Wie Kredit-Scores tatsächlich berechnet werden: Die fünf wahren Faktoren
Ich habe meine Kreditwürdigkeit jahrelang wie das Wetter behandelt: etwas, das mir passiert ist, über das ich mich beschweren, das ich aber nicht wirklich beeinflussen konnte. Dann habe ich tatsächlich erfahren, was in der Zahl steckt, und es stellte sich heraus, dass die Formel kein Geheimnis ist. Das genaue Rezept ist urheberrechtlich geschützt, aber die Zutaten und ihre ungefähren Mengenverhältnisse sind öffentlich, und sobald man sie kennt, ist das Ergebnis kein Geheimnis mehr.
Ich bin kein Finanzberater und keiner dieser Ratschläge ist auf Ihre Situation zugeschnitten. Es ist nur die Mechanik, die so erklärt wurde, wie ich wünschte, jemand hätte sie mir erklärt, bevor ich ein paar vermeidbare Fehler machte. Es gibt verschiedene Bewertungsmodelle, aber die wichtigsten basieren auf den gleichen fünf Faktoren. Wenn Sie diese also verstehen, erhalten Sie den größten Überblick.
Zahlungsverhalten: etwa ein Drittel des Ganzen
Der wichtigste Faktor ist, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Es ist das größte Stück vom Kuchen, was Sinn macht, wenn man es aus Sicht des Kreditgebers betrachtet. Der Sinn einer Kreditwürdigkeitsbewertung besteht darin, vorherzusagen, ob Sie Ihre Kredite zurückzahlen werden, und der beste Indikator für zukünftige Zahlungen sind vergangene Zahlungen.
Eine verspätete Zahlung, die sich auf 30 Tage verschiebt, kann echten Schaden anrichten, der jahrelang anhält. Die Kehrseite ist ermutigend: Eine lange, langweilige Phase pünktlicher Zahlungen ist das Mächtigste, was Sie aufbauen können, und es liegt vollständig in Ihrer Kontrolle. Die nützlichste Angewohnheit, die ich je übernommen habe, war, jede Rechnung so einzustellen, dass sie zumindest den Mindestbetrag automatisch begleicht, sodass ein arbeitsreicher Monat nie zu einer versäumten Zahlung wird. A App zur Erinnerung an Rechnungszahlungen erledigt den gleichen Job, wenn Sie lieber manuell bezahlen möchten. Lassen Sie sich auf keinen Fall durch „Ich habe es vergessen“ Punkte kosten.
Beträge und Inanspruchnahme: etwa ein weiteres Drittel
Der zweite wichtige Faktor ist die Höhe Ihrer Schulden und insbesondere Ihre Kreditauslastung, also der Prozentsatz Ihres verfügbaren revolvierenden Kredits, den Sie tatsächlich nutzen. Wenn Sie eine Karte mit einem Limit haben und Ihr Guthaben in der Nähe dieses Limits liegt, ist Ihre Auslastung hoch, und das signalisiert ein Risiko, selbst wenn Sie pünktlich bezahlen.
Das ist der Faktor, den die Leute meiner Meinung nach am meisten missverstehen. Die Nutzung wird auf der Grundlage der gemeldeten Daten berechnet. Hierbei handelt es sich häufig um Ihren Kontoauszugssaldo und nicht um den Saldo nach der Zahlung. So können Sie Ihre Karte normal verwenden, sie vollständig bezahlen und dennoch eine hohe Auslastung aufweisen, wenn der Berichts-Snapshot vor der Veröffentlichung Ihrer Zahlung erfolgt. Die Lösung, die für mich funktioniert hat, bestand darin, die Karte vor Abschluss der Abrechnung und nicht erst vor dem Fälligkeitsdatum abzubezahlen.
Eine der schnellsten Möglichkeiten, die Zahl zu verschieben, besteht darin, die Auslastung sowohl der einzelnen Karten als auch Ihres gesamten verfügbaren Guthabens niedrig zu halten. Wenn Ihre Grenzen gering sind, a gesicherte Kreditkarte Mit einer bescheidenen Einzahlung können Sie das verfügbare Guthaben erhöhen und Ihre Gesamtquote senken, solange Sie den Saldo tatsächlich niedrig halten. Eine dünne Balance zu verteilen ist besser als sie auf eine maximale Karte zu konzentrieren.
