Datorii bulgăre de zăpadă vs avalanșă: care m-a scos de fapt din datoria cu cardul de credit

Pe hârtie, metoda avalanșelor câștigă. În viața reală, mi-am plătit cărțile cu bulgărele de zăpadă - iar tocilarii de matematică vor ura motivul pentru care. Iată comparația sinceră, adevărul foii de calcul și cel care funcționează de fapt pentru oameni.

Aveam patru cărți de credit și un număr pe care nu îmi plăcea să-l spun cu voce tare. Le-aș citi pe fiecare achitarea datoriilor articol pe internet, toate acestea rezumate la două metode care sună aproape la fel și se simt complet diferit.

Cele două metode, dintr-o singură respirație

Avalanșa: plătiți minime pe totul, apoi aruncați fiecare dolar de rezervă la cardul cu cea mai mare rată a dobânzii. Optim din punct de vedere matematic. Plătiți cea mai mică dobândă totală.

Bulgărul de zăpadă: plătiți minime pentru orice, apoi aruncați fiecare dolar de rezervă la cel mai mic echilibru, indiferent de tarif. Scoateți rapid conturi întregi, apoi transferați acea plată în următorul-cel mai mic. Din punct de vedere matematic, puțin mai rău. Din punct de vedere psihologic, o rachetă.

Ce spunea foaia de calcul

Mi-am rulat numerele reale. Avalanșa mi-ar fi economisit aproximativ 310 de dolari în dobândă peste plata completă. Sunt bani reali și nu mă voi preface că nu este. Dacă ești disciplinat, motivat de cifre persoană care nu se va clătina, face avalanșa. Matematica este matematica.

Dar iată partea pe care foaia de calcul nu o surprinde: o aveam deja încercat avalanșa de două ori și a renunțat de ambele ori. al meu cea mai mare rată cardul a fost și cel mai mare sold al meu, așa că în primele patru luni nimic nu s-a schimbat vizibil. Barul nu s-a mișcat. Și când barul nu se mișcă, mă opresc.

De ce a câștigat bulgărele de zăpadă pentru mine

Am trecut la bulgărele de zăpadă și am plătit cel mai mic card - 380 de dolari - în șase săptămâni. Închiderea acelui cont a făcut-o ceva nici un calcul al dobânzii nu poate: a dovedit că planul a funcționat. as putea vezi ea. Au mai rămas trei conturi, apoi două, apoi unul. Fiecare plată și-a eliberat plata minimă, pe care am trecut-o pe următorul card, astfel încât puterea de foc lunară a continuat să crească.

Comportamental-finanţare cercetători au studiat de fapt acest lucru, iar oamenii de pe bulgăre de zăpadă sunt mai probabil să o facă termina. O metodă pe care o completați bate o metodă optimă pe care o abandonați. 310 USD de dobândă „pierdută” este o afacere pentru a ieși efectiv.

Instrumentele plictisitoare care l-au făcut să se lipească

Metoda este gratuită. The urmarire avea nevoie de puțină structură:

• Un instrument de urmărire a plăților scris. Nu o aplicație pe care aș ignora - hârtie pe care aș vedea. Un simplu caiet de urmărire a plăților datoriilor pe frigider, o cutie colorată per plată. Copilăresc. Eficient.
• Un sistem de plicuri cu numerar pentru categoriile de cheltuieli care au explodat mereu (bacănii, „distracție”). Un ieftin portofel de bugetare plic de numerar a făcut o cheltuială excesivă evidentă din punct de vedere fizic - când plicul este gol, ați terminat.
• Un tocator pentru declarațiile și ofertele preaprobate care tot soseau ca niște tentații prin poștă. A tocator de hârtie tăiat în cruce este un lucru mic, dar închiderea buclei pe hârtie mi-a închis bucla în cap.

Ce a fost o pierdere de timp

• Companii de decontare a datoriilor care m-au sunat la rece. Mai mulți doreau o taxă pentru a „negocia”. Citiți literele mici: mulți vă depozitează creditul și taxează pentru ceva ce puteți face adesea singuri cu un apel telefonic. Fii foarte atent aici.
• Deschiderea unui card nou „transfer sold 0%” înainte de a remedia obiceiul. Prima dată, tocmai am completat cardurile vechi. Un transfer de sold este un instrument pentru persoanele care au oprit deja sângerarea - nu un substitut pentru oprirea acesteia.
• Aplicații de bugetare cu 40 de categorii. Aveam nevoie de patru categorii și un număr, nu de un loc de muncă cu jumătate de normă de introducere a datelor.

Deci pe care ar trebui să alegi?

Dacă sunteți cu adevărat motivat de eficiență și nu ați renunțat niciodată la un plan, rulați avalanșa și economisiți dobânda. Dacă ați început și ați blocat înainte - dacă aveți nevoie vezi progresați pentru a continua — rulați bulgărele de zăpadă și nu vă cereți scuze pentru asta. Cea mai bună metodă de îndatorare nu este cea care este optimă pe a foaie de calcul. Este cea pe care o vei face în continuare în luna a șaptea.

Am plătit ultimul card la paisprezece luni după ce am început. Cei 310 USD pe care i-am „pierdut” din cauza dobânzii sunt cea mai ieftină taxă pe care am plătit-o vreodată, deoarece alternativă a fost încă un an în care nu s-a terminat.

Acestea sunt informații generale, nu financiar sfaturi. Situația dvs. este a dvs. - atunci când aveți îndoieli, discutați cu un consilier de renume, doar cu taxă sau cu un consilier de credit nonprofit.