As etapas de reparo de crédito DIY que não me custam nada
O que ninguém lhe conta sobre o reparo de crédito é que você pode fazer a maior parte sozinho, de graça, sem entregar um centavo à empresa. Eu fiz, e a única coisa que me custou foi atenção e alguns meses para ficar por dentro disso. Numa economia lenta, onde uma boa classificação de crédito é a diferença entre ser confiável e receber uma cobrança extra por tudo, vale a pena saber disso.
Esta é a minha experiência, não um conselho financeiro. Mas muitas das empresas que promovem o reparo instantâneo de crédito são fraudes de qualquer maneira, então fazer você mesmo não é apenas mais barato, mas muitas vezes mais seguro. Aqui está a ordem em que trabalhei.
Obtenha seus relatórios, cópias impressas e eletrônicas
Você não pode planejar com suposições. Peguei meus relatórios de crédito das agências para poder realmente ver a configuração do terreno. Você tem direito a um relatório gratuito a cada ano e, se for negado por alguma coisa, essa negação o torna elegível para solicitar outro sem nenhum custo, então usei todos os pulls gratuitos disponíveis.
Ter os números precisos diante de mim mudou tudo. Em vez de um vago pavor sobre o quão ruim era, eu tinha uma imagem clara de onde estava e quanto trabalho seria necessário. Eu li através de um livro de reparação de crédito junto com os relatórios para que os códigos e entradas realmente fizessem sentido, e registrei tudo em um caderno planejador de orçamento então o plano morava em algum lugar onde eu o veria.
Certifique-se de que cada conta seja realmente sua
Antes de pagar qualquer coisa, verifiquei linha por linha para confirmar se cada conta era realmente minha. Isso é mais importante do que as pessoas esperam, porque o roubo de identidade é comum e alguém que gasta em seu nome irá diminuir uma pontuação que você não fez nada para ganhar. Se uma conta parecer alguém se passando por você, por telefone, e-mail ou correio, você poderá contestá-la.
Assim que tive certeza de que todas as contas pertenciam a mim, certifiquei-me de que elas estavam equilibradas, pagando o que ainda precisava ser pago e amarrando as pontas soltas. Um proteção contra roubo de identidade O serviço me deu uma maneira de continuar monitorando contas de impostores após a limpeza, então eu não estava apenas consertando o passado e esperando. As disputas que você pode levantar aqui, por telefone, por e-mail ou por correio normal são os mesmos direitos que qualquer pessoa tem, e uma conta fraudulenta removida geralmente representa um salto maior na pontuação do que meses de pagamentos cuidadosos. Aprendi a não pular esta etapa só porque ler linha por linha é entediante.
Liquide as coleções primeiro e depois limite o máximo de cartas
As contas em cobrança são as que mais prejudicam o seu histórico, por isso abordei-as primeiro e imediatamente. A maioria das empresas de cobrança aceita tudo o que você puder dar a elas de forma realista e, como estão dispostas a conversar, vale a pena ligar para traçar um plano de pagamento antes de começar a pagar. Eles eram muito mais flexíveis do que eu temia.
Em seguida, trabalhei para trazer meus cartões de crédito esgotados abaixo de seus limites. Este é lento, pode levar alguns anos para que seu status se recupere totalmente das cartas no máximo, mas a direção é mais importante do que a velocidade. Um planejador de pagamento de dívidas me ajudou a sequenciar qual equilíbrio atacar e evitou que eu ficasse sobrecarregado ao fazer todos eles de uma vez. Existem empresas que dizem que ajudarão com essa parte de graça, e algumas realmente o fazem, mas você mesmo precisa encontrar as que são legitimamente gratuitas ou será enganado e pagará por aquilo que poderia cuidar sozinho. Tratei todas as ofertas “gratuitas” como culpadas até prova em contrário.
Peça emprestado um pouco de confiança
Um truque que realmente ajudou: pedi a um parente que adicionasse meu nome como usuário autorizado em um de seus cartões de crédito. Quando seu nome aparece na lista de usuários de outra pessoa, isso é interpretado como um voto de confiança, um sinal de que seu provedor de crédito tem motivos para presumir que você está financeiramente estável. Não custa nada ao titular do cartão se você não estiver realmente gastando com isso.
É uma alavanca pequena, mas pequenas alavancas se somam quando você está reconstruindo a partir de um ponto baixo. Eu acompanhei o efeito com um serviço de monitoramento de crédito para que eu pudesse ver se cada movimento estava realmente alterando o número, em vez de adivinhar. O raciocínio por trás disso é simples: se um provedor já decidiu que alguém é estável o suficiente para compartilhar um cartão, esse julgamento afeta um pouco você. Não é um truque, é apenas pegar emprestado um pedaço da confiança estabelecida de outra pessoa enquanto você constrói a sua própria.
Lento, legítimo e inteiramente seu
Não vou fingir que recuperar um bom crédito é fácil, especialmente quando a economia está trabalhando contra você. Leva tempo e esforço contínuo e focado. Mas a vantagem é real: você pode fazer isso de forma limpa, legítima e sem nenhum custo, sem confiar em alguma empresa que promete um milagre da noite para o dia que não existe.
Se você contratar ajuda externa com cartões ou coleções maximizadas, encontre você mesmo aqueles legitimamente gratuitos e respeitáveis, ou corre o risco de ser enganado e pagar pelo que poderia fazer sozinho. Eu mantenho um triturador de documentos para todas as afirmações de que não preciso mais, porque quanto mais você manuseia de seus próprios reparos, mais papel sensível você acumula. Fazer isso sozinho foi lento. Foi também o maior controle que senti em relação ao dinheiro em anos.
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