Länge der Bonitätshistorie: Zeit, die Sie nicht überstürzen können
Der dritte Faktor ist, wie lange Sie Ihr Guthaben bereits nutzen, gemessen am Alter Ihres ältesten Kontos, Ihres neuesten Kontos und dem Durchschnitt aller Konten. Das ist frustrierend, weil es keine Abkürzung gibt. Man kann sich eine zehnjährige Geschichte nicht erkaufen.
Was Sie tun können, ist eine Sabotage zu vermeiden. Der klassische Fehler besteht darin, die älteste Karte zu schließen, weil man sie nie benutzt. Die Schließung kann Ihr durchschnittliches Kontoalter verkürzen und gleichzeitig Ihr verfügbares Guthaben verringern, was zwei Faktoren gleichzeitig betrifft. Ich lasse meine allererste Karte offen und berechne sie mit einer kleinen wiederkehrenden Gebühr, nur um sie aktiv zu halten. A Persönlicher Finanzplaner ist praktisch, um nachzuverfolgen, welche inaktiven Konten Sie absichtlich am Leben halten, damit Sie nicht versehentlich zulassen, dass eines davon vom Emittenten geschlossen wird.
Kreditmix: ein kleiner Bonus für Abwechslung
Ein kleinerer Teil der Punktzahl belohnt verschiedene Arten von Krediten: revolvierende Konten wie Kreditkarten sowie Ratenkonten wie einen Autokredit oder eine Hypothek. Die Theorie besagt, dass der verantwortungsvolle Umgang mit verschiedenen Arten von Schulden mehr über Sie aussagt als der Umgang mit nur einer Art.
Ich möchte das Gewicht hier klarstellen, denn hier machen die Leute einen Fehler. Der Kreditmix ist ein untergeordneter Faktor. Nur zur „Diversifizierung“ lohnt es sich nicht, einen Kredit aufzunehmen, den man nicht braucht. Wenn man im Laufe der Jahre auf natürliche Weise eine Mischung findet, ist das großartig, es hilft ein wenig. Aber ihm absichtlich nachzujagen, mit Zinsen, die man sonst nicht zahlen würde, ist ein schwanzwedelnder Hund. Ein gutes Persönliches Finanzbuch Ich werde Ihnen dasselbe sagen: Nehmen Sie keine Kredite auf, um einen kleinen Faktor zu optimieren.
Neue Kredite und Anfragen: das kleinste Stück
Der letzte Faktor bezieht sich auf die jüngsten Aktivitäten: wie viele neue Konten Sie eröffnet haben und wie viele dringende Anfragen zur Beantragung eines Kredits eingegangen sind. Eröffnen Sie in einem kurzen Zeitraum mehrere Konten, und das Model deutet dies als Zeichen dafür, dass Sie möglicherweise in finanziellen Schwierigkeiten stecken und um Kredit ringen.
Jede harte Anfrage kostet in der Regel nur ein paar Punkte und verblasst innerhalb eines Jahres, so dass eine Bewerbung kein Grund zur Schlaflosigkeit ist. Was Sie vermeiden sollten, ist eine Flut davon. Als ich ein Auto kaufte, habe ich alle Tarifvergleiche innerhalb eines engen Zeitfensters durchgeführt, da die Scoring-Modelle ähnlich gestellte Anfragen nahe beieinander bündeln und als eine zählen. Verteilte ich dieselben Bewerbungen über drei Monate, riefen sie mich jeweils einzeln an. A Budgetierungs-App Das, was Sie anstupst, bevor Sie sich impulsiv bewerben, ist hier ein unterschätzter Schutz.
Was das für den Ort bedeutet, an dem Sie Ihre Mühe investieren
Addieren Sie es und die Prioritätsreihenfolge ist offensichtlich. Bezahlen Sie immer pünktlich, denn das ist der größte und am besten kontrollierbare Faktor. Halten Sie die Auslastung niedrig, denn sie ist die zweitgrößte und Sie können sie diesen Monat ändern. Schützen Sie das Alter Ihrer Konten, indem Sie alte Karten nicht schließen. Lassen Sie dann den Kreditmix und die Faktoren für neue Kredite sich selbst überlassen, denn sie sind klein und ihre Verfolgung kostet in der Regel mehr, als sie bringt.
Die Punktzahl fühlte sich willkürlich an, bis ich sah, dass es sich um fünf gewichtete Eingaben handelte, von denen ich zwei fast vollständig kontrolliere. Hören Sie auf, auf die Zahl zu starren, und beginnen Sie mit der Arbeit an den beiden Faktoren, die sie am meisten bewegen, und die Zahl folgt. Dieser Wechsel vom Beobachten der Partitur zum Bearbeiten der Eingaben ist das ganze Spiel.
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