Boule de neige ou avalanche de dettes : laquelle m'a réellement permis de sortir de l'endettement de carte de crédit

Sur le papier, la méthode avalanche l’emporte. Dans la vraie vie, j’ai payé mes cartes avec la boule de neige – et les nerds en mathématiques vont détester pourquoi. Voici la comparaison honnête, la vérité sur les feuilles de calcul et celle qui fonctionne réellement pour les humains.

J'avais quatre cartes de crédit et un numéro que je n'aimais pas prononcer à voix haute. je lisais chaque remboursement de la dette article sur Internet, qui se résumait tous à deux méthodes qui semblent presque identiques et semblent complètement différentes.

Les deux méthodes, d'un seul coup

L'avalanche : vous payez des minimums sur tout, puis jetez chaque dollar disponible sur la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé. Mathématiquement optimal. Vous payez le moins d’intérêts totaux.

La boule de neige : vous payez des minimums sur tout, puis jetez chaque dollar disponible à la poubelle. plus petit solde, quel que soit le tarif. Vous supprimez rapidement des comptes entiers, puis transférez ce paiement dans le le plus petit. Mathématiquement, c'est légèrement pire. Psychologiquement, une fusée.

Ce que dit la feuille de calcul

J'ai couru mes chiffres réels. L'avalanche m'aurait permis d'économiser environ 310 $ d'intérêts sur le gain total. C'est de l'argent réel et je ne prétendrai pas le contraire. Si vous êtes discipliné, motivé par les chiffres personne qui ne vacillera pas, fera l'avalanche. Les mathématiques sont les mathématiques.

Mais voici la partie que la feuille de calcul ne capture pas : j'avais déjà essayé l'avalanche deux fois et j'ai quitté les deux fois. Mon taux le plus élevé Cette carte était aussi mon plus gros solde, donc pendant les quatre premiers mois, rien n'a visiblement changé. Le bar n'a pas bougé. Et quand la barre ne bouge pas, je m'arrête.

Pourquoi la boule de neige a gagné pour moi

Je suis passé à la boule de neige et j'ai payé ma plus petite carte – 380 $ – en six semaines. La fermeture de ce compte a fait quelque chose aucun calcul d’intérêt ne peut le faire : cela prouve que le plan a fonctionné. je pourrais voir ça. Il reste trois comptes, puis deux, puis un. Chaque paiement libérait son paiement minimum, que je reportais sur la carte suivante, de sorte que la puissance de feu mensuelle continuait de croître.

Finance comportementale chercheurs J'ai en fait étudié cela, et les gens sur la boule de neige sont plus susceptibles de terminer. Une méthode que vous terminez bat une méthode optimale que vous abandonnez. 310 $ d'intérêts « perdus » sont une bonne affaire pour s'en sortir.

Les outils ennuyeux qui l'ont fait tenir

La méthode est gratuite. Le suivi il fallait un peu de structure :

• Un outil de suivi des gains écrit. Ce n’est pas une application que j’ignorerais – du papier que je verrais. Un simple carnet de suivi du remboursement de la dette sur le frigo, une case colorée par paiement. Puéril. Efficace.
• Un système d’enveloppe de trésorerie pour les catégories de dépenses qui explosent toujours (épicerie, « fun »). Un bon marché portefeuille de budgétisation de l'enveloppe de trésorerie a rendu les dépenses excessives physiquement évidentes : lorsque l'enveloppe est vide, vous avez terminé.
• Un broyeur pour les relevés et les offres pré-approuvées qui arrivaient comme des tentations par courrier. Un destructeur de papier à coupe croisée C'est une petite chose, mais boucler la boucle sur le papier a fermé la boucle dans ma tête.

Quelle était une perte de temps

• Des sociétés de règlement de dettes qui m'ont appelé à froid. Plusieurs voulaient des frais pour « négocier ». Lisez les petits caractères : beaucoup gaspillent votre crédit et facturent quelque chose que vous pouvez souvent faire vous-même avec un appel téléphonique. Soyez très prudent ici.
• Ouvrir une nouvelle carte « transfert de solde à 0 % » avant de corriger cette habitude. La première fois, j'ai simplement rempli les anciennes cartes. Un transfert de solde est un outil destiné aux personnes qui ont déjà arrêté le saignement, et non un substitut à son arrêt.
• Applications de budgétisation avec 40 catégories. J'avais besoin de quatre catégories et d'un numéro, pas d'un travail de saisie de données à temps partiel.

Alors lequel choisir ?

Si vous êtes véritablement motivé par l'efficacité et que vous n'avez jamais abandonné un plan, lancez l'avalanche et économisez les intérêts. Si vous avez déjà démarré et stagné – si vous en avez besoin voir progressez pour continuer - lancez la boule de neige et ne vous en excusez pas. La meilleure méthode d'endettement n'est pas celle qui est optimale sur un feuille de calcul. C'est celui que vous ferez encore au septième mois.

J'ai remboursé la dernière carte quatorze mois après avoir commencé. Les 310 $ que j'ai « perdus » en intérêts sont les frais de scolarité les moins chers que j'ai jamais payés, car le alternative C'était encore une année sans fin.

Il s'agit d'informations générales et non financier des conseils. Votre situation vous appartient : en cas de doute, parlez-en à un conseiller réputé payant ou à un conseiller en crédit à but non lucratif.