كيف يتم حساب درجات الائتمان فعليًا: العوامل الخمسة الحقيقية
لسنوات كنت أتعامل مع درجة الائتمان الخاصة بي مثل الطقس: شيء حدث لي، يمكنني الشكوى منه ولكن لا يمكنني التأثير عليه حقًا. ثم تعلمت بالفعل ما يدخل في الرقم، واتضح أن الصيغة ليست سرًا. الوصفة الدقيقة مملوكة، لكن المكونات ونسبها التقريبية متاحة للعامة، وبمجرد أن تعرفها، تصبح النتيجة غير غامضة.
أنا لست مستشارًا ماليًا، وليس أيًا من هذا بمثابة نصيحة مخصصة لموقفك. إنها مجرد آليات، تم شرحها بالطريقة التي كنت أتمنى أن يشرحها لي شخص ما قبل أن أرتكب بعض الأخطاء التي يمكن تجنبها. هناك نماذج تسجيل مختلفة، لكن النماذج الرئيسية تعتمد على نفس العوامل الخمسة، لذا فإن فهمها يمنحك معظم الصورة.
تاريخ الدفع: ما يقرب من ثلث كل شيء
العامل الأكبر هو ما إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد. إنها أكبر شريحة من الكعكة، وهو أمر منطقي عندما تفكر في الأمر من جانب المُقرض. بيت القصيد من درجة الائتمان هو التنبؤ بما إذا كنت سوف تسدد لهم، وأفضل مؤشر للمدفوعات المستقبلية هو المدفوعات السابقة.
يمكن أن تؤدي دفعة واحدة متأخرة تصل إلى 30 يومًا إلى إحداث ضرر حقيقي، وتستمر لسنوات. الجانب الآخر مشجع: إن فترة طويلة ومملة من الدفعات في الوقت المحدد هي أقوى شيء يمكنك بناءه، وهو تحت سيطرتك تمامًا. كانت العادة الأكثر فائدة التي اعتمدتها على الإطلاق هي ضبط كل فاتورة على الدفع التلقائي على الأقل بالحد الأدنى، بحيث لا يتحول الشهر المزدحم أبدًا إلى دفعة ضائعة. أ تطبيق تذكير بدفع الفواتير يقوم بنفس المهمة إذا كنت تفضل الدفع يدويًا. وفي كلتا الحالتين، لا تدع عبارة "لقد نسيت" تكلفك نقاطًا.
المبالغ المستحقة والانتفاع: حوالي الثلث الآخر
العامل الثقيل الثاني هو المبلغ المستحق عليك، وعلى وجه التحديد استخدام الائتمان الخاص بك، والنسبة المئوية للائتمان المتجدد المتاح الذي تستخدمه بالفعل. إذا كان لديك بطاقة ذات حد أقصى وتحمل رصيدًا قريبًا من هذا الحد، فإن استخدامك مرتفع، ويشير ذلك إلى المخاطرة حتى لو قمت بالدفع في الوقت المحدد.
هذا هو العامل الذي أرى أن الناس يسيئون فهمه أكثر من غيره. يتم احتساب الاستخدام على أساس ما يتم الإبلاغ عنه، والذي غالبًا ما يكون رصيد كشف حسابك، وليس رصيدك بعد الدفع. لذلك يمكنك استخدام بطاقتك بشكل طبيعي، ودفعها بالكامل، مع الاستمرار في إظهار الاستخدام العالي إذا حدثت لقطة التقرير قبل عمليات نشر الدفع الخاصة بك. كان الإصلاح الذي نجح بالنسبة لي هو سداد البطاقة قبل إغلاق كشف الحساب، وليس قبل تاريخ الاستحقاق فقط.
يعد الحفاظ على انخفاض الاستخدام عبر كل من البطاقات الفردية وإجمالي الرصيد المتاح لديك أحد أسرع الطرق لنقل الرقم. إذا كانت حدودك صغيرة، أ بطاقة ائتمان مؤمنة من خلال إيداع متواضع، يمكنك إضافة رصيد متاح وخفض النسبة الإجمالية لديك، طالما أنك تحافظ فعليًا على انخفاض الرصيد فيه. توزيع دقات متوازنة رقيقة مع تركيزها على بطاقة واحدة بحد أقصى.
طول التاريخ الائتماني: الوقت الذي لا يمكنك التسرع فيه
العامل الثالث هو مدة استخدامك للائتمان، ويتم قياسه حسب عمر أقدم حساب لديك، وأحدث حساب لديك، والمتوسط عبر كل منهم. هذا أمر محبط لأنه لا يوجد طريق مختصر. لا يمكنك شراء طريقك إلى تاريخ مدته عشر سنوات.
