su pago mínimo, que transfería a la siguiente tarjeta, por lo que la potencia de fuego mensual seguía creciendo.

Finanzas conductuales investigadores En realidad he estudiado esto, y las personas en la bola de nieve tienen más probabilidades de terminar. Un método que usted completa supera a un método óptimo que abandona. $310 de intereses "perdidos" es una ganga para realmente salir.

Las herramientas aburridas que lo hicieron funcionar

El método es gratuito. el seguimiento Necesitaba un poco de estructura:

• Un rastreador de pagos escrito. No es una aplicación que ignoraría, sino papel que vería. un sencillo cuaderno de seguimiento de pago de deudas en el frigorífico, una caja coloreada por pago. Infantil. Eficaz.
• Un sistema de sobres en efectivo para las categorías de gasto que siempre explotaron (comestibles, "diversión"). Un barato billetera de presupuesto con sobre en efectivo hizo que el gasto excesivo fuera físicamente obvio: cuando el sobre está vacío, ya está.
• una trituradora por las declaraciones y las ofertas preaprobadas que seguían llegando como tentaciones en el correo. un trituradora de papel de corte transversal Es una cosa pequeña, pero cerrar el bucle en el papel cerró el bucle en mi cabeza.

que fue una perdida de tiempo

• Compañías de liquidación de deudas que me llamaron en frío. Varios querían una tarifa para "negociar". Lea la letra pequeña: muchos acumulan su crédito y cobran por algo que a menudo puede hacer usted mismo con una llamada telefónica. Ten mucho cuidado aquí.
• Abrir una nueva tarjeta de "transferencia de saldo del 0%" antes de solucionar el hábito. La primera vez, simplemente volví a llenar las tarjetas antiguas. Una transferencia de saldo es una herramienta para las personas que ya han detenido el sangrado, no un sustituto para detenerlo.
• Aplicaciones de presupuesto con 40 categorías. Necesitaba cuatro categorías y un número, no un trabajo de entrada de datos a tiempo parcial.

Entonces, ¿cuál deberías elegir?

Si está realmente motivado por la eficiencia y nunca ha abandonado un plan, ejecute la avalancha y ahorre los intereses. Si ha comenzado y se ha estancado antes, si es necesario ver Progresa para seguir adelante: ejecuta la bola de nieve y no te disculpes por ello. El mejor método de endeudamiento no es el óptimo en un hoja de cálculo. Es el que seguirás haciendo en el séptimo mes.

Pagué la última tarjeta catorce meses después de empezar. Los $310 que "perdí" por intereses son la matrícula más barata que he pagado, porque alternativa Fue otro año más de no terminar.

Esta es información general, no financiero consejo. Su situación es suya; en caso de duda, hable con un asesor acreditado y de pago o con un asesor de crédito sin fines de lucro.