Πώς υπολογίζονται πραγματικά τα πιστωτικά σκορ: Οι πέντε πραγματικοί παράγοντες
Για χρόνια αντιμετώπιζα το πιστωτικό μου σκορ σαν τον καιρό: κάτι που μου συνέβη, για το οποίο μπορούσα να παραπονεθώ αλλά όχι να επηρεάσω πραγματικά. Στη συνέχεια έμαθα τι περιλαμβάνει ο αριθμός και αποδείχθηκε ότι ο τύπος δεν είναι μυστικός. Η ακριβής συνταγή είναι ιδιόκτητη, αλλά τα υλικά και οι ακατέργαστες αναλογίες τους είναι δημόσια και μόλις τα γνωρίσετε το σκορ σταματά να είναι μυστηριώδες.
Δεν είμαι οικονομικός σύμβουλος και τίποτα από αυτά δεν είναι συμβουλές προσαρμοσμένες στην κατάστασή σας. Είναι απλώς η μηχανική, εξήγησε με τον τρόπο που θα ήθελα να μου τα είχε εξηγήσει κάποιος πριν κάνω μερικά λάθη που μπορούσαν να αποφευχθούν. Υπάρχουν διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης εκεί έξω, αλλά τα κυριότερα βασίζονται στους ίδιους πέντε παράγοντες, επομένως η κατανόηση αυτών σας δίνει το μεγαλύτερο μέρος της εικόνας.
Ιστορικό πληρωμών: περίπου το ένα τρίτο του συνόλου
Ο μόνος μεγαλύτερος παράγοντας είναι αν πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Είναι η μεγαλύτερη φέτα της πίτας, κάτι που βγάζει νόημα όταν το σκεφτείς από την πλευρά του δανειστή. Το όλο νόημα μιας πιστωτικής βαθμολογίας είναι να προβλέψετε εάν θα τις επιστρέψετε και ο καλύτερος προγνωστικός παράγοντας μελλοντικών πληρωμών είναι οι προηγούμενες πληρωμές.
Μια καθυστέρηση πληρωμής που πέφτει στις 30 ημέρες μπορεί να προκαλέσει πραγματική ζημιά και παραμένει για χρόνια. Η άλλη πλευρά είναι ενθαρρυντική: μια μεγάλη, βαρετή έκταση έγκαιρων πληρωμών είναι το πιο ισχυρό πράγμα που μπορείτε να δημιουργήσετε και είναι εξ ολοκλήρου στον έλεγχό σας. Η πιο χρήσιμη συνήθεια που υιοθέτησα ποτέ ήταν να βάλω σε κάθε λογαριασμό να πληρώνει αυτόματα τουλάχιστον το ελάχιστο, έτσι ένας πολυάσχολος μήνας δεν μετατρέπεται ποτέ σε χαμένη πληρωμή. Α Εφαρμογή υπενθύμισης πληρωμής λογαριασμών κάνει την ίδια δουλειά αν προτιμάτε να πληρώσετε χειροκίνητα. Σε κάθε περίπτωση, μην αφήσετε ποτέ το "ξέχασα" να σας κοστίσει πόντους.
Οφειλές και αξιοποίηση: περίπου άλλο ένα τρίτο
Ο δεύτερος σημαντικός παράγοντας είναι το πόσα οφείλετε, και συγκεκριμένα η πίστωση σας, το ποσοστό της διαθέσιμης ανακυκλούμενης πίστωσης που χρησιμοποιείτε στην πραγματικότητα. Εάν έχετε μια κάρτα με όριο και έχετε υπόλοιπο κοντά σε αυτό το όριο, η χρησιμοποίησή σας είναι υψηλή και αυτό σηματοδοτεί τον κίνδυνο ακόμη και αν πληρώσετε εγκαίρως.
Αυτός είναι ο παράγοντας που βλέπω ότι οι άνθρωποι παρεξηγούν περισσότερο. Η χρησιμοποίηση υπολογίζεται με βάση τα στοιχεία που αναφέρονται, που είναι συχνά το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, όχι το υπόλοιπό σας μετά την πληρωμή. Έτσι, μπορείτε να χρησιμοποιείτε την κάρτα σας κανονικά, να την πληρώνετε πλήρως και να εξακολουθείτε να παρουσιάζετε υψηλή χρήση, εάν το στιγμιότυπο αναφοράς συμβεί πριν από τις αναρτήσεις πληρωμής σας. Η επιδιόρθωση που λειτούργησε για μένα ήταν η εξόφληση της κάρτας πριν από το κλείσιμο της κίνησης, όχι ακριβώς πριν από την ημερομηνία λήξης.
Η διατήρηση χαμηλής χρήσης τόσο για τις μεμονωμένες κάρτες όσο και για τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας είναι ένας από τους πιο γρήγορους τρόπους για να μετακινήσετε τον αριθμό. Εάν τα όριά σας είναι μικροσκοπικά, α εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα με μια μέτρια κατάθεση μπορεί να προσθέσει διαθέσιμη πίστωση και να μειώσει τη συνολική αναλογία σας, αρκεί να διατηρήσετε το υπόλοιπο σε χαμηλά επίπεδα. Το άπλωμα μιας ισορροπίας σε λεπτό κτυπά συγκεντρώνοντάς το σε ένα μέγιστο φύλλο.
Διάρκεια πιστωτικής ιστορίας: χρόνος που δεν μπορείτε να βιαστείτε
Ο τρίτος παράγοντας είναι πόσο καιρό χρησιμοποιείτε πίστωση, μετρούμενο με την ηλικία του παλαιότερου λογαριασμού σας, τον νεότερο λογαριασμό σας και τον μέσο όρο όλων αυτών. Αυτό είναι απογοητευτικό γιατί δεν υπάρχει συντόμευση. Δεν μπορείτε να αγοράσετε το δρόμο σας προς μια δεκαετή ιστορία.
