Prioridades financieras en el orden correcto
Solía tratar todos los objetivos financieros como más o menos paralelos: un poco hacia el ahorro, un poco hacia el pago de la deuda, un poco hacia la inversión. Se sintió equilibrado. Matemáticamente, en realidad era la forma más cara de proceder. Ordenar importa más que el esfuerzo.
El presupuesto es lo primero: ningún otro objetivo funciona sin él
Un presupuesto no es una herramienta para personas que no tienen mucho dinero. Es una herramienta para cualquiera que quiera indicar adónde va el dinero en lugar de preguntarse adónde se fue. Sin uno, todos los demás objetivos financieros son conjeturas: no sabes cuánto puedes destinar a deudas o ahorros porque no sabes cuánto se destina actualmente a dónde.
Empiece por anotar todos los gastos y todas las fuentes de ingresos. Utilice un planificador de presupuesto mensual o un cuaderno o una hoja de cálculo: el formato es irrelevante. El acto de categorizar tres meses de gasto real suele revelar los dos o tres lugares donde se escapa dinero sin generar valor. Esos son los primeros recortes.
Fondo de emergencia antes que nada (dentro de lo razonable)
De tres a seis meses de gastos de subsistencia en una cuenta líquida. No de tres a seis meses de ingresos: de tres a seis meses de lo que realmente necesitarías para vivir si tus ingresos se detuvieran. Alquiler, comestibles, servicios públicos, pagos mínimos de deuda. Ese es el objetivo de su fondo de emergencia.
Llegar allí desde cero lleva tiempo. El primer objetivo es $500, suficiente para manejar la mayoría de las sorpresas individuales sin tocar una tarjeta de crédito. Luego $1.000. Luego los gastos de un mes completo. un cuenta de ahorros de alto rendimiento Por este dinero se gana algo mientras lo construyes. El objetivo es llegar a un número en el que la pérdida del empleo o una factura médica no se convierta inmediatamente en una deuda de tarjeta de crédito.
No compre cosas sólo porque están en oferta
Este no es realmente un consejo sobre presupuestos: es un consejo psicológico que hace más por los presupuestos que la mayoría del trabajo con hojas de cálculo. La venta crea una urgencia artificial: actúe ahora o perderá el precio. El problema es que estás gastando dinero en algo en lo que no planeabas gastar dinero. El mejor precio por algo que no necesitas sigue siendo más caro que no comprarlo.
La solución es una lista de compras más un período de espera. Si algo no está en la lista, no se compra hoy. Vuelve en 48 horas si todavía lo quieres. un libreta de lista de compras extiende este principio al entorno de compras más impulsivo que encuentra la mayoría de las personas. Con una lista, las herramientas psicológicas de la tienda funcionan con mucha menos eficacia.
Dos tarjetas de crédito y nada más
Las tarjetas de crédito son útiles para construir un historial crediticio y por la protección contra fraude que brindan. El número útil es dos. Más allá de eso, el crédito disponible crea un permiso psicológico para gastar y la complejidad de la gestión de la cuenta aumenta sin un beneficio proporcional.
Elija tarjetas con recompensas que coincidan con su gasto real: una tarjeta de crédito con devolución de efectivo suele ser el más flexible. Pagar el saldo total mensualmente significa que obtendrá las recompensas sin intereses. Cualquier mes que tenga saldo, el interés anula el valor de la recompensa. La recompensa solo existe si el saldo se liquida mensualmente.
Lo que me saltaría
Intentando hacer todo simultáneamente. He visto a personas intentar maximizar las contribuciones para la jubilación, crear un fondo de emergencia, pagar tres deudas y ahorrar para un automóvil al mismo tiempo. Los montos mensuales para cada uno son demasiado pequeños para parecer efectivos y la complejidad es desmotivadora. Elija la máxima prioridad, dirija el máximo de recursos allí hasta que se resuelva y luego pase a la siguiente. El progreso concentrado se siente diferente del esfuerzo distribuido y finaliza más rápido en tiempo real.
No necesitas una situación financiera perfecta. Necesitas el siguiente movimiento correcto, ejecutado de manera consistente. En realidad eso es todo.
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