نحوه محاسبه امتیازات اعتباری: پنج عامل واقعی
سالها با امتیاز اعتباریام مانند آبوهوا رفتار میکردم: اتفاقی که برایم افتاد، که میتوانستم از آن شکایت کنم اما واقعاً تأثیری نداشتم. سپس من در واقع یاد گرفتم که چه چیزی در عدد وجود دارد، و معلوم شد که فرمول یک راز نیست. دستور العمل دقیق اختصاصی است، اما مواد تشکیل دهنده و نسبت های تقریبی آنها عمومی است، و هنگامی که آنها را بشناسید، امتیاز مرموز نخواهد بود.
من یک مشاور مالی نیستم و هیچ کدام از اینها توصیه ای متناسب با شرایط شما نیست. این فقط مکانیک است، روشی را توضیح داد که کاش کسی قبل از اینکه چند اشتباه قابل اجتناب انجام دهم، آنها را برای من توضیح می داد. مدلهای امتیازدهی متفاوتی وجود دارد، اما مدلهای اصلی به همان پنج عامل تکیه میکنند، بنابراین درک این موارد بیشتر تصویر را در اختیار شما قرار میدهد.
سابقه پرداخت: تقریباً یک سوم کل مبلغ
بزرگترین عامل این است که آیا قبض های خود را به موقع پرداخت می کنید. این بزرگترین تکه پای است که وقتی از طرف وام دهنده به آن فکر می کنید منطقی به نظر می رسد. تمام هدف یک امتیاز اعتباری این است که پیش بینی کنید آیا آنها را بازپرداخت خواهید کرد یا خیر، و بهترین پیش بینی کننده پرداخت های آینده، پرداخت های گذشته است.
یک پرداخت تاخیری که تا 30 روز کاهش می یابد، می تواند آسیب واقعی ایجاد کند و سال ها باقی می ماند. طرف دیگر دلگرم کننده است: پرداخت های طولانی و خسته کننده به موقع، قدرتمندترین چیزی است که می توانید بسازید، و کاملاً در کنترل شما است. مفیدترین عادتی که من تا به حال اتخاذ کردم تنظیم هر صورتحساب به گونه ای بود که حداقل حداقل را به صورت خودکار پرداخت کند، بنابراین یک ماه شلوغ هرگز به پرداخت از دست رفته تبدیل نمی شود. الف اپلیکیشن یادآوری پرداخت قبض اگر ترجیح می دهید به صورت دستی پرداخت کنید، همین کار را انجام می دهد. در هر صورت، هرگز اجازه ندهید "فراموش کردم" امتیاز برای شما به همراه داشته باشد.
مبالغ بدهی و استفاده: حدود یک سوم دیگر
دومین عامل مهم این است که چقدر بدهکار هستید، و به طور خاص میزان استفاده از اعتبار شما، درصدی از اعتبار گردان موجود شما که واقعاً استفاده می کنید. اگر کارتی با محدودیت دارید و موجودی آن نزدیک به آن حد مجاز است، میزان استفاده شما زیاد است و حتی در صورت پرداخت به موقع، خطر را نشان می دهد.
این عاملی است که من می بینم مردم بیشتر متوجه اشتباه می شوند. استفاده بر اساس آنچه گزارش می شود محاسبه می شود، که اغلب موجودی صورت حساب شما است، نه مانده شما پس از پرداخت. بنابراین می توانید از کارت خود به طور معمول استفاده کنید، آن را به طور کامل پرداخت کنید، و اگر عکس فوری گزارش قبل از پست های پرداخت شما اتفاق بیفتد، همچنان استفاده بالایی را نشان دهید. راه حلی که برای من کارساز بود پرداخت کارت قبل از بسته شدن صورتحساب بود، نه فقط قبل از سررسید.
پایین نگه داشتن میزان استفاده از کارت های جداگانه و کل اعتبار در دسترس شما یکی از سریع ترین راه ها برای جابجایی شماره است. اگر محدودیت های شما کوچک است، الف کارت اعتباری امن با یک سپرده متوسط می توانید اعتبار موجود را اضافه کنید و نسبت کلی خود را پایین بیاورید، تا زمانی که واقعاً موجودی آن را پایین نگه دارید. پخش کردن یک تعادل نازک، تمرکز آن روی یک کارت حداکثر است.
طول تاریخ اعتبار: زمانی که نمی توانید عجله کنید
عامل سوم مدت زمانی است که از اعتبار استفاده کرده اید که با سن قدیمی ترین حساب، جدیدترین حساب شما و میانگین همه آنها اندازه گیری می شود. این یکی خسته کننده است زیرا میانبری وجود ندارد. شما نمی توانید راه خود را به یک تاریخ ده ساله بخرید.
