Долговой снежный ком против лавины: какой из них на самом деле вытащил меня из долгов по кредитной карте

На бумаге лавинный метод побеждает. В реальной жизни я расплатился со своими картами снежком — и фанаты математики возненавидят причину этого. Вот честное сравнение, правдивая таблица, которая действительно работает для людей.

У меня было четыре кредитные карты и номер, который я не хотел произносить вслух. я бы прочитал каждый выплата долга статья в Интернете, все из которых сводились к двум методам, которые звучат почти одинаково, но ощущаются совершенно по-разному.

Два метода на одном дыхании

Лавина: вы платите минимум за все, затем бросьте каждый лишний доллар на карту с самая высокая процентная ставка. Математически оптимальный. Вы платите наименьшую общую сумму процентов.

Снежок: вы платите минимум за все, а затем бросаете каждый лишний доллар на наименьший баланс, независимо от тарифа. Вы быстро выбиваете целые счета, а затем переводите этот платеж в следующий по величине. Математически немного хуже. Психологически ракета.

Что сказала таблица

Я просчитал свои реальные цифры. Лавина сэкономила бы мне около 310 долларов на процентах сверх полной выплаты. Это настоящие деньги, и я не буду притворяться, что это не так. Если ты дисциплинированный, мотивированный цифрами человек, который не колеблется, сделает лавину. Математика есть математика.

Но вот та часть, которую не отражает таблица: я уже попробовал лавину дважды и оба раза ушла. Мой самый высокий показатель Карта также была моим самым большим балансом, поэтому за первые четыре месяца ничего заметно не изменилось. Бар не двигался. И когда штанга не двигается, я останавливаюсь.

Почему снежок для меня выиграл

Я переключился на снежок и погасил свою самую маленькую карту — 380 долларов — за шесть недель. Закрытие этого аккаунта сделало что-то никакой расчет процентов невозможен: это доказало, что план сработал. я мог бы увидеть это. Осталось три аккаунта, потом два, потом один. Каждая выплата освобождала минимальный платеж, который я переносил на следующую карту, так что ежемесячная огневая мощь продолжала расти.

Поведенческие финансы исследователи действительно изучили это, и люди на снежке с большей вероятностью закончить. Метод, который вы выполняете, превосходит оптимальный метод, от которого вы отказались. 310 долларов «потерянных» процентов — это выгодная сделка для фактического выхода.

Скучные инструменты, благодаря которым это прижилось

Метод бесплатный. доведение до конца нужна небольшая структура:

• Письменный трекер выплат. Не приложение, которое я бы проигнорировал, а бумагу, которую я бы увидел. Простой Блокнот для отслеживания выплат по долгу на холодильнике одна цветная коробка на один платеж. Детский. Эффективно.
• Система денежных конвертов для категорий расходов, которые всегда росли (продукты питания, «развлечения»). Дешевый кошелек для бюджетирования в конверте с наличными деньгами перерасход стал физически очевидным — когда конверт пуст, все готово.
• Шредер за заявления и заранее одобренные предложения, которые продолжали приходить по почте, как искушения. А измельчитель бумаги с поперечной резкой это мелочь, но замыкание петли на бумаге закрыло петлю в моей голове.

Что было пустой тратой времени

• Компании по урегулированию долгов, которые мне позвонили. Некоторые хотели получить гонорар за «переговоры». Прочтите мелкий шрифт: многие пополняют ваш кредит и взимают плату за то, что вы часто можете сделать самостоятельно, позвонив по телефону. Будьте здесь очень осторожны.
• Открываю новую карту с «переводом баланса 0%», прежде чем исправлю эту привычку. В первый раз я просто заполнил старые карты обратно. Перенос баланса — это инструмент для людей, которые уже остановили кровотечение, а не замена его остановке.
• Приложения для составления бюджета с 40 категориями. Мне нужны были четыре категории и номер, а не подработка по вводу данных.

Так что же вам выбрать?

Если вас искренне мотивирует эффективность и вы никогда не отказывались от плана, запускайте лавину и сохраняйте проценты. Если вы уже начали и остановились — если вам нужно увидеть прогресс, чтобы продолжать идти — запускайте снежный ком и не извиняйтесь за это. Лучший долговой метод – это не тот, который оптимален на электронная таблица. Это то, чем вы будете заниматься и в седьмом месяце.

Я погасил последнюю карту через четырнадцать месяцев после того, как начал. 310 долларов, которые я «потерял» из-за процентов, — это самая дешевая плата за обучение, которую я когда-либо платил, потому что альтернатива был еще один год незавершенного.

Это общая информация, а не финансовый совет. Ваша ситуация зависит только от вас — если у вас есть сомнения, поговорите с авторитетным консультантом, работающим только за плату, или с кредитным консультантом некоммерческой организации.