ما يمكنك فعله هو تجنب تخريبه. الخطأ الكلاسيكي هو إغلاق أقدم بطاقتك لأنك لا تستخدمها أبدًا. يمكن أن يؤدي إغلاقه إلى تقصير متوسط عمر حسابك وتقليص رصيدك المتاح في نفس الوقت، مما يؤدي إلى عاملين في وقت واحد. أبقي بطاقتي الأولى مفتوحة وأضع عليها رسومًا متكررة صغيرة فقط لإبقائها نشطة. أ مخطط التمويل الشخصي يعد مفيدًا لتتبع الحسابات الخاملة التي تحتفظ بها عن عمد حتى لا تسمح للجهة المصدرة بإغلاق إحداها عن طريق الخطأ.
مزيج الائتمان: مكافأة صغيرة للتنوع
تكافئ شريحة أصغر من النقاط أنواعًا مختلفة من الائتمان: الحسابات المتجددة مثل بطاقات الائتمان جنبًا إلى جنب مع حسابات التقسيط مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري. النظرية هي أن إدارة أنواع مختلفة من الديون بطريقة مسؤولة تقول عنك أكثر من إدارة نوع واحد فقط.
أريد أن أكون واضحًا بشأن الوزن هنا، لأن هذا هو المكان الذي يخطئ فيه الناس. المزيج الائتماني هو عامل ثانوي. لا يستحق الحصول على قرض لا تحتاجه فقط من أجل "التنويع". إذا انتهيت بشكل طبيعي من الحصول على مزيج على مر السنين، فهذا رائع، فهذا يساعد قليلاً. لكن مطاردته عمدًا، مع الفائدة التي لن تدفعها بطريقة أخرى، هي بمثابة هز الذيل للكلب. جيد كتاب التمويل الشخصي سيخبرك نفس الشيء: لا تقترض لتحسين عامل صغير.
جديد الائتمان والاستفسارات: أصغر قطعة
العامل الأخير ينظر إلى النشاط الأخير: عدد الحسابات الجديدة التي قمت بفتحها وعدد الاستفسارات الصعبة التي قمت بها عند التقدم بطلب للحصول على الائتمان. افتح عدة حسابات في نافذة قصيرة وسيقرأها النموذج كعلامة على أنك قد تواجه مشكلة مالية، وتسعى جاهداً للحصول على الائتمان.
عادةً ما يكلف كل استفسار صعب بضع نقاط فقط ويتلاشى في غضون عام، لذا فإن تقديم طلب واحد ليس أمرًا يستحق النوم. الشيء الذي يجب تجنبه هو موجة منهم. عندما كنت أتسوق لشراء سيارة، قمت بإجراء جميع مقارنات الأسعار داخل نافذة ضيقة، لأن نماذج التسجيل تجمع الاستفسارات المتشابهة التي تم إجراؤها بالقرب من بعضها البعض وتحسبها كواحدة. قم بتوزيع هذه التطبيقات نفسها على مدار ثلاثة أشهر وسيقوم كل منهم بالاتصال بي على حدة. أ التطبيق الميزانية إن ما يدفعك قبل التقدم بطلب للحصول على الأشياء بشكل متهور هو بمثابة حارس تم الاستخفاف به هنا.
ماذا يعني هذا بالنسبة للمكان الذي تقضي فيه مجهودك
أضفه وسيكون ترتيب الأولويات واضحًا. ادفع في الوقت المحدد دائمًا، لأن هذا هو العامل الأكبر والأكثر قابلية للتحكم. حافظ على انخفاض معدل الاستخدام، لأنه هو الأكبر التالي ويمكنك تغييره هذا الشهر. قم بحماية عمر حساباتك من خلال عدم إغلاق البطاقات القديمة. ثم دع المزيج الائتماني وعوامل الائتمان الجديدة تعتني بنفسها، لأنها صغيرة ومطاردتها تكلف عادة أكثر مما تحققه من مكاسب.
بدت النتيجة اعتباطية حتى رأيتها كخمسة مدخلات مرجحة، أتحكم في اثنتين منها بشكل كامل تقريبًا. توقف عن التحديق في الرقم وابدأ في العمل على العاملين الأكثر تحريكًا له، وسيتبعه الرقم. هذا التحول، من مراقبة النتيجة إلى التعامل مع المدخلات، هو اللعبة بأكملها.
على استعداد للتسوق؟ قارن بطاقة ائتمان مؤمنة عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →