Bola de neve da dívida vs avalanche: qual delas realmente me livrou da dívida do cartão de crédito

No papel, o método da avalanche vence. Na vida real, paguei minhas cartas com a bola de neve – e os nerds da matemática vão odiar o motivo. Aqui está a comparação honesta, a verdade da planilha e aquela que realmente funciona para os humanos.

Eu tinha quatro cartões de crédito e um número que não gostava de dizer em voz alta. eu li todos pagamento de dívida artigo na internet, tudo resumido em dois métodos que parecem quase iguais e parecem completamente diferentes.

Os dois métodos, de uma só vez

A avalanche: você paga o mínimo em tudo, então jogue cada dólar sobrando no cartão com o taxa de juros mais alta. Matematicamente ideal. Você paga o menor interesse total.

A bola de neve: você paga o mínimo em tudo e depois joga cada dólar sobrando no menor saldo, independentemente da taxa. Você elimina contas inteiras rapidamente e depois transfere esse pagamento para o próximo menor. Matematicamente um pouco pior. Psicologicamente, um foguete.

O que a planilha dizia

Eu verifiquei meus números reais. A avalanche teria me economizado cerca de US$ 310 em juros sobre o pagamento total. Isso é dinheiro de verdade e não vou fingir que não é. Se você é disciplinado, motivado por números pessoa que não vacila, faz a avalanche. A matemática é a matemática.

Mas aqui está a parte que a planilha não captura: eu já tinha tentei a avalanche duas vezes e desisti nas duas. Meu taxa mais alta o cartão também era meu maior saldo, então nos primeiros quatro meses nada mudou visivelmente. A barra não se moveu. E quando a barra não se move, eu paro.

Por que a bola de neve venceu para mim

Mudei para a bola de neve e paguei meu menor cartão – US$ 380 – em seis semanas. Fechar essa conta fez alguma coisa nenhum cálculo de juros pode: provou que o plano funcionou. eu poderia veja isso. Restam três contas, depois duas, depois uma. Cada pagamento liberou seu pagamento mínimo, que passei para o cartão seguinte, de modo que o poder de fogo mensal continuou crescendo.

Finanças comportamentais pesquisadores realmente estudaram isso, e as pessoas na bola de neve são mais propensas a terminar. Um método que você completa supera um método ideal que você abandona. $ 310 de juros “perdidos” são uma pechincha para realmente sair.

As ferramentas chatas que fizeram isso funcionar

O método é gratuito. O acompanhamento precisava de um pouco de estrutura:

• Um rastreador de recompensa por escrito. Não é um aplicativo que eu ignoraria – papel que eu veria. Um simples caderno rastreador de pagamento de dívidas na geladeira, uma caixa colorida por pagamento. Infantil. Eficaz.
• Um sistema de envelope de dinheiro para as categorias de gastos que sempre explodiam (compras, “diversão”). Um barato carteira de orçamento de envelope de dinheiro tornou os gastos excessivos fisicamente óbvios - quando o envelope estiver vazio, estará pronto.
• Um triturador pelos extratos e pelas ofertas pré-aprovadas que continuavam chegando como tentações pelo correio. Um trituradora de papel com corte cruzado é uma coisa pequena, mas fechar o laço no papel fechou o laço na minha cabeça.

O que foi uma perda de tempo

• Empresas de liquidação de dívidas que me telefonaram. Vários queriam uma taxa para “negociar”. Leia as letras miúdas: muitos perdem seu crédito e cobram por algo que você mesmo pode fazer com um telefonema. Tenha muito cuidado aqui.
• Abrindo um novo cartão de “transferência de saldo de 0%” antes de consertar o hábito. Na primeira vez, apenas preenchi os cartões antigos. Uma transferência de saldo é uma ferramenta para pessoas que já estancaram o sangramento – e não um substituto para estancá-lo.
• Aplicativos de orçamento com 40 categorias. Eu precisava de quatro categorias e um número, não de um trabalho de meio período para entrada de dados.

Então, qual você deve escolher?

Se você está genuinamente motivado pela eficiência e nunca desistiu de um plano, corra a avalanche e economize os juros. Se você já começou e parou antes - se precisar veja progresso para continuar - faça a bola de neve e não se desculpe por isso. O melhor método de endividamento não é aquele ideal em um planilha. É o que você ainda estará fazendo no sétimo mês.

Paguei o último cartão quatorze meses depois de começar. Os US$ 310 que “perdi” com os juros são a mensalidade mais barata que já paguei, porque o alternativa foi mais um ano sem terminar.

Esta é uma informação geral, não financeiro conselho. A sua situação é sua – em caso de dúvida, fale com um consultor respeitável, que paga apenas honorários, ou com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos.