财务纪律：比动力更持久的制度
我曾多次受到经济动机的影响。通常是在新年前后，有时是在难以置信地查看信用卡账单后，有时是在一位密友顺便提及他们的净资产之后。每次的动机都是真实的，并且持续时间从未超过六周。真正改变我财务状况的习惯并不是我在受到激励时养成的习惯，而是当我根本不考虑金钱时自动养成的习惯。
自动化不是懒惰——而是工程
自动工资储蓄转账是我做出的最有影响力的财务改变。并不是因为这个比例很大——我一开始是 5%——而是因为这个决定只做了一次，然后就不再需要任何持续的承诺。钱在我看到之前就离开了。我根据剩余的资金调整了支出。无论我那周对金钱的感受如何，每个发薪期都会节省开支。
A 综合储蓄应用程序 将购买的零钱转变为储蓄，在较小的规模上发挥相同的作用。两者都不需要动力。两者都需要一个持续运行的设置决策。
减少接触那些你确实超支的东西
我知道我的支出触发因素。将浏览网上购物作为娱乐。没有特定目的地穿过一家家居用品商店。无意中打开亚马逊，购物车里放着三样东西。自律说要抵制这些冲动。工程人员表示，要减少接触触发因素的机会。
我从手机主屏幕上删除了三个购物应用程序。我从两个经常超支的网站上删除了保存的付款信息。我取消订阅零售商电子邮件。结果并不是我抗拒得更多，而是我受的诱惑更少了。我在这些类别上的支出下降是因为引发支出的提示消失了，而不是因为我的性格得到了改善。
需要专注；避免日常支出决策
当财务纪律意味着每天要做出五十个关于是否花钱的微观决定时，它是令人筋疲力尽的。当决策是结构性地做出时，它是可持续的——通过制定购物清单、通过预先承诺类别的预算、通过在资金可用于支出之前进行自动转移来转移储蓄。
A 零基预算工作表 在月初将所有收入分配到不同类别，消除了大多数即时支出决策。如果用餐预算是 250 美元，而我已经花了 230 美元，那么当我看到一家昂贵的餐厅时，我就不会做出决定——这个类别几乎已经用完了。这种限制是结构性的，而不是自愿性的。
将减少债务作为动力，而不是内疚
高息信用卡债务的承担成本高昂，而且情绪沉重。减少利息具有复合效益：您停止支付的利息可用于储蓄。一个 债务偿还跟踪器 这表明余额逐月下降比一般的财务焦虑更能提供动力。进步是看得见的；方向很明确。没有方向的内疚是痛苦的。
我会跳过什么
我会跳过任何将财务纪律主要视为道德问题的个人理财建议。花的比收入多并不是性格缺陷，而是系统故障，可以通过更好的系统设计来修复。将其视为性格意味着解决方案需要更加努力，但这是行不通的。将其视为设计问题意味着解决方案正在改变环境，事实确实如此。
我认识的最有财务纪律的人的意志力并不比一般人强。他们的诱惑更少，自动化程度更高，目标也更明确。在需要纪律之前先构建环境。
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