Финансовые приоритеты в правильном порядке
Раньше я рассматривал все финансовые цели примерно как параллельные — немного в сторону сбережений, немного в сторону выплаты долгов, немного в сторону инвестиций. Это казалось сбалансированным. С математической точки зрения это был самый дорогой путь. Порядок важнее усилий.
Бюджет прежде всего — без него не будет других целевых функций
Бюджет не является инструментом для людей, у которых мало денег. Это инструмент для всех, кто хочет указывать, куда идут деньги, а не задаваться вопросом, куда они ушли. Без него любая другая финансовая цель является лишь догадкой: вы не знаете, сколько вы можете отложить на долги или сбережения, потому что вы не знаете, сколько в настоящее время куда идет.
Начните с записи всех расходов и каждого источника дохода. Используйте ежемесячный планировщик бюджета или блокнот, или электронная таблица — формат не имеет значения. Классификация фактических расходов за три месяца обычно выявляет два или три места, где деньги утекают, не принося пользы. Это первые сокращения.
Чрезвычайный фонд превыше всего (в пределах разумного)
От трех до шести месяцев расходов на проживание на ликвидном счете. Не три-шесть месяцев дохода — три-шесть месяцев того, что вам действительно понадобится, чтобы прожить, если ваш доход прекратится. Аренда, продукты, коммунальные услуги, минимальные выплаты по долгам. Это цель вашего резервного фонда.
Чтобы добраться туда с нуля, требуется время. Первая цель — 500 долларов — достаточно, чтобы справиться с большинством индивидуальных сюрпризов, не прикасаясь к кредитной карте. Тогда 1000 долларов. Потом расходы за целый месяц. А высокодоходный сберегательный счет потому что на этих деньгах можно что-то заработать, пока вы это строите. Цель состоит в том, чтобы достичь такого уровня, при котором потеря работы или счета за медицинские услуги не будут немедленно превращаться в задолженность по кредитной карте.
Не покупайте вещи только потому, что они на распродаже
На самом деле это не совет по составлению бюджета — это совет по психологии, который дает больше пользы для бюджета, чем большая часть работы с электронными таблицами. Распродажа создает искусственную срочность: действуйте сейчас или упустите цену. Проблема в том, что вы тратите деньги на то, на что не планировали тратить деньги. Лучшая цена на то, что вам не нужно, все равно дороже, чем не покупать это.
Исправление — список покупок плюс период ожидания. Если чего-то нет в списке, это не будет куплено сегодня. Если вы все еще хотите, вернитесь через 48 часов. А блокнот со списком продуктов распространяет этот принцип на самую импульсивную среду покупок, с которой сталкивается большинство людей. Со списком инструменты психологии магазина работают гораздо менее эффективно.
Две кредитные карты и не более
Кредитные карты полезны для создания кредитной истории и защиты от мошенничества, которую они обеспечивают. Полезное число — два. Кроме того, доступный кредит создает психологическое разрешение тратить, а сложность управления счетом возрастает без пропорциональной выгоды.
Выбирайте карты с вознаграждениями, которые соответствуют тому, сколько вы на самом деле тратите — кредитная карта с кэшбэком обычно является наиболее гибким. Ежемесячная оплата полной суммы означает, что вы получаете вознаграждение без процентов. В любой месяц, когда у вас есть остаток, проценты стирают стоимость вознаграждения. Вознаграждение существует только в том случае, если баланс очищается ежемесячно.
Что я бы пропустил
Стараюсь делать все одновременно. Я видел, как люди пытались максимально увеличить пенсионные взносы, создать резервный фонд, погасить три долга и одновременно накопить на машину. Ежемесячные суммы для каждого слишком малы, чтобы чувствовать себя эффективными, а сложность демотивирует. Выберите высший приоритет, направьте туда максимум ресурсов, пока проблема не будет решена, а затем переходите к следующему. Целенаправленный прогресс отличается от распределенных усилий и заканчивается быстрее в реальном времени.
Вам не нужно идеальное финансовое положение. Вам нужен следующий правильный ход, выполненный последовательно. Вот и все.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
