Четыре современных способа экономии, которые действительно изменили мой баланс
Давно читаю одни и те же советы по экономии, переработанные разными шрифтами: сократите подписки, приготовьте кофе дома, соберите обед. Прекрасный совет. Но после того, как я добросовестно следовал ему, я все еще не изменил иглу своего фактического баланса сбережений. Потребовалось несколько целенаправленных экспериментов, чтобы найти подходы, которые дали видимые результаты в течение месяца.
Правило процента прежде всего изменило все
Изменение, которое имело наибольшее значение, было тривиально простым: я начал переводить фиксированный процент от каждой зарплаты в сбережения в день ее получения — до того, как был оплачен какой-либо счет, до покупки продуктов. Не круглая сумма в долларах, а процент. Пятнадцать процентов. Что бы ни попадало на мой счет, 15% уходили на накопления сразу, автоматически.
Психологический эффект реален. Когда вы составляете бюджет из того, что осталось, а не из того, что пришло, ваш мозг перекалибровывается. Я обнаружил, что каким-то образом почти каждый раз заставлял работать меньшую сумму. Месяцы, в которые я не переводил деньги первыми, были месяцами, когда я ничего не экономил. заказать операций оказывается важнее, чем процент.
Наличные для переменных расходов, карты для фиксированных счетов
Я слышал «плату наличными» в течение многих лет и считал это странным. Затем я действительно попробовал это в одной категории — питание вне дома — и разница в том, что я потратил, была измеримой. Существуют разногласия с физическими деньгами, которых просто нет при оплате одним касанием. Я не предлагаю платить за все наличными; онлайн-счета, подписки и регулярные платежи отлично работают при автоплатеже. Но для дискреционных личных расходов, имея кошелек-конверт для денег с установленной суммой, которая физически опустошается, это совсем другое впечатление, чем наблюдение за уменьшением числа в приложении.
Среднестатистическая семья, имеющая баланс на кредитной карте в несколько тысяч долларов, ежегодно платит сотни долларов только в виде процентов. Переход даже одной категории расходов на наличные приводит к сокращению расходов этой категории на 10–20% без каких-либо других изменений.
Постановка целей, которая не является расплывчатой
Раньше я ставил перед собой такие цели, как «сэкономить больше в этом году». Бесполезный. Версия, которая сработала, была конкретной и ограниченной по времени: «К 1 октября на моем счету будет 4200 долларов». Имея это число, я мог в любой момент проверить, на правильном ли я пути, и приспособиться, а не дрейфовать.
Я использовал базовый блокнот для составления бюджета чтобы отследить это — ничего цифрового не требуется. Написание целевой суммы и текущего баланса каждую неделю занимало три минуты и не позволяло цели стать абстрактной. Цель больше не была смутным намерением; это было число с датой и пробелом, который я мог закрыть.
Пенсионные выплаты работодателям не являются дополнительными бесплатными деньгами — они обязательны
Если ваш работодатель выплачивает взносы по 401(k) до определенного процента, а вы не вносите хотя бы столько же, вы отказываетесь от повышения заработной платы. Это не приговор; Я прожил годы, не понимая этого. Ваша компания предлагает вложить деньги в пенсионный счет от вашего имени — деньги, которые требуют только того, чтобы вы тоже внесли свой вклад. Эффективная доходность этой части вашего вклада составляет 100% до любого движения рынка.
Это одно из немногих мест в личных финансах, где математика однозначна. Даже если вы выплачиваете долг под высокие проценты, сначала получите полный список работодателей. Гарантированный доход превосходит процентную ставку, которой вы избегаете.
Что я бы пропустил
Я бы пропустил любую стратегию экономии, которая просит вас отслеживать каждую небольшую покупку вручную. Я попробовал. Накладные расходы на покупку кофе за 2,40 доллара были реальными, изменение поведения было минимальным, и я отказался от этого в течение трех недель. Отслеживание широких категорий — общие расходы на продукты на этой неделе, общие расходы на обеды в этом месяце — достаточно, чтобы увидеть закономерности. Детальная регистрация квитанций в основном приводит к чувству вины, а не к экономии.
Четыре вышеописанных подхода не слишком привлекательны, но они достаточно механистичны, чтобы работать, не полагаясь на ежедневную силу воли. Начните с перевода в процентах. Остальное происходит более естественно, чем вы ожидаете.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
