Kỷ luật tài chính: Các hệ thống tồn tại lâu hơn động lực
Tôi đã được động viên tài chính nhiều lần. Thông thường vào dịp năm mới, đôi khi sau khi xem bảng kê thẻ tín dụng với vẻ hoài nghi, đôi khi sau khi một người bạn thân đề cập đến giá trị tài sản ròng của họ khi qua đời. Động lực luôn là có thật và nó không bao giờ kéo dài quá sáu tuần. Những thói quen thực sự thay đổi tình hình tài chính của tôi không phải là những thói quen tôi áp dụng khi có động lực - chúng là những thói quen tự động diễn ra khi tôi không hề nghĩ đến tiền bạc.
Tự động hóa không phải là sự lười biếng - Đó là kỹ thuật
Chuyển tiền tiết kiệm bằng tiền lương tự động là thay đổi tài chính có tác động lớn nhất mà tôi đã thực hiện. Không phải vì tỷ lệ phần trăm lớn - tôi bắt đầu ở mức 5% - mà vì quyết định được đưa ra một lần và sau đó không còn yêu cầu bất kỳ cam kết nào liên tục nữa. Số tiền còn lại trước khi tôi nhìn thấy nó. Tôi điều chỉnh chi tiêu của mình cho phù hợp với số tiền còn lại. Khoản tiết kiệm được thực hiện vào mỗi kỳ lương bất kể tôi cảm thấy thế nào về tiền trong tuần đó.
A ứng dụng tiết kiệm tổng hợp chuyển tiền lẻ từ mua sắm sang tiết kiệm, thực hiện chức năng tương tự ở quy mô nhỏ hơn. Không yêu cầu động lực. Cả hai đều yêu cầu một quyết định thiết lập để tiếp tục chạy.
Giảm tiếp xúc với những thứ mà bạn đáng tin cậy chi tiêu quá mức
Tôi biết các yếu tố kích hoạt chi tiêu của tôi. Duyệt mua sắm trực tuyến như giải trí. Đi dạo qua một cửa hàng bán đồ gia dụng mà không có mục đích cụ thể. Mở Amazon không có ý định và nổi lên với ba thứ trong giỏ hàng. Kỷ luật tự giác nói rằng hãy chống lại những xung động này. Kỹ thuật cho biết giảm tiếp xúc với các yếu tố kích hoạt.
Tôi đã xóa ba ứng dụng mua sắm khỏi màn hình chính của điện thoại. Tôi đã xóa thông tin thanh toán đã lưu khỏi hai trang web mà tôi thường xuyên sử dụng quá mức. Tôi đã hủy đăng ký nhận email của nhà bán lẻ. Kết quả không phải là tôi chống cự nhiều hơn mà là tôi ít bị cám dỗ hơn. Việc chi tiêu của tôi vào những hạng mục đó giảm xuống vì lời nhắc bắt đầu chi tiêu đã biến mất chứ không phải vì tính cách của tôi được cải thiện.
Cần tập trung; Né tránh các quyết định hàng ngày về chi tiêu
Kỷ luật tài chính trở nên mệt mỏi khi nó đồng nghĩa với việc phải đưa ra 50 quyết định vi mô mỗi ngày về việc có nên tiêu tiền hay không. Nó bền vững khi các quyết định được đưa ra một cách có cấu trúc - bằng cách có danh sách mua sắm, bằng cách có ngân sách dành riêng cho các danh mục, bằng cách chuyển tiền tự động để chuyển khoản tiết kiệm trước khi có tiền để chi tiêu.
A bảng tính ngân sách dựa trên số không việc phân bổ tất cả thu nhập vào các danh mục vào đầu tháng sẽ loại bỏ hầu hết các quyết định chi tiêu tại thời điểm đó. Nếu ngân sách ăn uống là 250 đô la và tôi đã chi 230 đô la, tôi sẽ không đưa ra quyết định nào khi được giới thiệu một nhà hàng đắt tiền - danh mục này gần như đã cạn kiệt. Sự ràng buộc mang tính cấu trúc, không phải là ý chí.
Sử dụng việc giảm nợ làm động lực chứ không phải cảm giác tội lỗi
Nợ thẻ tín dụng lãi suất cao rất tốn kém và nặng nề về mặt cảm xúc. Việc giảm nó mang lại lợi ích kép: tiền lãi bạn ngừng trả sẽ có sẵn để tiết kiệm. A theo dõi trả nợ điều đó cho thấy số dư giảm dần qua từng tháng mang lại động lực đáng tin cậy hơn là nỗi lo tài chính chung. Sự tiến bộ có thể nhìn thấy được; hướng đi rõ ràng. Cảm giác tội lỗi không có phương hướng chỉ là đau khổ.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Tôi sẽ bỏ qua bất kỳ lời khuyên tài chính cá nhân nào coi kỷ luật tài chính chủ yếu là vấn đề đạo đức. Chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được không phải là một khuyết điểm về tính cách - đó là một lỗi hệ thống có thể được khắc phục bằng thiết kế hệ thống tốt hơn. Đóng khung nó thành đặc điểm có nghĩa là giải pháp đang cố gắng hơn nhưng không hiệu quả. Đóng khung nó như một vấn đề thiết kế có nghĩa là giải pháp đang thay đổi môi trường.
Những người có kỷ luật tài chính nhất mà tôi biết đều không có nghị lực nhiều hơn mức trung bình. Họ có ít cám dỗ hơn, tự động hóa hơn và có mục tiêu rõ ràng. Xây dựng môi trường trước khi bạn cần kỷ luật.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
