Priorità finanziarie nel giusto ordine
Consideravo tutti gli obiettivi finanziari più o meno paralleli: un po’ verso il risparmio, un po’ verso il rimborso del debito, un po’ verso l’investimento. Sembrava equilibrato. Matematicamente, in realtà era il modo più costoso di procedere. Ordinare conta più dello sforzo.
Il budget innanzitutto: nessun altro obiettivo funziona senza di esso
Un budget non è uno strumento per le persone che non hanno molti soldi. È uno strumento per chiunque voglia dirigere dove va il denaro piuttosto che chiedersi dove sia andato. Senza uno, ogni altro obiettivo finanziario è una supposizione: non sai quanto puoi investire in debiti o risparmi perché non sai quanto sta attualmente andando dove.
Inizia scrivendo ogni spesa e ogni fonte di reddito. Utilizzare a pianificatore di budget mensile o un taccuino o un foglio di calcolo: il formato è irrilevante. L’atto di classificare tre mesi di spesa effettiva di solito rivela i due o tre luoghi in cui il denaro fuoriesce senza fornire valore. Questi sono i primi tagli.
Fondo di emergenza prima di ogni altra cosa (entro limiti ragionevoli)
Da tre a sei mesi di spese di soggiorno in un conto liquido. Non da tre a sei mesi di reddito: da tre a sei mesi di quello di cui avresti effettivamente bisogno per vivere se il tuo reddito si fermasse. Affitto, generi alimentari, utenze, pagamenti minimi del debito. Questo è l'obiettivo del tuo fondo di emergenza.
Per arrivarci da zero ci vuole tempo. Il primo obiettivo è di $ 500, sufficienti per gestire la maggior parte delle sorprese individuali senza toccare una carta di credito. Quindi $ 1.000. Poi le spese di un mese intero. A conto di risparmio ad alto rendimento perché questi soldi guadagnano qualcosa mentre lo costruisci. L'obiettivo è arrivare a un numero in cui la perdita del lavoro o una fattura medica non si trasformino immediatamente in debito sulla carta di credito.
Non comprare cose solo perché sono in offerta
Questo non è davvero un consiglio per il budget: è un consiglio psicologico che fa di più per i budget rispetto alla maggior parte dei fogli di calcolo. La vendita crea un’urgenza artificiale: agisci ora o perdi il prezzo. Il problema è che stai spendendo soldi per qualcosa per cui non avevi intenzione di spendere soldi. Il miglior prezzo per qualcosa di cui non hai bisogno è comunque più costoso che non acquistarlo.
La soluzione è una lista della spesa più un periodo di attesa. Se qualcosa non è nella lista, non viene acquistato oggi. Torna tra 48 ore se lo vuoi ancora. A blocco note della lista della spesa estende questo principio all'ambiente di acquisto più impulsivo che la maggior parte delle persone incontra. Con un elenco, gli strumenti psicologici del negozio funzionano in modo molto meno efficace.
Due carte di credito e niente di più
Le carte di credito sono utili per costruire una storia creditizia e per la protezione antifrode che forniscono. Il numero utile è due. Oltre a ciò, il credito disponibile crea un permesso psicologico alla spesa e la complessità della gestione del conto aumenta senza alcun beneficio proporzionale.
Scegli le carte con premi che corrispondono a quanto spendi effettivamente: a carta di credito con rimborso di solito è il più flessibile. Pagare l'intero saldo mensilmente significa che riceverai i premi senza interessi. Ogni mese in cui porti un saldo, gli interessi cancellano il valore della ricompensa. Il premio esiste solo se il saldo viene cancellato mensilmente.
Cosa salterei
Cercando di fare tutto contemporaneamente. Ho visto persone cercare di massimizzare i contributi pensionistici, costruire un fondo di emergenza, saldare tre debiti e risparmiare per un'auto allo stesso tempo. Gli importi mensili per ciascuno sono troppo piccoli per essere efficaci e la complessità è demotivante. Scegli la massima priorità, indirizza lì il massimo delle risorse finché non viene risolto, quindi passa a quello successivo. Il progresso mirato è diverso dallo sforzo distribuito e termina più velocemente in tempo reale.
Non è necessaria una situazione finanziaria perfetta. Hai bisogno della prossima mossa giusta, eseguita in modo coerente. In realtà è così.
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