Αυτό που μπορείτε να κάνετε είναι να αποφύγετε να το σαμποτάρετε. Το κλασικό λάθος είναι ότι κλείνεις την πιο παλιά σου κάρτα επειδή δεν τη χρησιμοποιείς ποτέ. Το κλείσιμό του μπορεί να μειώσει τη μέση ηλικία του λογαριασμού σας και να συρρικνώσει τη διαθέσιμη πίστωσή σας ταυτόχρονα, χτυπώντας δύο παράγοντες ταυτόχρονα. Κρατάω την πρώτη μου κάρτα ανοιχτή και βάζω μια μικρή επαναλαμβανόμενη χρέωση για να την κρατήσω ενεργή. Α προσωπικός προγραμματιστής οικονομικών είναι βολικό για την παρακολούθηση των αδρανών λογαριασμών που διατηρείτε σκόπιμα ζωντανούς, ώστε να μην αφήσετε κατά λάθος να κλείσει κάποιος από τον εκδότη.
Πιστωτικό μείγμα: ένα μικρό μπόνους για ποικιλία
Ένα μικρότερο τμήμα της βαθμολογίας επιβραβεύει με διαφορετικούς τύπους πίστωσης: ανακυκλούμενους λογαριασμούς όπως πιστωτικές κάρτες μαζί με λογαριασμούς δόσεων όπως δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη. Η θεωρία είναι ότι η υπεύθυνη διαχείριση διαφορετικών ειδών χρέους λέει περισσότερα για εσάς από τη διαχείριση μόνο ενός είδους.
Θέλω να είμαι σαφής σχετικά με το βάρος εδώ, γιατί εδώ είναι που οι άνθρωποι κάνουν λάθος. Το πιστωτικό μείγμα είναι ένας δευτερεύων παράγοντας. Δεν αξίζει να πάρετε ένα δάνειο που δεν χρειάζεστε απλώς για να «διαφοροποιήσετε». Αν φυσικά καταλήξετε σε ένα μείγμα με τα χρόνια, υπέροχο, βοηθάει λίγο. Αλλά το να το κυνηγάς επίτηδες, με τόκους που διαφορετικά δεν θα πλήρωνες, είναι η ουρά που κουνάει τον σκύλο. Ένα καλό βιβλίο προσωπικών οικονομικών θα σας πει το ίδιο πράγμα: μην δανείζεστε για να βελτιστοποιήσετε έναν μικρό παράγοντα.
Νέα πίστωση και ερωτήσεις: το μικρότερο κομμάτι
Ο τελευταίος παράγοντας εξετάζει την πρόσφατη δραστηριότητα: πόσους νέους λογαριασμούς έχετε ανοίξει και πόσες σκληρές έρευνες έχετε συγκεντρώσει υποβάλλοντας αίτηση για πίστωση. Ανοίξτε αρκετούς λογαριασμούς σε ένα σύντομο παράθυρο και το μοντέλο το διαβάζει ως σημάδι ότι μπορεί να αντιμετωπίζετε οικονομικά προβλήματα, αναζητώντας πίστωση.
Κάθε σκληρή έρευνα συνήθως κοστίζει μόνο μερικούς πόντους και ξεθωριάζει μέσα σε ένα χρόνο, επομένως μια εφαρμογή δεν είναι τίποτα για να χάσετε τον ύπνο σας. Αυτό που πρέπει να αποφύγετε είναι μια αναταραχή τους. Όταν ψώνιζα για ένα αυτοκίνητο, έκανα όλες τις συγκρίσεις τιμών μέσα σε ένα στενό παράθυρο, επειδή τα μοντέλα βαθμολόγησης ομαδοποιούν παρόμοια ερωτήματα που έγιναν κοντά και τα υπολογίζουν ως ένα. Διαδώστε αυτές τις ίδιες εφαρμογές σε τρεις μήνες και θα μου έστελναν το καθένα ξεχωριστά. Α εφαρμογή προϋπολογισμού Αυτό που σας ωθεί πριν υποβάλετε αίτηση για πράγματα παρορμητικά είναι ένας υποτιμημένος φρουρός εδώ.
Τι σημαίνει αυτό για το πού ξοδεύετε την προσπάθειά σας
Προσθέστε το και η σειρά προτεραιότητας είναι προφανής. Πληρώστε εγκαίρως, πάντα, γιατί αυτός είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας και ο πιο ελεγχόμενος. Κρατήστε τη χρήση σε χαμηλά επίπεδα, γιατί είναι η επόμενη μεγαλύτερη και μπορείτε να την αλλάξετε αυτόν τον μήνα. Προστατέψτε την ηλικία των λογαριασμών σας μην κλείνοντας παλιές κάρτες. Στη συνέχεια, αφήστε τους παράγοντες της νέας πίστωσης να φροντίσουν τους εαυτούς τους, γιατί είναι μικροί και το κυνήγι τους συνήθως κοστίζει περισσότερο από ό,τι κερδίζει.
Το σκορ αισθάνθηκα αυθαίρετο μέχρι που το είδα ως πέντε σταθμισμένες εισόδους, δύο από τις οποίες ελέγχω σχεδόν πλήρως. Σταματήστε να κοιτάτε τον αριθμό και αρχίστε να δουλεύετε τους δύο παράγοντες που τον κινούν περισσότερο και ο αριθμός ακολουθεί. Αυτή η αλλαγή, από την παρακολούθηση της βαθμολογίας στην επεξεργασία των εισροών, είναι όλο το παιχνίδι.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →