Bola salju utang vs longsoran salju: mana yang benar-benar membuat saya keluar dari utang kartu kredit

Di atas kertas, metode longsoran salju lebih unggul. Dalam kehidupan nyata, saya melunasi kartu saya dengan bola salju - dan para kutu buku matematika akan membenci alasannya. Inilah perbandingan jujurnya, kebenaran spreadsheetnya, dan perbandingan yang benar-benar bermanfaat bagi manusia.

Saya mempunyai empat kartu kredit dan sebuah nomor yang tidak ingin saya ucapkan dengan lantang. Saya telah membaca semuanya pembayaran utang artikel di internet, semuanya diringkas menjadi dua metode yang terdengar hampir sama dan terasa sangat berbeda.

Kedua metode tersebut, dalam satu tarikan napas

Longsoran salju: Anda membayar minimum semuanya, lalu buang setiap dolar cadangan ke kartu dengan tingkat bunga tertinggi. Optimal secara matematis. Anda membayar bunga total paling sedikit.

Bola salju: Anda membayar minimum untuk semuanya, lalu membuang setiap dolar yang tersisa saldo terkecil, berapa pun tarifnya. Anda menghapus seluruh akun dengan cepat, lalu memasukkan pembayaran itu ke dalam terkecil berikutnya. Secara matematis sedikit lebih buruk. Secara psikologis sebuah roket.

Apa yang tertulis di spreadsheet

Saya menjalankan nomor saya yang sebenarnya. Longsoran salju akan menghemat bunga sekitar $310 dibandingkan pembayaran penuh. Itu uang sungguhan dan saya tidak akan berpura-pura tidak melakukannya. Jika Anda seorang yang disiplin, bermotivasi angka orang yang tidak goyah, melakukan longsoran salju. Matematika adalah matematika.

Namun inilah bagian yang tidak ditangkap oleh spreadsheet: Saya sudah melakukannya mencoba longsoran salju dua kali dan berhenti dua kali. Saya tingkat tertinggi kartu juga merupakan saldo terbesar saya, jadi selama empat bulan pertama tidak ada perubahan yang terlihat. Barnya tidak bergerak. Dan ketika palang tidak bergerak, saya berhenti.

Mengapa bola salju menang untukku

Saya beralih ke bola salju dan melunasi kartu terkecil saya — $380 — dalam enam minggu. Menutup akun itu berhasil sesuatu tidak ada perhitungan bunga yang bisa: itu membuktikan rencana itu berhasil. saya bisa lihat itu. Tinggal tiga akun, lalu dua, lalu satu. Setiap pembayaran membebaskan pembayaran minimumnya, yang saya masukkan ke kartu berikutnya, sehingga daya tembak bulanan terus bertambah.

Keuangan perilaku peneliti sebenarnya telah mempelajari hal ini, dan orang-orang yang terlibat dalam bola salju kemungkinan besar akan mempelajarinya selesai. Metode yang Anda selesaikan mengalahkan metode optimal yang Anda tinggalkan. Bunga "hilang" sebesar $310 adalah tawaran untuk benar-benar keluar.

Alat membosankan yang membuatnya melekat

Metode ini gratis. Itu tindak lanjut membutuhkan sedikit struktur:

• Pelacak pembayaran tertulis. Bukan aplikasi yang akan saya abaikan - kertas yang akan saya lihat. Sederhana buku catatan pelacak pembayaran utang di lemari es, satu kotak diwarnai per pembayaran. Kekanak-kanakan. Efektif.
• Sistem amplop uang tunai untuk kategori pembelanjaan yang selalu membludak (bahan makanan, “menyenangkan”). Murah dompet penganggaran amplop uang tunai membuat pengeluaran berlebihan menjadi jelas secara fisik — ketika amplopnya kosong, Anda sudah selesai.
• Sebuah mesin penghancur untuk pernyataan dan tawaran yang telah disetujui sebelumnya yang terus berdatangan seperti godaan melalui pos. SEBUAH mesin penghancur kertas potong silang adalah hal kecil, tetapi menutup lingkaran di atas kertas akan menutup lingkaran di kepalaku.

Sungguh membuang-buang waktu

• Perusahaan penyelesaian utang yang menelepon saya dengan dingin. Beberapa diantaranya menginginkan bayaran untuk "bernegosiasi". Baca rinciannya: banyak yang mengisi pulsa Anda dan mengenakan biaya untuk sesuatu yang sering kali dapat Anda lakukan sendiri melalui panggilan telepon. Berhati-hatilah di sini.
• Membuka kartu "transfer saldo 0%" baru sebelum saya memperbaiki kebiasaan itu. Pertama kali, saya hanya mengisi kembali kartu lama. Transfer keseimbangan adalah alat bagi orang-orang yang telah menghentikan pendarahan – bukan pengganti untuk menghentikannya.
• Aplikasi penganggaran dengan 40 kategori. Saya memerlukan empat kategori dan sebuah angka, bukan pekerjaan entri data paruh waktu.

Jadi mana yang harus Anda pilih?

Jika Anda benar-benar termotivasi oleh efisiensi dan Anda tidak pernah membatalkan rencana, jalankan longsoran salju dan pertahankan minat. Jika Anda pernah memulai dan terhenti sebelumnya — jika perlu lihat kemajuan untuk terus berjalan - jalankan bola salju dan jangan meminta maaf karenanya. Metode utang terbaik bukanlah metode yang optimal pada a lembar kerja. Itu yang masih akan Anda lakukan di bulan ketujuh.

Saya melunasi kartu terakhir empat belas bulan setelah saya mulai. Bunga $310 yang saya "hilangkan" adalah biaya kuliah termurah yang pernah saya bayarkan, karena alternatif adalah satu tahun lagi yang belum selesai.

Ini adalah informasi umum, bukan keuangan saran. Situasi Anda adalah milik Anda sendiri — jika ragu, bicaralah dengan penasihat yang memiliki reputasi baik dan hanya dibayar atau konselor kredit nirlaba.