四种现代储蓄技巧实际上改变了我的平衡
很长一段时间，我都在阅读以不同字体重复出现的相同的节约建议：减少订阅、在家煮咖啡、准备午餐。很好的建议。但在忠实地遵循它之后，我仍然没有改变我的实际储蓄余额。经过几次深思熟虑的实验才找到在一个月内产生明显效果的方法。
百分比优先规则改变了一切
最重要的转变非常简单：我开始将每张薪水的固定百分比转入储蓄，在收到工资的当天——在支付任何账单之前，在任何杂货店运行之前。不是整数金额，而是百分比。百分之十五。无论存入我的账户，15% 都会立即自动存入储蓄。
心理影响是真实的。当你根据剩余的东西而不是到达的东西来制定预算时，你的大脑就会重新调整。我发现我几乎每次都能以某种方式完成较小的工作量。我没有先转学的那几个月是我什么也没存的几个月。的 订单 事实证明，运营数量比百分比更重要。
现金用于可变支出，卡用于固定账单
我多年来一直听说“用现金支付”，并认为它很古怪而不予考虑。然后我实际上尝试了一个类别——外出就餐——我花的钱的差异是可以衡量的。与实体货币存在摩擦，而触碰支付体验根本不存在这种情况。我并不是建议一切都用现金；在线账单、订阅和定期付款在自动转账上运行良好。但对于可自由支配的亲自支出， 现金信封钱包 实际清空一定数量与在应用程序上看到数字缩小是一种不同的体验。
拥有数千美元信用卡余额的普通家庭每年仅支付利息就需要支付数百美元。即使将一种支出类别改为现金，往往也会在不进行任何其他改变的情况下将该类别的支出减少 10-20%。
目标设定不模糊
我曾经设定过“今年存更多钱”之类的目标。无用。有效的版本是具体且有时限的：“到 10 月 1 日，我的帐户中将有 4,200 美元。”有了这个数字，我就可以随时检查自己是否在正轨上并进行调整，而不是随波逐流。
我用了一个基本的 预算笔记本 追踪这一点——不需要数字化。每周写下目标金额和当前余额只需三分钟，并且可以防止目标变得抽象。目标不再是一个模糊的意图；而是一个目标。这是一个带有日期和我可以弥补的差距的数字。
雇主退休匹配不是可选的免费资金——而是强制性的
如果您的雇主将 401(k) 缴款匹配到一定比例，而您的缴款金额至少没有那么多，那么您将拒绝加薪。这不是一个判断；而是一个判断。我花了很多年才理解它。贵公司提议将资金投入 退休账户 代表你——只需要你也贡献的钱。在任何市场波动之前，您贡献的那部分资金的有效回报率为 100%。
这是个人理财中为数不多的数学明确的地方之一。即使您要偿还高息债务，也要首先获得完整的雇主匹配。保证的回报胜过您要避免的利率。
我会跳过什么
我会跳过任何要求您手动跟踪每笔小额购买的节省策略。我试过了。记录 2.40 美元咖啡的开销是真实的，行为改变很小，三周内我就放弃了它。广泛的类别跟踪——本周杂货总支出、本月餐饮总支出——足以看到模式。细粒度的收据记录主要会产生负罪感，而不是节省费用。
上述四种方法并不迷人，但它们足够机械，无需依赖日常意志力即可发挥作用。从百分比优先转移开始。其余的事情比你想象的更自然。
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