Οικονομική πειθαρχία: Τα συστήματα που ξεπερνούν το κίνητρο
Έχω παρακινηθεί πολλές φορές οικονομικά. Συνήθως γύρω στην Πρωτοχρονιά, περιστασιακά αφού κοιτάξουμε με δυσπιστία μια κίνηση πιστωτικής κάρτας, μερικές φορές αφού κάποιος στενός φίλος ανέφερε την καθαρή τους αξία παροδικά. Το κίνητρο ήταν πραγματικό κάθε φορά και δεν κράτησε ποτέ περισσότερο από έξι εβδομάδες. Οι συνήθειες που άλλαξαν πραγματικά την οικονομική μου κατάσταση δεν ήταν αυτές που υιοθέτησα όταν είχα κίνητρο — ήταν αυτές που έτρεχαν αυτόματα όταν δεν σκεφτόμουν καθόλου τα χρήματα.
Ο αυτοματισμός δεν είναι τεμπελιά — είναι μηχανική
Οι αυτόματες μεταφορές αποταμιεύσεων από μισθούς ήταν η πιο σημαντική οικονομική αλλαγή που έκανα. Όχι επειδή το ποσοστό ήταν μεγάλο — ξεκίνησα από το 5% — αλλά επειδή η απόφαση πάρθηκε μία φορά και μετά έπαψε να απαιτεί συνεχή δέσμευση. Τα λεφτά έμειναν πριν το δω. Προσάρμοσα τις δαπάνες μου σε ό,τι απέμεινε. Η εξοικονόμηση γινόταν σε κάθε περίοδο πληρωμής, ανεξάρτητα από το πώς ένιωθα για τα χρήματα εκείνη την εβδομάδα.
A στρογγυλοποιημένη εφαρμογή εξοικονόμησης που σαρώνει την εφεδρική αλλαγή από αγορές σε εξοικονόμηση, εκτελεί την ίδια λειτουργία σε μικρότερη κλίμακα. Κανένα από τα δύο δεν απαιτεί κίνητρο. Και τα δύο απαιτούν μια απόφαση ρύθμισης που συνεχίζει να λειτουργεί.
Μειώστε την έκθεση σε πράγματα στα οποία ξοδεύετε αξιόπιστα
Γνωρίζω τους παράγοντες που προκαλούν τις δαπάνες μου. Περιήγηση σε ηλεκτρονικές αγορές ως ψυχαγωγία. Περπάτημα σε ένα κατάστημα οικιακών ειδών χωρίς συγκεκριμένο σκοπό. Ανοίγοντας το Amazon χωρίς πρόθεση και βγαίνοντας με τρία πράγματα στο καλάθι. Η αυτοπειθαρχία λέει να αντισταθείτε σε αυτές τις παρορμήσεις. Η Μηχανική λέει ότι μειώστε την έκθεση στους ερεθισμούς.
Αφαίρεσα τρεις εφαρμογές αγορών από την αρχική οθόνη του τηλεφώνου μου. Διέγραψα αποθηκευμένες πληροφορίες πληρωμής από δύο ιστότοπους στους οποίους ξόδεψα συνήθως υπερβολικά. Κατάργησα την εγγραφή μου από μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου πωλητών λιανικής. Το αποτέλεσμα δεν ήταν ότι αντιστάθηκα περισσότερο — ήταν ότι μπήκα στον πειρασμό λιγότερο. Οι δαπάνες μου σε αυτές τις κατηγορίες μειώθηκαν επειδή έφυγε η προτροπή που ξεκίνησε τις δαπάνες, όχι επειδή βελτιώθηκε ο χαρακτήρας μου.
Χρειάζεται εστίαση. Αποφυγή καθημερινών αποφάσεων σχετικά με τις δαπάνες
Η δημοσιονομική πειθαρχία είναι εξαντλητική όταν σημαίνει λήψη πενήντα μικροαποφάσεων την ημέρα για το αν θα ξοδέψετε χρήματα. Είναι βιώσιμο όταν οι αποφάσεις λαμβάνονται διαρθρωτικά — έχοντας μια λίστα αγορών, έχοντας έναν προϋπολογισμό που δεσμεύει εκ των προτέρων τις κατηγορίες, έχοντας αυτόματες μεταφορές που μετακινούν τις οικονομίες πριν τα χρήματα είναι διαθέσιμα προς δαπάνη.
A φύλλο εργασίας μηδενικού προϋπολογισμού που κατανέμει όλα τα έσοδα σε κατηγορίες στην αρχή του μήνα καταργεί τις περισσότερες αποφάσεις δαπανών τη στιγμή. Εάν ο προϋπολογισμός του φαγητού είναι 250 $ και έχω ξοδέψει 230 $, δεν υπάρχει απόφαση να πάρω όταν παρουσιάζεται ένα ακριβό εστιατόριο - η κατηγορία έχει σχεδόν εξαντληθεί. Ο περιορισμός είναι δομικός, όχι βουλητικός.
Χρησιμοποιήστε τη μείωση του χρέους ως κίνητρο, όχι ως ενοχή
Το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου είναι ακριβό στη μεταφορά και συναισθηματικά βαρύ. Η μείωσή του έχει ένα σύνθετο όφελος: ο τόκος που σταματάτε να πληρώνετε γίνεται διαθέσιμος για αποταμίευση. Α ιχνηλάτης αποπληρωμής χρέους Αυτό δείχνει ότι το υπόλοιπο μειώνεται από μήνα σε μήνα παρέχει κίνητρα πιο αξιόπιστα από το γενικό οικονομικό άγχος. Η πρόοδος είναι ορατή. η κατεύθυνση είναι ξεκάθαρη. Η ενοχή χωρίς κατεύθυνση είναι απλώς άθλια.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Θα παραλείπω οποιαδήποτε προσωπική συμβουλή οικονομικών που θέτει τη χρηματοοικονομική πειθαρχία κυρίως ως ηθικό ζήτημα. Το να ξοδεύετε περισσότερα από όσα κερδίζετε δεν είναι ελάττωμα χαρακτήρα — είναι μια αποτυχία συστήματος που μπορεί να διορθωθεί με καλύτερο σχεδιασμό συστήματος. Το να το πλαισιώνετε ως χαρακτήρα σημαίνει ότι η λύση προσπαθεί περισσότερο, κάτι που δεν λειτουργεί. Η πλαισίωση του ως σχεδιαστικού προβλήματος σημαίνει ότι η λύση αλλάζει το περιβάλλον, κάτι που συμβαίνει.
Οι πιο πειθαρχημένοι οικονομικά άνθρωποι που ξέρω δεν έχουν περισσότερη θέληση από τον μέσο όρο. Έχουν λιγότερους πειρασμούς, περισσότερο αυτοματισμό και ξεκάθαρους στόχους. Φτιάξτε το περιβάλλον πριν χρειαστείτε την πειθαρχία.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
