Finanzdisziplin: Die Systeme, die die Motivation überdauern
Ich war schon oft finanziell motiviert. Normalerweise um Neujahr herum, manchmal nachdem man ungläubig auf eine Kreditkartenabrechnung geschaut hat, manchmal nachdem ein enger Freund nebenbei sein Vermögen erwähnt hat. Die Motivation war jedes Mal real und hielt nie länger als sechs Wochen an. Die Gewohnheiten, die meine finanzielle Situation tatsächlich veränderten, waren nicht diejenigen, die ich mir aneignete, als ich motiviert war – sie waren diejenigen, die automatisch eintraten, wenn ich überhaupt nicht an Geld dachte.
Automatisierung ist keine Faulheit – es ist Technik
Die automatische Überweisung von Gehaltsschecks war die einflussreichste finanzielle Veränderung, die ich vorgenommen habe. Nicht, weil der Prozentsatz hoch war – ich habe mit 5 % angefangen –, sondern weil die Entscheidung einmal getroffen wurde und dann kein dauerhaftes Engagement mehr erforderlich war. Das Geld war weg, bevor ich es sah. Ich habe meine Ausgaben dem Rest angepasst. Die Einsparungen erfolgten in jeder Zahlungsperiode, unabhängig davon, wie ich in dieser Woche über Geld dachte.
A Round-up-Spar-App Dass Kleingeld aus Einkäufen in Ersparnisse umgewandelt wird, erfüllt die gleiche Funktion in kleinerem Maßstab. Beides erfordert keine Motivation. Beide erfordern eine Setup-Entscheidung, die weiterhin ausgeführt wird.
Reduzieren Sie den Kontakt mit Dingen, für die Sie zuverlässig zu viel ausgeben
Ich kenne die Auslöser meiner Ausgaben. Online-Shopping als Unterhaltung nutzen. Ohne einen bestimmten Zweck durch ein Haushaltswarengeschäft gehen. Ohne Absicht Amazon zu öffnen und mit drei Dingen im Warenkorb aufzutauchen. Selbstdisziplin bedeutet, diesen Impulsen zu widerstehen. Die Technik sagt, dass die Exposition gegenüber den Auslösern reduziert werden soll.
Ich habe drei Shopping-Apps vom Startbildschirm meines Telefons entfernt. Ich habe gespeicherte Zahlungsinformationen von zwei Websites gelöscht, für die ich regelmäßig zu viel ausgegeben habe. Ich habe mich von Händler-E-Mails abgemeldet. Das Ergebnis war nicht, dass ich mehr Widerstand leistete, sondern dass ich weniger in Versuchung geriet. Meine Ausgaben in diesen Kategorien sind gesunken, weil die Aufforderung, die die Ausgaben ausgelöst hat, verschwunden ist, und nicht, weil sich mein Charakter verbessert hat.
Braucht Fokus; Vermeiden Sie tägliche Ausgabenentscheidungen
Finanzielle Disziplin ist anstrengend, wenn sie bedeutet, täglich fünfzig Mikroentscheidungen darüber zu treffen, ob man Geld ausgibt. Nachhaltig ist es, wenn die Entscheidungen strukturell getroffen werden – durch eine Einkaufsliste, durch ein Budget, das vorab bestimmte Kategorien festlegt, durch automatische Überweisungen, die Ersparnisse verschieben, bevor das Geld ausgegeben werden kann.
A Arbeitsblatt zur nullbasierten Budgetierung Dadurch, dass alle Einnahmen zu Beginn des Monats den Kategorien zugeordnet werden, entfallen die meisten kurzfristigen Ausgabenentscheidungen. Wenn das Essensbudget 250 US-Dollar beträgt und ich 230 US-Dollar ausgegeben habe, muss ich keine Entscheidung treffen, wenn mir ein teures Restaurant angeboten wird – die Kategorie ist fast erschöpft. Die Einschränkung ist strukturell und nicht gewollt.
Nutzen Sie den Schuldenabbau als Motivation, nicht als Schuldgefühl
Hochverzinsliche Kreditkartenschulden sind teuer und emotional belastend. Eine Reduzierung hat einen zusätzlichen Vorteil: Die Zinsen, die Sie nicht mehr zahlen, stehen für Ersparnisse zur Verfügung. A Schuldentilgungs-Tracker Dass der Saldo von Monat zu Monat sinkt, motiviert zuverlässiger als allgemeine Finanzangst. Der Fortschritt ist sichtbar; Die Richtung ist klar. Schuldgefühle ohne Richtung sind einfach elend.
Was ich überspringen würde
Ich würde jeden persönlichen Finanzratschlag überspringen, der Finanzdisziplin in erster Linie als moralische Frage darstellt. Mehr auszugeben, als man verdient, ist kein Charakterfehler – es ist ein Systemfehler, der durch ein besseres Systemdesign behoben werden kann. Es als Charakter zu formulieren bedeutet, dass die Lösung sich mehr anstrengt, was nicht funktioniert. Wenn man es als Designproblem betrachtet, bedeutet dies, dass die Lösung darin besteht, die Umgebung zu verändern, was auch der Fall ist.
Die finanziell diszipliniertesten Menschen, die ich kenne, haben nicht mehr Willenskraft als der Durchschnitt. Sie haben weniger Versuchungen, mehr Automatisierung und klare Ziele. Bauen Sie die Umgebung auf, bevor Sie die Disziplin brauchen.
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