کاری که می توانید انجام دهید این است که از خرابکاری آن جلوگیری کنید. اشتباه کلاسیک این است که قدیمی ترین کارت خود را ببندید زیرا هرگز از آن استفاده نمی کنید. بستن آن می تواند میانگین سن حساب شما را کوتاه کند و اعتبار در دسترس شما را به طور همزمان کاهش دهد و به دو عامل در یک زمان ضربه بزند. من اولین کارتم را باز نگه میدارم و فقط برای فعال نگه داشتن آن، یک شارژ تکراری کوچک روی آن میگذارم. الف برنامه ریز مالی شخصی برای ردیابی حسابهای غیرفعال که عمداً زنده نگه میدارید مفید است، بنابراین اجازه ندهید به طور تصادفی یکی از آنها توسط صادرکننده بسته شود.
ترکیب اعتباری: یک امتیاز کوچک برای تنوع
بخش کوچکتری از امتیاز، انواع مختلفی از اعتبار را دریافت می کند: حساب های گردان مانند کارت های اعتباری در کنار حساب های اقساط مانند وام خودرو یا وام مسکن. تئوری این است که مدیریت انواع مختلف بدهی به طور مسئولانه بیشتر از مدیریت یک نوع بدهی بیشتر درباره شما می گوید.
من می خواهم در مورد وزن اینجا واضح باشم، زیرا اینجاست که مردم اشتباه می کنند. ترکیب اعتبار یک عامل جزئی است. ارزش ندارد وامی بگیرید که فقط برای «تنوع کردن» به آن نیاز ندارید. اگر به طور طبیعی در طول سال ها به ترکیبی دست پیدا کنید، عالی است، کمی کمک می کند. اما تعقیب عمدی آن، با بهره ای که در غیر این صورت نمی پردازید، دمی است که سگ را تکان می دهد. یک خوب کتاب مالی شخصی همین را به شما خواهد گفت: برای بهینه سازی یک عامل کوچک وام نگیرید.
اعتبار و استعلام جدید: کوچکترین قطعه
آخرین عامل به فعالیت اخیر می پردازد: تعداد حساب های جدیدی که باز کرده اید و تعداد درخواست های سختی که برای درخواست اعتبار جمع آوری کرده اید. چندین حساب را در یک پنجره کوتاه باز کنید و مدل آن را به عنوان نشانه ای از شما می خواند که ممکن است در مشکل مالی باشید و برای اعتبار تلاش کنید.
هر درخواست سخت معمولاً فقط چند امتیاز هزینه دارد و در عرض یک سال محو میشود، بنابراین یک برنامه چیزی برای از دست دادن خواب نیست. چیزی که باید از آن اجتناب کرد، هجوم آنهاست. زمانی که برای یک ماشین خرید میکردم، همه مقایسههای نرخهایم را در یک پنجره تنگ انجام میدادم، زیرا مدلهای امتیازدهی پرسشهای مشابهی را که نزدیک به هم انجام میشد، جمع میکنند و آنها را یکی میشمارند. همین برنامه ها را در سه ماه پخش کنید و هر کدام جداگانه به من زنگ می زنند. الف برنامه بودجه بندی این که شما را قبل از اینکه به طور ناگهانی برای چیزها درخواست کنید، به شما فشار می آورد، در اینجا یک محافظ دست کم گرفته شده است.
این برای جایی که تلاش خود را خرج می کنید به چه معناست
آن را اضافه کنید و ترتیب اولویت مشخص است. همیشه به موقع پرداخت کنید، زیرا این بزرگترین عامل و قابل کنترل ترین است. میزان استفاده را کم نگه دارید، زیرا بزرگترین بعدی است و می توانید آن را در این ماه تغییر دهید. با بستن نکردن کارت های قدیمی از سن حساب های خود محافظت کنید. سپس اجازه دهید عوامل اعتباری ترکیب شوند و عوامل اعتباری جدید از خودشان مراقبت کنند، زیرا آنها کوچک هستند و تعقیب آنها معمولاً بیشتر از سود آن هزینه دارد.
امتیاز به نظر دلخواه بود تا اینکه آن را به عنوان پنج ورودی وزنی دیدم که دو تای آنها را تقریباً به طور کامل کنترل می کنم. خیره شدن به عدد را متوقف کنید و با دو عاملی که بیشتر آن را حرکت می دهند شروع به کار کنید و عدد به دنبال آن می آید. این تغییر، از تماشای امتیاز به کارکردن ورودیها، کل بازی است.
برای خرید آماده اید؟ مقایسه کنید کارت اعتباری امن در سراسر فروشگاه ها → 📚 یا مرور کنید دوره های سرمایه گذاری و پول در کالاهای دیجیتال →