부채 눈덩이 대 눈사태: 어느 것이 실제로 나를 신용카드 빚에서 벗어나게 해 주었나요?

서류상으로는 눈사태 방법이 승리합니다. 실생활에서 나는 눈덩이로 카드를 다 갚았습니다. 수학 덕후들은 그 이유를 싫어할 것입니다. 여기에 정직한 비교, 스프레드시트의 진실, 그리고 인간에게 실제로 효과가 있는 것이 있습니다.

나는 네 개의 신용카드를 가지고 있었는데, 큰 소리로 말하고 싶지 않은 숫자가 하나 있었습니다. 나는 모든 것을 읽을 것입니다 부채 상환 인터넷 기사에 따르면 이 모든 것은 거의 동일하게 들리지만 완전히 다른 느낌을 주는 두 가지 방법으로 요약됩니다.

두 가지 방법을 한 번에

눈사태: 당신은 최소 금액을 지불 모든 것, 그런 다음 남은 돈을 모두 카드에 던집니다. 최고 이자율. 수학적으로 최적입니다. 총 이자를 가장 적게 지불합니다.

눈덩이: 모든 것에 대해 최소한의 비용을 지불하고 남은 돈은 모두 가장 작은 잔고, 비율에 관계없이. 전체 계정을 빠르게 삭제한 다음 해당 지불금을 다음으로 작은. 수학적으로 약간 더 나쁩니다. 심리적으로 로켓.

스프레드시트에 나온 내용

나는 실제 숫자를 실행했습니다. 눈사태로 인해 전액 상환에 대한 이자가 약 310달러 절약되었을 것입니다. 그것은 진짜 돈이고 나는 그것이 아닌 척하지 않을 것입니다. 당신이 규율이 있는 사람이라면, 숫자 중심의 흔들리지 않는 사람은 눈사태를 일으킨다. 수학은 수학이다.

하지만 스프레드시트가 포착하지 못하는 부분은 다음과 같습니다. 시도했다 눈사태가 두 번 발생하고 두 번 모두 중단되었습니다. 내 최고율 카드는 나의 가장 큰 잔고이기도 했기 때문에 처음 4개월 동안 눈에 띄는 변화는 없었습니다. 바는 움직이지 않았습니다. 그리고 바가 움직이지 않으면 멈춰요.

눈덩이가 나에게 승리한 이유

나는 눈덩이로 바꿨고 6주 만에 가장 작은 카드인 380달러를 갚았습니다. 해당 계정을 폐쇄한 결과 뭔가 이자 계산은 불가능합니다. 계획이 효과가 있음을 입증했습니다. 나는 할 수 있었다 참조 그것. 계정이 3개 남았고, 2개, 1개가 남았습니다. 각 지불금으로 인해 최소 지불액이 확보되었고 다음 카드에 추가하여 월별 화력이 계속 증가했습니다.

행동 금융 연구원 실제로 이것을 연구한 결과, 눈덩이 위에 있는 사람들은 마무리. 당신이 완성한 방법은 당신이 포기한 최적의 방법을 능가합니다. 310달러의 "잃어버린" 이자는 실제로 빠져나가는 데는 아주 저렴한 금액입니다.

그것을 굳게 만든 지루한 도구들

방법은 무료입니다. 는 후속 조치 약간의 구조가 필요했습니다.

• 서면 보상 추적기. 내가 무시할 앱이 아니라 내가 보게 될 종이입니다. 간단한 부채 상환 추적기 노트북 냉장고에는 지불 당 하나의 상자가 색칠되어 있습니다. 어린애 같은. 효과적인.
• 현금 봉투 시스템 항상 폭발적인 지출 범주(식료품, "재미"). 저렴한 현금 봉투 예산 지갑 과도한 지출을 물리적으로 명백하게 만들었습니다. 봉투가 비어 있으면 작업이 완료된 것입니다.
• 분쇄기 메일로 유혹처럼 계속해서 도착하는 진술서와 사전 승인된 제안에 대해. 에이 크로스 컷 종이 분쇄기 작은 일이지만 종이의 고리를 닫으면 내 머릿속의 고리가 닫힙니다.

무슨 시간낭비였어?

• 나에게 콜드콜을 가한 채무조정회사들. 몇몇은 "협상"을 위해 수수료를 원했습니다. 작은 글씨를 읽으십시오. 많은 사람들이 신용을 낮추고 전화 통화로 스스로 할 수 있는 일에 대해 비용을 청구합니다. 여기서 매우 조심하십시오.
• 습관을 고치기 전에 새로운 "잔액 이체 0%" 카드를 개설했습니다. 처음에는 오래된 카드를 백업해두었습니다. 잔액 이전은 이미 출혈을 멈춘 사람들을 위한 도구이지 출혈을 대체하는 것이 아닙니다.
• 40개 카테고리의 예산 앱. 파트타임 데이터 입력 작업이 아닌 4개의 카테고리와 숫자가 필요했습니다.

그럼 어느 것을 선택해야 할까요?

진정으로 효율성에 대한 동기를 부여받고 계획을 중단한 적이 없다면 눈사태를 일으키고 이익을 저장하십시오. 이전에 시작했다가 중단된 경우 - 필요한 경우 참조 계속 진행하려면 눈덩이를 굴리고 사과하지 마세요. 최고의 부채 방법은 특정 상황에 최적인 방법이 아닙니다. 스프레드시트. 이는 7개월 후에도 계속 수행하게 될 작업입니다.

나는 시작한 지 14개월 만에 마지막 카드를 다 갚았습니다. 내가 이자로 "잃어버린" 310달러는 내가 지불한 수업료 중 가장 저렴한 수업료이다. 대안 마무리하지 못한 또 다른 해였습니다.

이것은 일반적인 정보가 아닌 금융 조언. 귀하의 상황은 귀하 자신에게 달려 있습니다. 의심스러우면 평판이 좋고 수수료만 받는 자문가나 비영리 신용 상담사에게 문의하십시오.