Фінансова дисципліна: системи, які переживають мотивацію
Я багато разів отримував фінансову мотивацію. Зазвичай під Новий рік, іноді після недовірливого перегляду виписки з кредитної картки, іноді після того, як близький друг побіжно згадав про їхній капітал. Мотивація була справжньою кожного разу і ніколи не тривала довше шести тижнів. Звички, які фактично змінили моє фінансове становище, були не ті, які я прийняв, коли у мене була мотивація — це були звички, які виникали автоматично, коли я взагалі не думав про гроші.
Автоматизація — це не лінь, а інженерія
Автоматичні перекази заощаджень були єдиною найбільш вражаючою фінансовою зміною, яку я зробив. Не тому, що відсоток був великим — я почав із 5%, — а тому, що рішення було прийнято один раз, а потім перестало вимагати будь-яких постійних зобов’язань. Гроші пішли ще до того, як я їх побачив. Я адаптував свої витрати до того, що залишилося. Економія відбувалася кожного платіжного періоду, незалежно від того, як я ставився до грошей того тижня.
A додаток для заощаджень який перетворює дрібні гроші з покупок на заощадження, виконує ту саму функцію в меншому масштабі. Ні те, ні інше не вимагає мотивації. Обидва вимагають одного налаштування, яке продовжує працювати.
Зменште вплив на те, на що ви дійсно витрачаєте надмірні кошти
Я знаю причини своїх витрат. Перегляд онлайн-магазинів як розвага. Прогулянка по магазину товарів для дому без певної мети. Відкрити Amazon без наміру та вийти з трьома речами в кошику. Самодисципліна говорить протистояти цим імпульсам. Інженери кажуть, що зменшують вплив тригерів.
Я видалив три програми для покупок із головного екрана телефону. Я видалив збережену платіжну інформацію з двох сайтів, на які регулярно витрачав надмірні кошти. Я скасував підписку на електронні листи від продавців. Результат полягав не в тому, що я більше опирався, а в тому, що мене спокушало менше. Мої витрати в цих категоріях зменшилися, тому що підказка, яка ініціювала витрати, зникла, а не тому, що мій характер покращився.
Потребує зосередженості; Уникайте щоденних рішень щодо витрат
Фінансова дисципліна є виснажливою, коли вона передбачає прийняття п’ятдесяти мікрорішень на день про те, чи варто витрачати гроші. Це стабільно, коли рішення приймаються структурно — за наявності списку покупок, за наявності бюджету з попереднім розподілом за категоріями, за допомогою автоматичних переказів, які переміщують заощадження до того, як гроші стануть доступними для витрачання.
A робочий аркуш бюджетування на основі нуля який розподіляє весь дохід за категоріями на початку місяця, усуває більшість миттєвих рішень щодо витрат. Якщо бюджет ресторану становить 250 доларів, а я витратив 230 доларів, то не потрібно приймати рішення, коли представлений дорогий ресторан — категорія майже вичерпана. Обмеження є структурним, а не вольовим.
Використовуйте зменшення боргу як мотивацію, а не як почуття провини
Заборгованість по кредитній картці з високими відсотками є дорогою для носіння та емоційно важкою. Зменшення має комплексну вигоду: відсотки, які ви перестаєте платити, стають доступними для заощаджень. А трекер погашення боргу який показує, що баланс зменшується з місяця в місяць, забезпечує мотивацію більш надійно, ніж загальне фінансове занепокоєння. Прогрес видно; напрямок зрозумілий. Почуття провини без спрямування просто жалюгідне.
Що я б пропустив
Я б пропустив будь-які поради щодо особистих фінансів, які розглядають фінансову дисципліну переважно як моральне питання. Витрачати більше, ніж ви заробляєте, не є недоліком характеру — це системний збій, який можна виправити за допомогою кращого дизайну системи. Оформлення цього як характеру означає, що рішення докладає більше зусиль, що не працює. Розглядаючи це як проблему дизайну, це означає, що рішення змінює середовище, що й відбувається.
Найбільш фінансово дисципліновані люди, яких я знаю, не мають більшої сили волі, ніж у середньому. У них менше спокус, більше автоматизму та чіткі цілі. Створіть середовище, перш ніж вам знадобиться дисципліна.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
