Quả cầu tuyết nợ và trận tuyết lở: cái nào thực sự giúp tôi thoát khỏi nợ thẻ tín dụng

Trên giấy tờ, phương pháp tuyết lở sẽ thắng. Trong cuộc sống thực, tôi đã trả hết quân bài của mình bằng quả cầu tuyết - và những người mê toán học sẽ ghét lý do tại sao. Đây là sự so sánh trung thực, sự thật về bảng tính và sự so sánh thực sự hiệu quả với con người.

Tôi có bốn thẻ tín dụng và một con số mà tôi không muốn nói ra. Tôi đã đọc mọi trả nợ bài viết trên internet, tất cả đều rút gọn thành hai phương pháp nghe gần giống nhau và cảm giác hoàn toàn khác nhau.

Hai phương pháp, trong một hơi thở

Trận tuyết lở: bạn trả mức tối thiểu trên mọi thứ, sau đó ném từng đô la dự phòng vào thẻ với lãi suất cao nhất. Tối ưu về mặt toán học. Bạn phải trả tổng số tiền lãi ít nhất.

Quả cầu tuyết: bạn trả mức tối thiểu cho mọi thứ, sau đó ném từng đô la dự phòng vào số dư nhỏ nhất, bất kể tỷ lệ. Bạn loại bỏ toàn bộ tài khoản một cách nhanh chóng, sau đó chuyển khoản thanh toán đó vào nhỏ nhất tiếp theo. Về mặt toán học hơi tệ hơn. Về mặt tâm lý, một tên lửa.

Bảng tính đã nói gì

Tôi đã chạy những con số thực tế của mình. Trận tuyết lở có thể giúp tôi tiết kiệm được khoảng 310 USD tiền lãi trên toàn bộ số tiền phải trả. Đó là tiền thật và tôi sẽ không giả vờ như không phải vậy. Nếu bạn là người có kỷ luật, động lực từ những con số người sẽ không dao động, hãy làm trận tuyết lở. Toán học là toán học.

Nhưng đây là phần mà bảng tính không nắm bắt được: tôi đã đã thử trận tuyết lở hai lần và bỏ cuộc cả hai lần. của tôi tỷ lệ cao nhất thẻ cũng là số dư lớn nhất của tôi, vì vậy trong bốn tháng đầu tiên không có gì thay đổi rõ rệt. Thanh không di chuyển. Và khi thanh không di chuyển, tôi dừng lại.

Tại sao quả cầu tuyết lại thắng cho tôi

Tôi chuyển sang chơi quả cầu tuyết và trả hết thẻ nhỏ nhất của mình - 380 đô la - trong sáu tuần. Việc đóng tài khoản đó đã làm cái gì đó không thể tính lãi: nó chứng tỏ kế hoạch đã thành công. tôi có thể xem nó. Còn lại ba tài khoản, rồi hai, rồi một. Mỗi khoản thanh toán sẽ giải phóng khoản thanh toán tối thiểu mà tôi chuyển sang thẻ tiếp theo, vì vậy hỏa lực hàng tháng tiếp tục tăng lên.

Tài chính hành vi nhà nghiên cứu đã thực sự nghiên cứu điều này và những người trên quả cầu tuyết có nhiều khả năng kết thúc. Một phương pháp bạn hoàn thành sẽ đánh bại một phương pháp tối ưu mà bạn từ bỏ. 310 USD tiền lãi "bị mất" là một món hời để thực sự thoát ra được.

Những công cụ nhàm chán đã khiến nó dính chặt

Phương pháp này là miễn phí. các theo dõi cần một cấu trúc nhỏ:

• Một trình theo dõi hoàn trả bằng văn bản. Không phải là một ứng dụng mà tôi sẽ bỏ qua - tôi sẽ thấy tờ giấy. Một cách đơn giản sổ tay theo dõi việc trả nợ trên tủ lạnh, một hộp được tô màu cho mỗi lần thanh toán. Trẻ con. Hiệu quả.
• Hệ thống phong bì tiền mặt dành cho các hạng mục chi tiêu luôn bùng nổ (tạp hóa, "vui vẻ"). Một giá rẻ ví ngân sách phong bì tiền mặt làm cho việc bội chi trở nên rõ ràng - khi phong bì trống rỗng, bạn đã xong việc.
• một máy hủy tài liệu vì những tuyên bố và những lời đề nghị đã được phê duyệt trước liên tục đến như những lời cám dỗ qua thư. A máy hủy giấy cắt chéo là một việc nhỏ nhưng việc khép lại vòng lặp trên tờ giấy đã khép lại vòng lặp trong đầu tôi.

Lãng phí thời gian là gì

• Các công ty xử lý nợ đã gọi điện lạnh lùng cho tôi. Một số muốn có một khoản phí để "thương lượng". Đọc bản in đẹp: nhiều người tiêu tốn tín dụng của bạn và tính phí cho những việc mà bạn thường có thể tự làm chỉ bằng một cuộc gọi điện thoại. Hãy thật cẩn thận ở đây.
• Mở thẻ "chuyển số dư 0%" mới trước khi tôi sửa được thói quen. Lần đầu tiên, tôi chỉ điền lại các thẻ cũ. Chuyển khoản số dư là một công cụ dành cho những người đã cầm máu - không thể thay thế cho việc cầm máu.
• Ứng dụng lập ngân sách với 40 danh mục. Tôi cần bốn danh mục và một con số, không phải công việc nhập dữ liệu bán thời gian.

Vậy bạn nên chọn cái nào?

Nếu bạn thực sự được thúc đẩy bởi hiệu quả và bạn chưa bao giờ từ bỏ kế hoạch, hãy chạy theo trận tuyết lở và tiết kiệm tiền lãi. Nếu bạn đã bắt đầu và bị đình trệ trước đó — nếu bạn cần xem tiến bộ để tiếp tục - chạy quả cầu tuyết và không xin lỗi về điều đó. Phương pháp nợ tốt nhất không phải là phương pháp tối ưu trên một bảng tính. Đó là việc bạn vẫn sẽ làm trong tháng thứ bảy.

Tôi đã trả hết thẻ cuối cùng mười bốn tháng sau khi bắt đầu. Số tiền 310 USD mà tôi “mất” tiền lãi là khoản học phí rẻ nhất mà tôi từng phải trả, bởi vì thay thế lại là một năm nữa chưa hoàn thành.

Đây là thông tin chung, không phải tài chính lời khuyên. Trường hợp của bạn là của riêng bạn — khi có nghi ngờ, hãy trao đổi với cố vấn có uy tín, chỉ thu phí hoặc cố vấn tín dụng phi lợi nhuận.