כיצד מחושבים בפועל ציוני אשראי: חמשת הגורמים האמיתיים
במשך שנים התייחסתי לציון האשראי שלי כמו למזג האוויר: משהו שקרה לי, שיכולתי להתלונן עליו אבל לא ממש להשפיע עליו. ואז בעצם למדתי מה נכנס למספר, והתברר שהנוסחה היא לא סוד. המתכון המדויק הוא קנייני, אבל המרכיבים והפרופורציות הגסות שלהם פומביות, וברגע שמכירים אותם הציון מפסיק להיות מסתורי.
אני לא יועץ פיננסי, וכל זה אינו עצה מותאמת למצבך. זה רק המכניקה, הסביר את הדרך שבה הלוואי שמישהו היה הסביר לי אותן לפני שעשיתי כמה טעויות שאפשר להימנע מהן. ישנם דגמי ניקוד שונים בחוץ, אבל הגדולים שבהם נשענים על אותם חמשת גורמים, כך שהבנתם נותנת לכם את רוב התמונה.
היסטוריית תשלומים: בערך שליש מכל העסק
הגורם הגדול ביותר הוא האם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן. זה הנתח הגדול ביותר של העוגה, וזה הגיוני כשחושבים על זה מהצד של המלווה. כל העניין של ציון אשראי הוא לחזות אם תחזיר אותם, והחזאי הטוב ביותר של תשלומים עתידיים הוא תשלומי עבר.
איחור בתשלום אחד שמחליק ל-30 יום עלול לגרום לנזק של ממש, והוא נמשך שנים. הצד השני מעודד: פרק זמן ארוך ומשעמם של תשלומים בזמן הוא הדבר הכי חזק שאתה יכול לבנות, וזה לגמרי בשליטתך. ההרגל הכי שימושי שאימצתי אי פעם היה להגדיר לכל חשבון תשלום אוטומטי לפחות את המינימום, כך שחודש עמוס לעולם לא הופך לתשלום שפוספס. א אפליקציית תזכורת לתשלום חשבונות עושה את אותה עבודה אם אתה מעדיף לשלם ידנית. כך או כך, לעולם אל תיתן ל"שכחתי" לעלות לך בנקודות.
סכומי חוב וניצול: כשליש נוסף
הגורם הכבד השני הוא כמה אתה חייב, ובמיוחד את ניצול האשראי שלך, אחוז האשראי המתגלגל הזמין שלך שאתה באמת משתמש בו. אם יש לך כרטיס עם הגבלה ואתה נושא יתרה ליד הגבול הזה, הניצול שלך גבוה, וזה מעיד על סיכון גם אם אתה משלם בזמן.
זה הגורם שאני רואה שאנשים הכי לא מבינים. הניצול מחושב על סמך מה שמדווח, שהיא לרוב יתרת ההצהרה שלך, לא היתרה שלך לאחר התשלום. אז אתה יכול להשתמש בכרטיס שלך כרגיל, לשלם אותו במלואו, ועדיין להציג ניצול גבוה אם תמונת הדוח מתרחשת לפני פרסום התשלום שלך. התיקון שעבד עבורי היה לשלם את הכרטיס לפני סגירת ההצהרה, לא רק לפני תאריך היעד.
שמירה על ניצול נמוך הן בכרטיסים בודדים והן בכל האשראי הזמין שלכם היא אחת הדרכים המהירות ביותר להעביר את המספר. אם הגבולות שלך זעירים, א כרטיס אשראי מאובטח עם הפקדה צנועה תוכל להוסיף אשראי זמין ולמשוך את היחס הכולל שלך למטה, כל עוד אתה שומר על היתרה נמוכה בו. פיזור יתרה דקה בריכוזו בכרטיס מרבי אחד.
משך היסטוריית האשראי: זמן שאתה לא יכול למהר
הגורם השלישי הוא כמה זמן אתה משתמש באשראי, נמדד לפי גיל החשבון הישן ביותר שלך, החשבון החדש ביותר שלך והממוצע על פני כולם. זה מתסכל כי אין קיצור דרך. אתה לא יכול לקנות את הדרך שלך להיסטוריה של עשר שנים.
