Kula zadłużenia vs lawina: która z nich faktycznie wyciągnęła mnie z zadłużenia na karcie kredytowej

Na papierze wygrywa metoda lawinowa. W prawdziwym życiu spłaciłem swoje karty śnieżką – a matematyczni kujonowie znienawidzą powód. Oto uczciwe porównanie, prawda z arkusza kalkulacyjnego i to, które faktycznie działa w przypadku ludzi.

Miałem cztery karty kredytowe i numer, którego nie chciałem wypowiadać na głos. Przeczytałbym każdy spłata długu artykuł w Internecie, a wszystko to sprowadzało się do dwóch metod, które brzmią prawie tak samo i sprawiają zupełnie inne wrażenie.

Obie metody na jednym tchu

Lawina: płacisz minimalne kwoty wszystko, a następnie rzuć każdą wolną złotówkę na kartę z symbolem najwyższa stopa procentowa. Matematycznie optymalny. Płacisz najmniejsze całkowite odsetki.

Kula śnieżna: płacisz minimalne kwoty za wszystko, a potem rzucasz na to każdego wolnego dolara najmniejsze saldo, niezależnie od stawki. Szybko kasujesz całe konta, a następnie przekazujesz tę płatność do następny najmniejszy. Matematycznie nieco gorzej. Psychologicznie rakieta.

Co wynika z arkusza kalkulacyjnego

Podałem swoje rzeczywiste liczby. Dzięki lawinie zaoszczędziłbym około 310 dolarów odsetek w porównaniu z pełną wypłatą. To prawdziwe pieniądze i nie będę udawać, że tak nie jest. Jeśli jesteś osobą zdyscyplinowaną, motywowany liczbami Człowieku, który się nie zachwieje, wywołaj lawinę. Matematyka to matematyka.

Ale oto część, której arkusz kalkulacyjny nie obejmuje: już to zrobiłem próbował lawinę dwa razy i za każdym razem rezygnowałem. Mój najwyższa stawka Karta była jednocześnie moim największym saldem, więc przez pierwsze cztery miesiące nic się w widoczny sposób nie zmieniło. Pasek się nie poruszył. A kiedy drążek się nie porusza, zatrzymuję się.

Dlaczego dla mnie wygrała kula śnieżna

Przerzuciłem się na kulę śnieżną i spłaciłem najmniejszą kartę – 380 dolarów – w sześć tygodni. Zamknięcie tego konta pomogło coś żadne obliczenie odsetek nie jest możliwe: okazało się, że plan się powiódł. Mógłbym zobacz to. Zostały trzy konta, potem dwa, potem jedno. Każda wypłata uwalniała minimalną kwotę, którą przerzucałem na następną kartę, więc miesięczna siła ognia stale rosła.

Finanse behawioralne badacze faktycznie to przestudiowaliśmy, a ludzie na kuli śnieżnej są bardziej skłonni to zrobić zakończyć. Metoda, którą ukończysz, przewyższa optymalną metodę, którą porzucisz. 310 dolarów „utraconych” odsetek to okazja za faktyczne wyjście.

Nudne narzędzia, które sprawiły, że się przykleiło

Metoda jest bezpłatna. The kontynuacja potrzebowałem małej struktury:

• Pisemny moduł śledzenia wypłat. Nie jest to aplikacja, którą bym zignorował – papier, który zobaczyłbym. Proste notatnik do śledzenia spłat długów na lodówce, przy każdej płatności jedno kolorowe pudełko. Dziecinny. Skuteczny.
• System kopert kasowych dla kategorii wydatków, które zawsze wybuchały (artykuły spożywcze, „zabawa”). Tani portfel budżetowy z kopertą gotówkową sprawia, że nadmierne wydatki stają się fizycznie oczywiste — gdy koperta jest pusta, wszystko jest gotowe.
• Niszczarka za oświadczenia i wstępnie zatwierdzone oferty, które napływały niczym pokusy pocztą. A Niszczarka do papieru cięta poprzecznie to drobnostka, ale zamknięcie pętli na papierze zamknęło pętlę w mojej głowie.

Co było stratą czasu

• Firmy zajmujące się spłatą długów, które bezczelnie do mnie dzwoniły. Kilku chciało opłaty za „negocjacje”. Przeczytaj drobny druk: wiele osób zużywa środki i pobiera opłaty za coś, co często możesz zrobić samodzielnie, dzwoniąc. Bądź tutaj bardzo ostrożny.
• Otwarcie nowej karty „0% transferu salda”, zanim pozbyłem się nawyku. Za pierwszym razem po prostu uzupełniłem stare karty. Przeniesienie równowagi to narzędzie dla osób, które już zatamowały krwawienie, a nie substytut jego zatrzymania.
• Aplikacje do budżetowania z 40 kategoriami. Potrzebowałem czterech kategorii i liczby, a nie pracy na pół etatu przy wprowadzaniu danych.

Które więc wybrać?

Jeśli naprawdę motywuje Cię efektywność i nigdy nie rezygnujesz z planu, wywołaj lawinę i ocal zainteresowanie. Jeśli już wcześniej zacząłeś i utknąłeś w martwym punkcie — jeśli musisz zobacz postępu, aby móc iść dalej — puść kulę śnieżną i nie przepraszaj za to. Najlepsza metoda zadłużenia nie jest ta, która jest optymalna w przypadku arkusz kalkulacyjny. To ten, który będziesz nadal robić w siódmym miesiącu.

Ostatnią kartę spłaciłem czternaście miesięcy po rozpoczęciu. 310 dolarów, które „straciłem” na odsetki, to najtańsze czesne, jakie kiedykolwiek zapłaciłem, ponieważ alternatywa był kolejnym rokiem nieukończenia.

To są informacje ogólne, nie finansowe rada. Twoja sytuacja jest Twoja – w razie wątpliwości porozmawiaj z renomowanym, płatnym doradcą lub doradcą kredytowym non-profit.