Quattro moderni trucchi per risparmiare che hanno effettivamente cambiato il mio equilibrio
Per molto tempo ho letto gli stessi consigli di risparmio riciclati in caratteri diversi: tagliare gli abbonamenti, farsi il caffè a casa, preparare il pranzo. Ottimo consiglio. Ma dopo averlo seguito fedelmente, non riuscivo ancora a spostare l'ago del mio saldo di risparmio effettivo. Ci sono voluti alcuni esperimenti deliberati per trovare approcci che producessero risultati visibili entro un mese.
La regola della prima percentuale ha cambiato tutto
Il cambiamento che contava di più era banalmente semplice: ho iniziato a trasferire una percentuale fissa di ogni busta paga in risparmi il giorno in cui è arrivata, prima che venisse pagata qualsiasi fattura, prima di fare la spesa. Non un importo tondo in dollari, una percentuale. Quindici per cento. Qualunque cosa sia arrivata sul mio conto, il 15% è rimasto per risparmiare immediatamente, automaticamente.
L'effetto psicologico è reale. Quando stabilisci il budget partendo da ciò che rimane piuttosto che da ciò che è arrivato, il tuo cervello si ricalibra. Ho scoperto che in qualche modo riuscivo a far funzionare la quantità più piccola quasi ogni volta. I mesi in cui non ho trasferito per primi sono stati i mesi in cui non ho risparmiato nulla. Il ordine delle operazioni risulta essere più importante della percentuale.
Contanti per spese variabili, carte per fatture fisse
Avevo sentito dire "pagare in contanti" per anni e lo consideravo bizzarro. Poi l’ho provato per una categoria – mangiare fuori – e la differenza in quello che ho speso era misurabile. C'è un attrito con il denaro fisico che un'esperienza tap-to-pay semplicemente non ha. Non sto suggerendo contanti per tutto; fatture online, abbonamenti e pagamenti ricorrenti funzionano bene con il pagamento automatico. Ma per le spese discrezionali di persona, avere a portafoglio con busta per contanti con una quantità prestabilita che si svuota fisicamente è un'esperienza diversa rispetto a guardare un numero ridursi su un'app.
La famiglia media che possiede un saldo di carte di credito di molte migliaia di dollari ne paga centinaia all'anno solo in interessi. Passare anche una sola categoria di spesa al contante tende a ridurre la spesa di quella categoria del 10-20% senza nessun altro cambiamento.
Definizione degli obiettivi che non sia vaga
Stabilivo obiettivi come "risparmia di più quest'anno". Inutile. La versione che ha funzionato era specifica e limitata nel tempo: "Avrò $ 4.200 su questo conto entro il 1° ottobre". Con quel numero a posto, potevo verificare in qualsiasi momento se ero sulla buona strada e adattarmi piuttosto che andare alla deriva.
Ho usato un basic quaderno di bilancio per tracciarlo: non è richiesto nulla di digitale. Scrivere l’importo target e il saldo attuale ogni settimana ha richiesto tre minuti e ha evitato che l’obiettivo diventasse astratto. L'obiettivo non era più una vaga intenzione; era un numero con una data e un vuoto che potevo colmare.
Gli abbinamenti per la pensione del datore di lavoro non sono denaro gratuito facoltativo: sono obbligatori
Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai contributi 401 (k) fino a una certa percentuale e tu non contribuisci almeno così tanto, stai rifiutando un aumento di stipendio. Questo non è un giudizio; Ho passato anni senza capirlo. La tua azienda si offre di investire denaro in a conto pensione per tuo conto: denaro che richiede solo il tuo contributo. Il rendimento effettivo su quella parte del tuo contributo è del 100% prima di qualsiasi movimento di mercato.
Questo è uno dei pochi posti nella finanza personale in cui i calcoli non sono ambigui. Anche se stai pagando un debito con interessi elevati, acquisisci prima l'intera corrispondenza del datore di lavoro. Il rendimento garantito batte il tasso di interesse che stai evitando.
Cosa salterei
Salterei qualsiasi strategia di risparmio che ti chieda di tracciare manualmente ogni singolo piccolo acquisto. L'ho provato. Il costo di un caffè da 2,40 dollari era reale, il cambiamento comportamentale era minimo e l’ho abbandonato nel giro di tre settimane. Il monitoraggio di un’ampia categoria – spesa totale per generi alimentari questa settimana, spesa totale per ristoranti questo mese – è sufficiente per vedere i modelli. La registrazione granulare delle ricevute produce principalmente sensi di colpa, non risparmi.
I quattro approcci di cui sopra non sono affascinanti, ma sono abbastanza meccanici da funzionare senza fare affidamento sulla forza di volontà quotidiana. Inizia con il trasferimento in percentuale. Il resto segue in modo più naturale di quanto ti aspetteresti.
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