מה שאתה יכול לעשות זה להימנע מלחבל בו. הטעות הקלאסית היא לסגור את הכרטיס הישן ביותר שלך כי אתה אף פעם לא משתמש בו. סגירתו יכולה לקצר את גיל החשבון הממוצע שלך ולצמצם את האשראי הפנוי שלך בו-זמנית, תוך פגיעה בשני גורמים בו-זמנית. אני שומר את הכרטיס הראשון שלי פתוח ומניח עליו טעינה קטנה אחת שחוזרת על עצמה רק כדי להשאיר אותו פעיל. א מתכנן פיננסי אישי הוא שימושי למעקב אחר חשבונות רדומים שאתה שומר בחיים בכוונה כדי שלא תיתן לאחד בטעות להיסגר על ידי המנפיק.
תמהיל אשראי: בונוס קטן לגיוון
נתח קטן יותר מהניקוד מתגמל עם סוגים שונים של אשראי: חשבונות מסתובבים כמו כרטיסי אשראי לצד חשבונות בתשלומים כמו הלוואת רכב או משכנתא. התיאוריה היא שניהול סוגים שונים של חובות באחריות אומר עליך יותר מאשר ניהול סוג אחד בלבד.
אני רוצה להיות ברור לגבי המשקל כאן, כי זה המקום שבו אנשים טועים. תמהיל האשראי הוא גורם מינורי. לא כדאי לקחת הלוואה שלא צריך רק כדי "לגוון". אם אתה מסיים באופן טבעי עם ערבוב לאורך השנים, נהדר, זה עוזר קצת. אבל לרדוף אחריו בכוונה, בריבית שלא היית משלם אחרת, זה הזנב שמכשכש בכלב. טוב ספר כספים אישיים יגיד לך את אותו הדבר: אל תלווה כדי לייעל גורם קטן.
קרדיט ובירורים חדשים: החתיכה הקטנה ביותר
הגורם האחרון בוחן את הפעילות האחרונה: כמה חשבונות חדשים פתחת וכמה פניות קשות צברת בבקשת אשראי. פתח מספר חשבונות בחלון קצר והמודל קורא את זה כסימן שאתה עלול להיות בבעיה כלכלית, בחיפוש אחר אשראי.
כל חקירה קשה בדרך כלל עולה רק כמה נקודות ומתפוגגת תוך שנה, כך שאפליקציה אחת היא לא משהו שכדאי לאבד שינה ממנו. הדבר שיש להימנע ממנו הוא ריבוי מהם. כשקניתי מכונית, ערכתי את כל השוואות התעריפים שלי בתוך חלון צפוף, מכיוון שדגמי הניקוד מאגדים בירורים דומים שנעשו קרוב זה לזה וסופרים אותם כאחד. תפיץ את אותם יישומים על פני שלושה חודשים וכל אחד מהם יפגע בי בנפרד. א אפליקציית תקציב שדוחף אותך לפני שאתה מגיש בקשה לדברים באימפולסיביות הוא שומר לא מוערך כאן.
מה זה אומר על המקום שבו אתה מוציא את המאמץ שלך
תוסיפו את זה וסדר העדיפות ברור. שלם בזמן, תמיד, כי זה הגורם הכי גדול והכי ניתן לשליטה. שמור על ניצול נמוך, כי הוא הבא בגודלו ותוכל לשנות אותו החודש. הגן על גיל החשבונות שלך על ידי אי סגירת כרטיסים ישנים. אז תן לתמהיל האשראי ולגורמי האשראי החדשים לטפל בעצמם, כי הם קטנים והרדיפה אחריהם עולה בדרך כלל יותר ממה שהוא מרוויח.
הציון הרגיש שרירותי עד שראיתי בו חמש כניסות משוקללות, ששתיים מהן אני שולט כמעט לחלוטין. הפסיקו לבהות במספר ותתחילו לעבוד על שני הגורמים שהכי מזיזים אותו, והמספר יבוא אחריו. המעבר הזה, מצפייה בניקוד לעיבוד התשומות, הוא כל המשחק.
מוכנים לחנות? השווה כרטיס אשראי מאובטח ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
