Borç kartopu vs çığ: hangisi beni kredi kartı borcundan kurtardı

Kağıt üzerinde çığ yöntemi kazanıyor. Gerçek hayatta kartlarımı kartopuyla ödedim ve matematik meraklıları bunun nedeninden nefret edecekler. İşte dürüst karşılaştırma, elektronik tablo gerçeği ve aslında insanlar için işe yarayan karşılaştırma.

Dört kredi kartım ve yüksek sesle söylemekten hoşlanmadığım bir numaram vardı. herkezini okurdum borç ödemesi İnternetteki makale, hepsi neredeyse aynı görünen ve tamamen farklı hissettiren iki yönteme indirgeniyor.

Tek nefeste iki yöntem

Çığ: asgari tutarı ödersiniz her şey, ardından kalan her doları karta atın. en yüksek faiz oranı. Matematiksel olarak optimal. En az toplam faiz ödersiniz.

Kartopu: her şeye asgari tutarı ödersin, sonra kalan her doları çöpe atarsın en küçük bakiye, oran ne olursa olsun. Tüm hesapları hızlı bir şekilde devre dışı bırakırsınız ve ardından bu ödemeyi hesaba aktarırsınız. sonraki en küçük. Matematiksel olarak biraz daha kötü. Psikolojik olarak bir roket.

E-tabloda ne yazıyordu?

Gerçek sayılarımı çalıştırdım. Çığ beni tam getiri üzerinden yaklaşık 310 $ faizden kurtarabilirdi. Bu gerçek para ve öyle değilmiş gibi davranmayacağım. Disiplinli biriyseniz, sayılara dayalı Tereddüt etmeyecek kişi çığ yapar. Matematik matematiktir.

Ancak e-tablonun yakalayamadığı kısım şu: Zaten yapmıştım denedim iki kez çığ düştü ve ikisinde de vazgeçti. benim en yüksek oran kartım aynı zamanda en büyük bakiyemdi, dolayısıyla ilk dört ay boyunca gözle görülür hiçbir şey değişmedi. Bar hareket etmedi. Ve çubuk hareket etmeyince duruyorum.

Neden kartopu benim için kazandı?

Kartopuna geçtim ve en küçük kartımı (380 dolar) altı haftada ödedim. O hesabı kapatmak işe yaradı bir şey Hiçbir faiz hesaplaması bunu yapamaz: Planın işe yaradığını kanıtladı. Yapabilirim görmek o. Üç hesap kaldı, sonra iki, sonra bir. Her getiri, minimum ödemeyi serbest bıraktı ve bunu bir sonraki karta aktardım, böylece aylık ateş gücü artmaya devam etti.

Davranışsal finans araştırmacılar bunu gerçekten araştırdım ve kartopu içindeki insanların bunu yapma olasılıkları daha yüksek bitirmek. Tamamladığınız bir yöntem, terk ettiğiniz en uygun yöntemi yener. 310$'lık "kayıp" faiz gerçekten çıkmak için yapılan bir pazarlıktır.

Yapışmasını sağlayan sıkıcı araçlar

Yöntem ücretsizdir. takip küçük bir yapıya ihtiyaç vardı:

• Yazılı bir kazanç izleyicisi. Göz ardı edeceğim bir uygulama değil; göreceğim kağıt. Basit borç ödeme takip defteri Buzdolabının üzerinde ödeme başına bir kutu renkli. Çocukça. Etkili.
• Nakit zarf sistemi her zaman patlama yaşayan harcama kategorileri için (bakkaliye, "eğlence"). Ucuz nakit zarf bütçeleme cüzdanı Fazla harcamayı fiziksel olarak belirgin hale getirdi; zarf boşaldığında işiniz biter.
• Bir parçalayıcı posta yoluyla baştan çıkarıcı bir şekilde gelmeye devam eden beyanlar ve önceden onaylanmış teklifler için. bir çapraz kesim kağıt parçalayıcı küçük bir şey ama kağıttaki döngüyü kapatmak kafamdaki döngüyü kapattı.

Zaman kaybı neydi

• Borç ödeme şirketleri beni soğukkanlılıkla aradı. Bazıları "pazarlık" için ücret istedi. Ayrıntılı bilgiyi okuyun: çoğu, genellikle bir telefon görüşmesiyle kendi başınıza yapabileceğiniz bir şey için kredinizi boşa çıkarır ve ücret alır. Burada çok dikkatli olun.
• Bu alışkanlığı düzeltmeden yeni bir "%0 bakiye transferi" kartı açtım. İlk seferinde eski kartları tekrar doldurdum. Denge transferi, kanamayı durdurmuş kişiler için bir araçtır; durdurmanın yerini tutmaz.
• 40 kategoriye sahip bütçeleme uygulamaları. Yarı zamanlı bir veri girişi işine değil, dört kategoriye ve bir sayıya ihtiyacım vardı.

Peki hangisini seçmelisiniz?

Gerçekten verimlilikle motive oluyorsanız ve hiçbir plandan vazgeçmediyseniz, çığı çalıştırın ve ilginizi koruyun. Daha önce başlayıp durduysanız – ihtiyacınız varsa görmek ilerlemeye devam edin - kartopunu çalıştırın ve bunun için özür dilemeyin. En iyi borçlanma yöntemi, bir durumda en uygun olanı değildir. elektronik tablo. Yedinci ayda hâlâ yapıyor olacağınız şey bu.

Son kartımı işe başladıktan on dört ay sonra ödedim. Faiz yüzünden "kaybettiğim" 310 dolar şu ana kadar ödediğim en ucuz okul ücretiydi çünkü alternatif bitirmediğim bir yıl daha oldu.

Bu genel bir bilgidir, değil mali tavsiye. Durumunuz size özeldir; şüpheye düştüğünüzde saygın, yalnızca ücretli bir danışmanla veya kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanıyla görüşün.