Hoe krediettellings werklik bereken word: die vyf werklike faktore
Vir jare het ek my krediettelling soos die weer behandel: iets wat met my gebeur het, waaroor ek kon kla, maar nie regtig beïnvloed nie. Toe het ek eintlik geleer wat in die nommer ingaan, en dit het geblyk die formule is nie 'n geheim nie. Die presiese resep is eie, maar die bestanddele en hul growwe verhoudings is publiek, en sodra jy hulle ken, hou die telling op om geheimsinnig te wees.
Ek is nie 'n finansiële adviseur nie, en niks hiervan is advies wat by jou situasie aangepas is nie. Dit is net die meganika, verduidelik soos ek wens iemand het dit aan my verduidelik voordat ek 'n paar vermybare foute gemaak het. Daar is verskillende puntemodelle daar buite, maar die belangrikstes steun op dieselfde vyf faktore, so om hierdie te verstaan, gee jou die meeste van die prentjie.
Betalingsgeskiedenis: ongeveer 'n derde van die hele ding
Die enkele grootste faktor is of jy jou rekeninge betyds betaal. Dit is die grootste sny van die tert, wat sin maak as jy van die lener se kant daaraan dink. Die hele punt van 'n krediettelling is om te voorspel of jy hulle sal terugbetaal, en die beste voorspeller van toekomstige betalings is vorige betalings.
Een laat betaling wat tot 30 dae gly, kan werklike skade aanrig, en dit talm vir jare. Die keersy is bemoedigend: 'n lang, vervelige tyd van betalings is die kragtigste ding wat jy kan bou, en dit is heeltemal binne jou beheer. Die nuttigste gewoonte wat ek ooit aangeneem het, was om elke rekening te stel om ten minste die minimum outomaties te betaal, so 'n besige maand verander nooit in 'n gemiste betaling nie. A rekeningbetaling-herinnering-app doen dieselfde werk as jy verkies om met die hand te betaal. Hoe dit ook al sy, moet nooit dat "ek het vergeet" jou punte kos nie.
Bedrae verskuldig en benutting: ongeveer nog 'n derde
Die tweede swaar faktor is hoeveel jy skuld, en spesifiek jou kredietbenutting, die persentasie van jou beskikbare wentelkrediet wat jy eintlik gebruik. As jy 'n kaart met 'n limiet het en jy het 'n balans naby daardie limiet, is jou benutting hoog, en dit dui op risiko selfs al betaal jy betyds.
Dit is die faktor wat ek sien dat mense die meeste verkeerd verstaan. Benutting word bereken op grond van wat gerapporteer word, wat dikwels jou staatsaldo is, nie jou saldo nadat jy betaal het nie. So jy kan jou kaart normaal gebruik, dit ten volle betaal, en steeds hoë benutting toon as die verslag-momentopname plaasvind voordat jou betaling geplaas word. Die oplossing wat vir my gewerk het, was om die kaart af te betaal voor die staat gesluit het, nie net voor die sperdatum nie.
Om gebruik laag te hou oor beide individuele kaarte en jou totale beskikbare krediet is een van die vinnigste maniere om die nommer te skuif. As jou limiete klein is, a veilige kredietkaart met 'n beskeie deposito kan beskikbare krediet byvoeg en jou algehele verhouding aftrek, solank jy eintlik die balans laag daarop hou. Die verspreiding van 'n balans dun slae konsentreer dit op een maksimum kaart.
Lengte van kredietgeskiedenis: tyd wat jy nie kan haas nie
Die derde faktor is hoe lank jy al krediet gebruik, gemeet aan die ouderdom van jou oudste rekening, jou nuutste rekening en die gemiddelde oor almal. Hierdie een is frustrerend, want daar is geen kortpad nie. Jy kan nie jou pad na 'n tien jaar lange geskiedenis koop nie.
Wat jy kan doen, is om dit te vermy. Die klassieke fout is om jou oudste kaart toe te maak omdat jy dit nooit gebruik nie. As jy dit sluit, kan jy jou gemiddelde rekening ouderdom verkort en jou beskikbare krediet terselfdertyd krimp, wat twee faktore gelyktydig tref. Ek hou my heel eerste kaart oop en plaas een klein herhalende heffing daarop net om dit aktief te hou. A persoonlike finansies beplanner is handig om op te spoor watter dormante rekeninge jy doelbewus aan die lewe hou sodat jy nie per ongeluk toelaat dat een deur die uitreiker gesluit word nie.
Kredietmengsel: 'n klein bonus vir verskeidenheid
'n Kleiner deel van die telling beloon om verskillende tipes krediet te hê: wentelrekeninge soos kredietkaarte langs paaiementrekeninge soos 'n motorlening of verband. Die teorie is dat om verskillende soorte skuld verantwoordelik te bestuur, meer van jou sê as om net een soort te bestuur.
Ek wil duidelik wees oor die gewig hier, want dit is waar mense verkeerd gaan. Kredietmengsel is 'n geringe faktor. Dit is nie die moeite werd om 'n lening aan te gaan wat jy nie nodig het om net te "diversifiseer" nie. As jy natuurlik met 'n mengsel oor die jare eindig, wonderlik, dit help 'n bietjie. Maar om dit doelbewus na te jaag, met rente wat jy andersins nie sou betaal nie, is die stert wat die hond swaai. 'n goeie persoonlike finansies boek sal jou dieselfde ding vertel: moenie leen om 'n klein faktor te optimaliseer nie.
Nuwe krediet en navrae: die kleinste stukkie
Die laaste faktor kyk na onlangse aktiwiteit: hoeveel nuwe rekeninge jy oopgemaak het en hoeveel harde navrae jy opgedoen het om aansoek te doen vir krediet. Maak verskeie rekeninge in 'n kort venster oop en die model lees dit as 'n teken dat jy dalk in finansiële moeilikheid is en soek na krediet.
Elke harde navraag kos gewoonlik net 'n paar punte en vervaag binne 'n jaar, so een aansoek is niks om oor slaap te verloor nie. Die ding om te vermy is 'n vlaag van hulle. Toe ek vir 'n motor inkopies gedoen het, het ek al my tariefvergelykings binne 'n stywe venster gedoen, want die puntemodelle bondel soortgelyke navrae naby mekaar en tel dit as een. Versprei dieselfde toedienings oor drie maande en hulle sal my elkeen afsonderlik tik. A begroting app wat jou aanstoot voordat jy impulsief vir dinge aansoek doen, is 'n onderskatte wag hier.
Wat dit beteken vir waar jy jou moeite spandeer
Tel dit bymekaar en die prioriteitsvolgorde is voor die hand liggend. Betaal altyd betyds, want dit is die grootste faktor en die mees beheerbare. Hou benutting laag, want dit is die volgende grootste en jy kan dit hierdie maand verander. Beskerm die ouderdom van jou rekeninge deur nie ou kaarte toe te maak nie. Laat kredietmengsel en nuwe kredietfaktore dan vir hulself sorg, want hulle is klein en om hulle na te jaag, kos gewoonlik meer as wat dit verdien.
Die telling het arbitrêr gevoel totdat ek dit gesien het as vyf geweegde insette, waarvan ek twee amper heeltemal beheer. Hou op om na die nommer te staar en begin werk aan die twee faktore wat dit die meeste beweeg, en die nommer volg. Daardie verskuiwing, van die kyk van die telling na die werk van die insette, is die hele wedstryd.
Gereed om inkopies te doen? Vergelyk veilige kredietkaart oor winkels heen → 📚 Of blaai beleggings- en geldkursusse in Digitale Goedere →